Чем отличаются ОСАГО и Каско

Что страхуют полисы ОСАГО и Каско

ОСАГО и Каско решают разные проблемы и между собой никак не связаны.

ОСАГО. Это обязательное страхование автогражданской ответственности — такой полис нужен каждому водителю по закону.

Если в результате ДТП пострадает имущество или жизнь и здоровье других людей, по ОСАГО страховая выплатит ущерб за виновника аварии. Имущество — не только автомобиль. Например, если водитель задел забор соседа или клумбу, повредил дорожные знаки или ограждения — это тоже страховой случай.

Если в ДТП пострадают другие водители, пассажиры или пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию.

По ОСАГО ограничена сумма покрытия:

• страховая выплачивает компенсацию до 400 000 ₽, если нанесен ущерб автомобилю и другому имуществу, и до 500 000 ₽ на каждого пострадавшего, если нанесен вред жизни и здоровью людей;
• ущерб больше максимального размера выплаты — виновник выплачивает разницу сам.

Можно докупить полис добровольного страхования автогражданской ответственности — ДСАГО. Он пригодится, когда покрытия по ОСАГО не хватает для возмещения ущерба всем пострадавшим.

Например, если за ремонт чужой машины нужно заплатить 500 000 ₽, 400 000 ₽ покроет ОСАГО, а остальные 100 000 ₽ — ДСАГО. Добровольный полис можно купить отдельно или вместе с Каско: это зависит от правил страховой.

И обязательный, и добровольный полис не защищают виновника аварии. Водитель, который пострадал в ДТП или разбил автомобиль, сам будет оплачивать свои расходы на лечение или ремонт машины. Для защиты самого водителя нужен полис Каско.

Каско. Этот страховой термин используют для обозначения страхования любых транспортных средств от ущерба, хищения или угона. Каско защищает автомобиль владельца полиса.

Что страхует Каско:

• угон или кражу автомобиля. В договоре это может называться одним словом — хищение;
• хищение отдельных деталей и частей машины: колес, фар, «дворников»;
• ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленную порчу машины, последствия погоды.
• полную гибель машины — если после аварии ее невозможно восстановить.

Страховая компания может добавить в полис и другие опции:

• страхование жизни;
• расширенную автогражданскую ответственность (ДСАГО);
• GAP — гарантию выплаты стоимости автомобиля, которая была на момент покупки полиса.

Максимальная сумма страхового покрытия Каско обычно равна стоимости автомобиля, которая указана в договоре страхования. Если машина подорожает или подешевеет, пока действует полис, страховая все равно будет рассчитывать выплату на основе цены из договора.

Полную стоимость автомобиля выплачивают редко: например, если машину угнали или ее нельзя восстановить. В этом случае пригодится опция GAP. Без нее водитель получит стоимость автомобиля с учетом его износа. Если страховка включает GAP, то выплатят полную стоимость автомобиля, как в договоре, даже если рыночная цена изменилась.

Если автомобиль на рынке подорожал, полная выплата по Каско водителю уже невыгодна. В таком случае сумму в договоре можно поменять. Но вместе с ней вырастет и цена полиса — нужно будет доплатить.

В договоре страхования Каско указывается:

• страхователь — тот, на кого оформляют полис;
• выгодоприобретатель — тот, кто получит деньги, если наступит страховой случай.

Вносить изменения в полис может только страхователь, то есть тот, кто оформил страховку. О страховом случае может заявить и собственник, и страхователь.

Чтобы максимально защититься, лучше иметь все виды полисов — ОСАГО, ДСАГО и Каско.

Например, водитель не уступил дорогу и столкнулся с другим автомобилем. Машина пострадавшего оказалась дорогой, ремонт стоит 500 000 ₽. Кроме того, у авто виновника аварии помят бампер и разбиты фары.

Если у водителя есть только ОСАГО, страховая выплатит возмещение пострадавшему на 400 000 ₽, а оставшиеся 100 000 ₽ виновник ДТП заплатит из своего кармана. Менять бампер и фары на своем авто тоже придется за свой счет. Если есть ДСАГО, то страховая покроет разницу по компенсации ущерба. А по полису Каско водитель отремонтирует свой автомобиль.

