Новый фонд TPAY, повышение комиссий на фонды Т-банка. Пересматриваю управление амортизационной копилкой. Часть 3. Вначале рекомендую ознакомиться с материалом - https://www.tbank.ru/invest/social/profile/dmz91/3a60363b-a428-47a1-971a-ca2c5a00ead4/ Каждый день мы несем амортизационные затраты, которые незаметны для кошелька. Большинство товаров вызывают привыкание к комфорту. Каждый товар приходит в негодность и требует затрат. С каждым годом количество товаров, которым пользуется домохозяйство увеличивается. Разделить потребителя можно на следующие категории: • Потребляет преимущественно на заемные средства в счёт будущих оплат • Потребляет на свои и покупает после накоплений • Потребляет на свои и сразу же формирует амортизационную копилку. Себя отношу к третьему типу, он противоположный первому и второму, если первый тип проводит ежемесячные платежи по кредитам и рассрочкам, то третий тип проводит ежемесячное пополнение амортизационной копилки на товары и потребляет без заемных средств. В итоге товар куплен на свои, каждый месяц учитывается его амортизация и пополняется копилка, к выходу из строя деньги в копилке и прокапитализированы, списание и замена проводится без проблем. Пример: Предположим, товар на данный момент стоит 50 000₽, срок службы 10 лет. Ранее просто разделил 50 000 на 10 и получил сумму 5 000 ₽ в год или в районе 417 ₽ в месяц. Это расчет неправильный, пополнения по 417 ₽ в месяц в течение 10 лет и инвестирование в различные финансовые инструменты не позволят купить тот же самый товар так как «инфляционный рост» выше. Сделал другую формулу. Средняя инфляция 10% годовых. Стоимость товара с 50 000₽ за 10 лет вырастит до 135 352 ₽. Надо определить ежемесячную сумму пополнений копилки, чтобы через 10 лет на этот товар была накоплена данная сумма. Возьмем 12% годовых доходности и в итоге получим 707 ₽ пополнений в месяц. В итоге сумма пополнений увеличивается на 40% относительно «глупого» и быстрого расчета ❓ Что буду делать с амортизационной копилкой? Формировал с помощью фондов: • Российские облигации • Валютные облигации • Акции российских компаний • Золото • Недвижимость или фонд ликвидности Метод был прост: рассчитан еженедельный бюджет, пополнение, покупка паев, перед окончанием квартала покупка более просевшего. Учитывая данный метод инвестирования в амортизационной копилке, было вложено не более 20% в активы, которые могут сильно обгонять инфляцию. Данный метод плох учитывая, что большинство товаров после глобального обновления имеют срок следующего обмена 10 лет. Надо понимать в какой момент времени будут основные затраты из амортизационной копилки и в этот момент держать средства в низко волатильных активах. Надо понимать средний возраст амортизации, какая часть пополнений копилки уходит на товары срок списывания которых будет через 5+ лет и на основании этого формировать портфель активов. Понятно, что если 75% пополнений для вещей со сроком в 10 лет +, то эти деньги можно вкладывать в акции, причем точечно выбирая инструменты. Если 75% пополнений в товары со сроком два года, то только низко волатильные инструменты. На первый взгляд кажется трудным? На все расчеты уйдет не более двух часов, это позволит увеличить доходность амортизационной копилки и правильней распределить средства. Планирую отказываться от фондов в пользу точеных активов, в первую очередь не из-за новых комиссий Т-банка, а потому что хочу снизить издержки, количество средств в копилке позволяет проводить балансировки. Полностью не откажусь от фондов, так как валютные облигации удобней держать через фонды, по золоту вопрос, акции точечно покупать, российские облигации аналогично, фонды недвижимости надо рассматривать. Предстоит в определенные выходные недолгая, но интересная работа с переформатированием стратегии амортизационной копилки, с которой обязательно в будущем поделюсь. #хочу_в_дайджест #пульс_оцени #учу_в_пульсе