Сколько стоит страховка для начинающего водителя и как купить дешевле

Какие показатели влияют на цену ОСАГО для новичков

Стоимость полиса для всех водителей рассчитывают по формуле: базовую страховую ставку умножают на коэффициенты.

Минимальный и максимальный размер базовой ставки устанавливает Банк России — в 2024 году для легковых автомобилей физических лиц она составляет от 1 646 до 7 535 ₽. Каждая страховая выбирает значение в этих пределах.

Коэффициентов семь, они привязаны к параметрам водителя и машины:

• Коэффициент бонус-малус, КБМ, показатель безаварийного вождения, его еще называют персональной скидкой водителя.
• Коэффициент возраста-стажа водителя, КВС.
• Коэффициент территории, КТ, зависит от региона, где преимущественно используют авто.
• Коэффициент мощности двигателя авто, на которое оформляют страховку, КМ, — сколько в машине лошадиных сил.
• Коэффициент сезонности, КС, — период, когда используется машина.
• Коэффициент количества водителей, допущенных к управлению, КО, — его применяют, если полис «открытый» и управлять машиной может любой человек.
• Коэффициент периода страхования, КП, — его применяют только в краткосрочных полисах, которые оформляют на срок от одного дня до трех месяцев, в транзитных страховках и в ОСАГО для иностранных машин.

Почему полис ОСАГО для начинающего водителя дорогой

Цену полиса повышают два коэффициента — КВС и КБМ.

Высокий коэффициент возраст‑стаж, КВС. Чем меньше у водителя опыта, тем больше этот коэффициент. Например, Антону 25 лет и он только что получил права. Игорю тоже 25 лет, но он окончил автошколу уже три года назад, хотя за руль с тех пор пока не садился. При прочих равных для Антона ОСАГО будет дороже, потому что у него меньше стаж: его КВС — 1,72, а у Игоря — 1,09.

Повышенный коэффициент бонус-малус, КБМ. Для водителей без опыта при расчете цены используют базовое значение коэффициента — 1,17, потому что пока нет информации, насколько осторожно человек будет водить и как часто провоцировать ДТП.

Если водитель ездит аккуратно и без аварий по его вине, КБМ становится меньше и появляется персональная скидка на полис. Например, на второй год КБМ станет 1, на третий — 0,91.

Пример расчета: сколько стоит ОСАГО для водителя-новичка

Водитель без опыта может оформить полис ОСАГО для себя, если будет ездить на своей машине. Если на чужой, например сын — на машине отца, владелец авто должен вписать его в страховку.

Страховка бывает двух видов:

• ОСАГО с ограниченным списком водителей. Такой полис страхует ответственность только тех, кто в него вписан. Цену рассчитывают по КБМ и КВС водителя, а если вписано несколько человек — по самым высоким значениям тех, кого добавили в полис.
• «Открытый» ОСАГО — без ограничений по водителям. По такому полису застрахована ответственность всех, кто ездит на машине. Цену полиса рассчитают по базовому КБМ — 1,17 и КВС — 1, но применяют повышающий КО — 2,32.

При некоторых сочетаниях КБМ и КВС выгоднее купить полис с ограничением водителей, при других — «открытый». Общее правило такое:

Если КБМ × КВС меньше, чем КО 2,32 × КБМ 1,17 = 2,71, — дешевле страховка с ограничением водителей. Если больше — лучше купить «открытую»

Разберем на примере Антона. Ему 25 лет, живет в Москве. Он только получил права и купил Changan Alsvin 2024 года с двигателем мощностью 98 л. с. Его КБМ — 1,17, КВС — 1,72.

Посчитаем: КБМ 1,17 × КВС 1,72 = 2,01. Это меньше, чем 2,71. Поэтому выгоднее оформить страховку с ограничением водителей. Расчеты это подтверждают: она будет стоить 30 000 ₽ вместо 40 500 ₽ за «открытый» полис ОСАГО.

В конце года Антон врезался в другую машину, его страховая перевела выплату пострадавшим. Из‑за аварии КБМ Антона вырос — с базового 1,17 до 2,25. При этом его КВС через год уменьшился до 1,6.

