Как купить ОСАГО дешевле и где его лучше оформить

От чего зависит цена ОСАГО

Стоимость полиса во всех страховых рассчитывают по единой формуле: базовый страховой тариф умножают на коэффициенты. Они привязаны к характеристикам машины и водителя:

• КТ — коэффициент территории, зависит от региона, где чаще всего используют машину;
• КМ — коэффициент мощности двигателя авто;
• КВС — коэффициент возраста и стажа: чем моложе водитель и чем меньше у него опыта, тем больше коэффициент;
• КБМ — коэффициент бонус-малус, показатель безаварийного вождения, его еще называют персональной скидкой водителя;
• КО — коэффициент, который учитывает, ограничено ли число водителей, которые могут ездить на машине;
• КС — коэффициент сезонности, зависит от периода, в течение которого используют автомобиль;
• КП — коэффициент срока страхования, его применяют для расчета цены краткосрочных полисов.

Коэффициенты повышают или понижают стоимость страховки. На некоторые из них можно влиять, чтобы уменьшить цену ОСАГО.

Рассмотрим на примерах, как можно снизить стоимость полиса и как делать не стоит.

Да: ограничить количество месяцев в полисе, если водите только часть года

Этот способ подойдет тем, кто пользуется машиной несколько месяцев в году: например, летом ездит на дачу, а зимой за руль не садится.

В таком случае можно оформить ОСАГО на год, выбрать в полисе один или несколько периодов страхования от трех месяцев каждый и оплатить только их. Стоимость полиса рассчитают с учетом понижающего коэффициента сезонности.

Пример. Игорю 35 лет, живет и водит автомобиль в Москве. За рулем 15 лет, последние 7 лет в аварии по своей вине не попадал. Водит Haval Jolion 2022 года с двигателем мощностью 143 л. с. Зиму он вместе с семьей проводит за границей, поэтому машина нужна только с апреля по октябрь.

За годовой полис ОСАГО без ограничений Игорь заплатит 11 120 ₽.

Но если при покупке полиса Игорь ограничит срок использования машины до 7 месяцев, при расчете цены применят понижающий коэффициент сезонности — 0,8. ОСАГО выйдет на 20% дешевле — 8 900 ₽.

Да: купить краткосрочный полис, если машина нужна редко

С марта 2024 года можно оформить полис ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев.

Краткосрочная страховка подойдет для автомобилей, которые используют несколько раз в год, например раритетной машины или автодома. Еще такой полис пригодится, если ставите на учет машину, на которой пока не будете ездить, — до марта 2 025 при регистрации авто автоинспекторы проверяют, есть ли у водителя ОСАГО.

При расчете цены применяют понижающий коэффициент срока страхования, КП. Его значение устанавливают страховщики.

Например, если Игорь решит продать машину, а в это время полис закончится, он может купить страховку на месяц, пока ищет покупателя. Если страховая применит КП 0,5, ОСАГО будет стоить 5 560 ₽ — половину цены годового полиса.

Да: оттачивать навыки вождения и ездить аккуратно, чтобы не стать виновником аварии

При расчете цены ОСАГО учитывают показатель безаварийного вождения — коэффициент бонус-малус, КБМ. Чем реже водитель попадает в аварии по своей вине, тем ниже КБМ и дешевле страховка.

Когда водитель только получает права, ему присваивают базовый КБМ 1,17. Постепенно его можно снизить до минимального показателя 0,46.

Например, Игорь 7 лет не попадал в ДТП по своей вине, его коэффициент бонус-малус — 0,63, ОСАГО на год стоит 11 120 ₽. Если за год он ни разу не станет виновником аварии, КБМ снизится до 0,57, поэтому полис на следующий год будет стоить дешевле. Если страховой тариф не изменится — 10 060 ₽.

Посчитать стоимость ОСАГО для своего автомобиля с учетом персональной скидки за безаварийное вождение можете по кнопке ниже. Нужны только данные машины и водителей, которых хотите вписать в страховку.

Да: ограничить число водителей в страховке

Если машину водят несколько человек в семье, лучше оформить страховку с ограниченным списком водителей. Обычно так выгоднее, чем открытый полис ОСАГО, даже если добавляете в страховку новичков.

Но если на машине будет ездить водитель, который часто попадал в аварии, его КБМ может повысить цену. Тогда приобрести открытый полис с неограниченным числом водителей более выгодно. Еще такая страховка подойдет, если авто используют разные водители — таксисты в таксопарке или курьеры.