Условия страхования ОСАГО и Каско

Условия страхования по ОСАГО определяет Банк России, по Каско — страховая компания.

ОСАГО. Основные условия для полиса обязательного страхования:

• оформляется на короткий срок — от 1 дня до 3 месяцев — или сразу на год. В рамках годового договора можно выбрать период использования — время, когда ездите на автомобиле;
• может быть бумажным и электронным, оба полиса равнозначны;
• в полисе указывают данные владельца и страховой. Если у водителя изменятся личные данные, например фамилия, он обязан сообщить в страховую компанию. Достоверность информации в полисе — ответственность водителя;
• можно вписать в полис сколько угодно водителей. Количество на цену не влияет, но страховка будет дороже, если среди них есть человек с маленьким стажем за рулем или большим КБМ — показателем безаварийного вождения. Еще можно оформить полис без ограничений, чтобы сесть за руль мог любой человек, но такая страховка дороже;
• полис нужно оформить до регистрации автомобиля в ГИБДД. Если госномера будут меняться, в полис их не вписывают. После регистрации нужно обратиться в страховую и внести в страховку информацию про номера.

Каско. Условия могут различаться как в разных страховых компаниях, так и внутри самой страховой. Рассмотрим популярные виды полиса с разными условиями:

• с франшизой. При покупке полиса клиент соглашается с тем, что при повреждении автомобиля часть затрат он покроет сам — это и есть франшиза. Такая страховка дешевле обычной на 20⁠—⁠60%, так как водитель делит риски со страховой;
• мини‑Каско. Действует, только если вред нанесли другие водители, поэтому полис дешевле. Например, в Т‑Страховании страховка Каско Драйв стоит от 700 ₽ в месяц. Мини‑версия Каско выручит, если у виновника ДТП нет страховки ОСАГО или он не может покрыть ущерб за свой счет. Пострадавшему не придется обращаться в суд и брать кредиты на ремонт — страховая все оплатит;
• с дополнительными опциями. Полная версия полиса может включать техпомощь на дороге, эвакуатор или гарантию выплаты полной стоимости автомобиля.

В Т‑Страховании есть несколько дополнительных опций. Часть из них бесплатно включена в полис.

Цена полисов ОСАГО и Каско и можно ли сэкономить

Стоимость полиса ОСАГО устанавливает закон. Стоимость Каско зависит от условий страховой компании.

ОСАГО. Цены на ОСАГО регулирует Банк России. Он устанавливает базовые ставки, которые зависят от вида транспорта. Например, минимальная ставка для легкового семейного автомобиля — 1 646 ₽, а для мотоцикла — 324 ₽.

При расчете стоимости полиса ставки умножают на коэффициенты, которые подбирают для каждого водителя индивидуально. Они зависят от характеристик автомобиля, возраста и опыта владельца полиса, нарушений ПДД или региона.

Полис можно сделать дешевле, только если водитель ездит аккуратно и не провоцирует ДТП. Тогда у него меняется коэффициент бонус-малус (КБМ) — показатель безаварийного вождения. Ниже КБМ — дешевле полис.

Второй способ сэкономить — купить краткосрочный полис на срок от 1 дня до 3 месяцев или ограничить срок использования авто в годовом полисе. Например, водитель пользуется грузовиком только весной во время сельскохозяйственных работ. В этом случае он заключает годовой договор и выбирает период с марта по май. В остальные месяцы управлять машиной будет нельзя.

Каско. При расчете полиса страховая обычно учитывает возраст и стаж водителя, марку, модель и год выпуска машины, статистику угонов по ней. Чем новее и дороже автомобиль, тем выше стоимость страховки. Поэтому полис может стоить как 10 000 ₽, так и 60 000 ₽.

Перед оформлением Каско лучше сделать расчет в нескольких компаниях и сравнить не только расценки, но и условия. Для этого понадобится онлайн-калькулятор страховой.

Полис Каско можно сделать дешевле за счет выбора его наполнения. Водитель может застраховать авто только от ущерба или только от угона, отключить опцию GAP, платить помесячно или ограничить пробег.

Также страховая может предложить индивидуальную скидку. Например, при оплате нового полиса Каско в Т‑Страховании картой Т‑Банка с подпиской Pro начислим кэшбэк 5%, а при оформлении в этой статье по промокоду KASKOBLOG дадим скидку 10% от стоимости страховки.

