Саму квартиру, которую купили в ипотеку, страховать обязательно — все время, пока выплачиваете кредит. А вот покупать другие ипотечные полисы или нет — решать заемщику. Но если они есть, ставка обычно ниже.
Что входит в обязательную страховку. Этот полис защищает конструктивные элементы квартиры: пол, потолок, стены, окна, балконы и лоджии.
В первую очередь он нужен на случай, если случится что‑то серьезное — например, в доме взорвется газ и он разрушится. С полисом долг банку погасит страховая, а заемщику не придется платить кредит за квартиру, которой уже нет.
Обязательная страховка поможет и в других ситуациях: например, если с крыши упадет лед и сломает балкон или прорвет трубу и после залива по бетонным перекрытиям пойдут трещины. Страховая оценит повреждения и переведет выплату — в банк или, если он не против, заемщику на ремонт. Так было у Ирины, клиентки Т‑Страхования: она получила 93 000 ₽ после пожара в ипотечной квартире. Ее историю читайте в блоге.
Отделку квартиры и вещи в ней полис не защищает — для этого нужна отдельная страховка. Про нее рассказали в другой статье.
Какие полисы оформляют добровольно. Кроме обязательного полиса для квартиры есть добровольные страховки, которые банки предлагают оформить при ипотеке, — жизни и здоровья заемщика, и титула.
Страховка жизни и здоровья поможет, если заемщик получит инвалидность I или II группы либо уйдет из жизни. В этом случае ипотеку за него закроет страховая, а родным не придется искать деньги на выплату кредита.
Страховка титула нужна для квартир, у которых уже были хозяева. Она выручит, если сделку оспорят — например, окажется, что жилье продал недееспособный человек. Обычно в таких случаях получить деньги с продавца сложно, поэтому страховка нужна, чтобы погасить ипотечный долг, так как саму квартиру у покупателя заберут.
Надо ли продлевать страховку каждый год. Страховка квартиры должна действовать все время, пока выплачиваете ипотеку. Обычно ее оформляют на год и продлевают, когда полис заканчивается.
От добровольных полисов можно отказаться, но, если страховки нет, банк повысит ставку по ипотеке. На сколько — указывают в ипотечном договоре.
В какой страховой оформить полис. Вы можете выбрать ее сами — не обязательно покупать полис там, где советует банк. А если уже оформили полис вместе с кредитом, на следующий год страховую можно сменить — например, чтобы сэкономить.
Главное при выборе страховой — чтобы ее рейтинг был не ниже уровня А−, а договор страхования соответствовал требованиям банка. Например, рейтинг Т‑Страхования — АА, а условия полиса подходят для большинства российских банков.
Новый полис лучше оформить и направить в банк чуть заранее, чтобы там успели его проверить. Подробно этот процесс разобрали в другой статье.