ОСАГО без выплат: что это за полис и почему его лучше не покупать

Что такое ОСАГО без выплат

Это недействительный полис ОСАГО, который продают недобросовестные посредники под видом сайтов для подбора страховок или частных агентов.

Они указывают в объявлениях низкую цену полиса и обещают, что страховка официальная — она появится в базах ГИБДД и Национальной страховой информационной системы, НСИС. Но при оформлении ОСАГО передают в страховую недостоверные данные покупателя либо просто подделывают полис. Когда по вине водителя происходит авария, обман вскрывается. А страховая отказывается выплачивать за него компенсацию потерпевшим, потому что в полисе есть ложные сведения.

В отличие от такого поддельного полиса, настоящая автостраховка ОСАГО защищает водителей, пешеходов и других участников дорожного движения. С ней виновнику не придется самому возмещать причиненный вред, а пострадавшие точно получат компенсацию — до 400 000 ₽ за ущерб авто и до 500 000 ₽ за вред здоровью.

Зачем покупают ОСАГО без выплат

ОСАГО без выплат оформляют, чтобы сэкономить. Поддельная страховка стоит в несколько раз дешевле настоящего полиса — как правило, от 1 000⁠—⁠2 500 ₽.

Иногда такой полис покупают по незнанию или ошибке. Например, автовладелец находит сайт или объявление с недорогими страховками. Низкие цены на нем продавцы объясняют тем, что оформляют полис без посредников, допуслуг или по акции с большой скидкой. Водитель добросовестно оформляет ОСАГО и спокойно ездит с ним — до первой аварии.

Другой вариант — умышленная покупка поддельного полиса с расчетом, что о нарушении не узнают. По камерам ОСАГО пока не проверяют, а если ездить осторожно и не попадать в аварии, подделка не вскроется. Если остановят сотрудники ГИБДД, можно просто заплатить небольшой штраф за отсутствие страховки.

Еще ОСАГО без выплат могут использовать, чтобы поставить авто на учет: до марта 2025 года инспекторы будут проверять, есть ли у водителя страховка. Сам полис при регистрации не нужен, достаточно реквизитов в заявлении — названия страховой компании, серии и номера полиса, даты действия. Расчет на то, что в ГИБДД не будут сверять информацию в полисе с реальными данными машины и водителя. Но это большой риск: при простейшей проверке видно, что ОСАГО поддельное.

Как оформляют ОСАГО без выплат

У мошенников есть два способа оформления таких страховок.

Подделка. Используют украденные или фальшивые бланки, подделывают печати, если полис электронный — подставляют данные в графических редакторах. Информации о таком полисе в базах нет.

Полис с недостоверными данными водителя или автомобиля. Посредники меняют их, чтобы снизить коэффициенты, которые влияют на цену ОСАГО. Например, могут изменить регион, возраст водителя, стаж, мощность двигателя. В результате полис становится дешевле.

Пример. Антону 30 лет, он живет в Москве. Только что получил права и купил первую машину — Haval Jolion с двигателем мощностью 143 л. с. Полис оформляет на год, других водителей не вписывает. Самая дешевая настоящая страховка для него будет стоить 7 571 ₽.

Но если изменить часть данных и указать, что Антон зарегистрирован в Ямало-Ненецком автономном округе, а мощность двигателя его авто — всего 110 л. с., цена полиса снизится больше чем вдвое — до 3 028 ₽.

Полис с измененной информацией похож на настоящий: его оформляют в страховой и вносят в базы. Но при сверке данных — например, если остановит сотрудник ГИБДД или страховая проверит полис после аварии — расхождения заметят и ОСАГО признают недействительным.

Легален ли полис автогражданки без выплат при ДТП

ОСАГО без выплат нелегален, хотя недобросовестные посредники уверяют в обратном. Разберем их аргументы.