Можно ли не оформлять полисы ОСАГО и Каско

Полис ОСАГО обязан иметь каждый водитель. А вот покупка Каско — добровольное решение.

ОСАГО. Управлять автомобилем без полиса ОСАГО запрещено. За отсутствие страховки штраф — 800 ₽.

Страховая компания не имеет права отказать водителю в оформлении полиса, сколько бы раз он ни попадал в ДТП и в каком бы состоянии ни был автомобиль.

Каско. Оформление полиса Каско добровольное как для водителя, так и для страховой. Например, некоторые компании отказываются страховать автомобили старше 10 лет или если водитель много раз попадал в ДТП по своей вине.

Как расторгают договоры ОСАГО и Каско

Договоры ОСАГО и Каско можно расторгнуть, но условия различаются.

ОСАГО. Владелец полиса ОСАГО может расторгнуть договор, но в большинстве случаев деньги не возвращают. Исключения:

• смерть владельца. В этом случае договор расторгают родственники;
• автомобиль угнали или он не подлежит восстановлению;
• смена автовладельца.

В этих ситуациях вернут деньги за неиспользованный период, но удержат 23% от неиспользованной стоимости полиса в качестве платы за страховые услуги. Например, клиент заплатил за ОСАГО на год 12 000 ₽ и через четыре месяца хочет аннулировать полис, потому что продал авто. Ему вернут 6 160 ₽.

Каско. Договор можно расторгнуть в течение периода охлаждения. Он длится:

• 14 дней после покупки полиса — если купили Каско для себя;
• 30 дней — если оформили страховку для автокредита, чтобы снизить ставку, а выгодоприобретателем в полисе указан банк.

Размер выплаты при этом зависит от того, когда заключили договор и начали ли он действовать. Некоторые компании заключают договор с отсроченным вступлением в силу. Например, оформили полис 15 апреля, а страховка начинает действовать 25 апреля.

Если купили Каско для автокредита и 30 дней еще не прошли, стоимость вернут полностью — не важно, начала уже страховка действовать или нет. Исключение: если купили в банке полис как дополнительную услугу и он не влияет на ставку по кредиту. Тогда, если страховка уже действует, сумму возврата рассчитают за вычетом использованных дней.

Если купили полис для себя и период охлаждения еще не прошел, а полис не вступил в силу, деньги вернут целиком. Если 14 дней не прошли, но договор уже действует, из суммы возврата вычтут использованные дни.

Если период охлаждения закончился, вернуть деньги за полис сложнее. У страховых разные условия: одна компания вернет стоимость полиса за вычетом своей комиссии, другая не вернет ничего. Отличается процесс расторжения в случаях, если владелец полиса умер или автомобиль не подлежит восстановлению. Точные условия нужно уточнить в своей страховой.

Как выплачивают возмещение по ОСАГО и Каско

ОСАГО. Если авария небольшая, водители могут заполнить европротокол. Это упрощенная процедура оформления ДТП, при которой не нужно вызывать ГИБДД. Европротокол заполняют на бумажном бланке или онлайн — его нужно передать в страховую.

Если авария оформлена не по европротоколу, порядок для получения выплат такой же, только вместо извещения о ДТП в страховую нужно отвезти документ от ГИБДД: протокол или постановление. В протоколе описывается, что произошло, в постановлении говорится, какой водитель виноват и какое наказание ему положено.

Каско. Порядок получения выплаты по Каско зависит от страховой компании. Сразу после происшествия нужно сообщить о нем в страховую по телефону, который указан на полисе, и следовать инструкциям сотрудника.

В зависимости от тяжести аварии страховая может попросить протокол о ДТП или постановление о возбуждении уголовного дела, сфотографировать детали ДТП или повреждения машины в определенном ракурсе. Чтобы получить возмещение, нужно выполнить все требования.

Выплату по Каско можно получить после угона или тотала — полной гибели, когда авто нельзя восстановить. В других случаях страховая не выплатит компенсацию деньгами, а направит машину на ремонт и оплатит его.

Разница между ОСАГО и Каско — в одной таблице