Считаем: КБМ 2,25 × КВС 1,6 = 3,6. В этот раз страховка без ограничений будет дешевле — 40 500 ₽ вместо 53 700 ₽.

Считать стоимость вручную необязательно — узнать цену ОСАГО с учетом своих КБМ и КВС можете в онлайн-калькуляторе. Все коэффициенты подставим автоматически — нужно только указать данные водителя и автомобиля.

Можно ли новичку отказаться от страховки, чтобы сэкономить

Несмотря на то, что страховка дорогая, выезжать на дорогу без ОСАГО нельзя. Особенно начинающим водителям: из‑за неопытности у них больше риск попасть в аварию. Например, притереть чужую машину на парковке или не сориентироваться в непривычной ситуации на дороге и помять другое авто.

Если по вине водителя-новичка произойдет авария, страховая выплатит возмещение потерпевшим: до 400 000 ₽, если пострадают автомобили или другое имущество, и до 500 000 ₽ за вред здоровью людей. Без ОСАГО ущерб придется возмещать самому автовладельцу. Поэтому полис нужен обязательно.

Как начинающему водителю снизить стоимость ОСАГО

Собрали три способа купить страховку дешевле в первые годы за рулем:

• Ездить аккуратно, чтобы получить скидку за безаварийное вождение. Если за год не произошло аварий по вине водителя, его КБМ снижается — стоимость ОСАГО тоже уменьшается.
• Выбирать менее мощный автомобиль при покупке. Чем меньше объем двигателя и количество лошадиных сил в нем, тем ниже коэффициент мощности в страховке.
• Ограничить в страховке срок использования автомобиля, если первое время планируете ездить за рулем часть года, например только летом, когда дорога не скользкая.
• Оформить ОСАГО в Т‑Страховании и оплатить полис картой Т‑Банка: начислим кэшбэк 5% с подпиской Pro, 10% — с сервисом Premium. Например, если страховка стоит 30 000 ₽, с сервисом Pro вернем на карту 1 500 ₽ — рублями, баллами или милями.

Чем удобно ОСАГО от Т‑Страхования для начинающего водителя

При покупке полиса стоит ориентироваться на удобство и уровень сервиса в страховой, которую выбираете. Собрали пять полезных фишек Т‑Страхования для тех, кто недавно за рулем:

Легко оформить, даже если покупаешь первый раз. Купить полис можно в приложении Т‑Банка, на сайте tbank.ru или прямо в этой статье по кнопке ниже. Для оформления достаточно данных машины, собственника и водителей. Ехать в офис или привозить авто на осмотр не придется.

Полис электронный и всегда с собой. После оформления ОСАГО появится в приложении и в личном кабинете на сайте tbank.ru — в разделе «Страхование» сразу под списком счетов. Такой полис нельзя потерять или забыть, а сотруднику ГИБДД можно показать на экране мобильного. Еще пришлем полис на почту в формате PDF — можно распечатать на случай, если сядет телефон.

Поддержка при аварии 24/7. Если произойдет ДТП, поддержат операторы горячей линии Помощи на дорогах — нашего проекта для автомобилистов. Они ответят даже ночью или в выходной и объяснят, нужно ли вызывать ГИБДД, как составить европротокол и правильно сфотографировать место происшествия.

В Москве можно бесплатно вызвать аварийных комиссаров Помощи на дорогах к месту ДТП. Для владельцев наших полисов ОСАГО это бесплатно.

Быстрое урегулирование онлайн. Часто после аварии пострадавший водитель получает выплату на ремонт в своей страховой, а не в страховой виновника — так работает прямое возмещение убытков.

Если у вас полис Т‑Страхования, заявить об аварии сможете через приложение. Достаточно загрузить фотографии и сканы документов от ГИБДД, а за оригиналами направим нашего сотрудника. Выплату переведем за день, если в аварии пострадали только транспортные средства и клиент представил все нужные документы.

Персональный менеджер. Он курирует страховой случай от обращения до выплаты — не придется все время общаться с разными людьми и заново пересказывать подробности ДТП. Менеджер подскажет, какие документы нужны для оценки ущерба, согласует сумму и сообщит, когда переведут деньги.