• «Все законно». Нет, изменять данные при оформлении полиса нельзя: по закону об ОСАГО водитель обязан сообщать страховой только достоверные сведения. Если страховщик узнает, что в полисе занизили мощность двигателя или завысили стаж, он может расторгнуть договор. А если по полису уже были выплаты — потребовать у виновного в ДТП водителя вернуть всю сумму, которую выплатили потерпевшим.
• «Полис можно пробить по базам». Не совсем так. Если продавец полностью подделал полис, в базе НСИС информации о страховке не будет. Если полис оформили с неверными данными, в базе он действительно отобразится, но при проверке несоответствия увидят. Сотрудник ГИБДД может сделать это прямо на дороге за несколько минут, страховая — при регистрации страхового случая после аварии или если вам потребуется внести какие‑либо изменения в полис, например добавить водителей, которые допущены к управлению.

  Водители тоже могут проверить свою страховку на сайте НСИС. Для этого надо авторизоваться в личном кабинете и перейти в раздел «Полисы» → «Транспортные средства». Если ОСАГО нет в базе, нужно купить новый полис. Если в нем указаны неточные сведения, их можно исправить через страховую. Но некоторые данные изменить нельзя: например, указать другое транспортное средство или срок страхования. Если ошибка в этой информации, придется купить новый полис.

• «Оформим ОСАГО на несколько дней, так будет дешевле. А когда поставите машину на учет, расторгнем договор». Досрочно расторгнуть договор ОСАГО просто так нельзя. По закону для этого есть всего несколько причин, например смена собственника авто или отзыв лицензии у страховой — подробнее читайте в Т‑Помощи. Поэтому продавец скорее всего оформит полис с недостоверными данными, чтобы страховка стоила меньше.
• «При ДТП на месте сможете оформить электронный ОСАГО, чтобы были выплаты пострадавшим». Это не так: ОСАГО начинает действовать не ранее чем со следующего дня после покупки. Даже если оформить полис сразу после аварии, момент ДТП он не покроет — выплат от страховой не будет, виновнику придется возмещать ущерб самому.

Какие последствия грозят за оформление страховки без выплат

Предусмотрено два вида наказания:

• Штраф 800 ₽ за отсутствие ОСАГО. Его может выписать сотрудник ГИБДД, если остановит водителя для проверки документов или из‑за нарушения правил.
• Уголовная ответственность за подделку документов, максимальное наказание — лишение свободы до одного года. Нарушением считается покупка поддельного полиса и его использование — например, если водитель показал такую страховку сотрудникам ГИБДД на дороге или предъявил при постановке авто на учет.

На практике к уголовной ответственности водителей привлекают редко. Но в любом случае автовладельцу придется нанимать адвоката и доказывать, что он не намеренно оформил поддельный полис.

Что будет, если водитель с полисом ОСАГО без выплат станет виновником ДТП

Автовладелец с поддельным полисом, который спровоцировал аварию, должен сам компенсировать ущерб пострадавшим.

Если виновник не захочет платить добровольно, потерпевший может обратиться в суд, а затем к приставам. Они будут списывать деньги в счет компенсации из официальной зарплаты, с банковских карт и счетов. В крайних случаях могут арестовать и продать имущество должника.

Как легально снизить стоимость полиса

Рассказываем, как законно сэкономить на ОСАГО.

• Ездить аккуратно и не становиться виновником ДТП. Так будет постепенно снижаться коэффициент бонус-малус — показатель безаварийности вождения. Максимальная скидка по нему — 54%. Поэтому чем ниже КБМ, тем дешевле полис.
• Ограничить срок использования ОСАГО. Если машина нужна не весь год, например только летом, покупайте сезонную страховку — цена будет ниже.
• Сравнить стоимость полиса и условия в разных страховых. Например, оформить ОСАГО в Т‑Страховании можно с кэшбэком: 5% от стоимости полиса при оплате картой с подпиской Pro, 10% — с сервисом Premium. Кэшбэк придет рублями, баллами или милями — в зависимости от карты, которой платите.

Рассчитать цену полиса ОСАГО можно в приложении Т‑Банка, на сайте tbank.ru или прямо в этой статье.