Например, машину Игоря иногда берут его родители и жена. Если он добавит в полис родителей, у которых больше стаж и которые водят без аварий, цена страховки не изменится — полис по‑прежнему будет стоить 11 120 ₽. Если он добавит еще и жену, которая получила права три года назад и ездит без аварий, получится чуть дороже — 15 760 ₽. У нее больше КБМ — 0,83 и КВС — 1, цену пересчитают по ним.

Если Игорь сделает полис открытым, ОСАГО будет стоить 51 540 ₽. В такой страховке не станут учитывать КБМ конкретных водителей, посчитают цену по базовому значению 1,17. И еще применят повышающий показатель КО — 2,23.

Возможно: выбрать авто меньшей мощности

Чем больше лошадиных сил в двигателе авто, тем страховка дороже. Если покупаете новую машину, учитывайте этот параметр. Особенно если это первый автомобиль: для начинающих водителей ОСАГО дороже из‑за небольшого стажа и высокого КБМ. Но можно сэкономить, если выбрать машину с менее мощным двигателем.

Например, Игорь решит сменить свой Haval Jolion на Changan Alsvin мощностью 98 л. с. Тогда КМ будет 1,1 вместо 1,4. ОСАГО на такую машину обойдется дешевле — 8 740 ₽.

Возможно: получить права как можно раньше

В показатель КВС включены два параметра: возраст и стаж водителя. На возраст повлиять не получится, а на стаж — можно.

Его считают от момента, когда водитель получил права: чем больше стаж, тем меньше КВС и дешевле полис ОСАГО. Так что стоит как можно раньше отучиться в автошколе и сдать экзамен, даже если пока не собираетесь водить машину. Поможет бесплатный курс Учебника Т—Ж «Как получить водительские права и не сойти с ума».

Например, двое 25‑летних водителей впервые оформляют ОСАГО. Один получил права только что, его КВС 1,72. Другой сдал экзамен три года назад, и хотя с тех пор не ездил за рулем, его КВС ниже — 1,09. При прочих равных ОСАГО для второго водителя будет дешевле.

Нет: поменять прописку и регион регистрации авто

При расчете цены страховая использует коэффициент территории того региона, где машина стоит на учете. Он совпадает с пропиской владельца. Территориальный коэффициент для своего региона можно найти в указании Банка России.

В интернете встречается совет: прописаться в регионе с меньшим коэффициентом, чтобы снизить цену ОСАГО. Например, если переехать из Москвы в область, показатель КТ снизится с 1,8 до 1,56. В нашем примере годовой полис для Игоря будет стоить 9 640 ₽ вместо 11 120 ₽.

Но просто прописаться в регионе с меньшим коэффициентом территории, а жить в другом, нельзя по закону: если не зарегистрироваться по месту жительства, будет штраф.

Нет: купить у посредника, который предлагает цену ниже рыночной

В среднем в январе-октябре 2023 года полис ОСАГО стоил чуть больше 7 800 ₽ — по данным Российского союза автостраховщиков.

Если на сайтах объявлений или в соцсетях кто‑то предлагает полис значительно дешевле, это могут быть мошенники. При оформлении ОСАГО они указывают недостоверные данные о машине и водителе, например занижают мощность двигателя или выбирают менее аварийный регион.

Такие страховки называют «ОСАГО для регистрации» или «ОСАГО без выплат». Но они не защитят водителя: если он станет виновником аварии, страховая не выплатит компенсацию пострадавшим и весь ущерб придется покрывать самому.

На что смотреть при выборе ОСАГО, кроме цены

При выборе полиса ОСАГО надо ориентироваться на удобство покупки полиса, скорость урегулирования, уровень сервиса и отзывы клиентов.

Собрали причины выбрать ОСАГО в Т‑Страховании.

Оформление онлайн. Не придется ехать в страховую или привозить машину на осмотр. Все документы подпишем удаленно. Полис можно купить с кэшбэком 5% при оплате картой Т‑Банка с подпиской Pro и 10% — с сервисом Premium.

Сразу после оплаты полис придет на электронную почту в виде PDF‑файла. Еще он появится на главном экране приложения после списка счетов и в личном кабинете на сайте tbank.ru. Такой полис нельзя забыть дома или потерять. Распечатывать страховку необязательно: ее можно показать сотруднику ГИБДД на экране телефона.

Поддержка 24/7. Операторы помогут, даже если авария произошла ночью или в выходные. Объяснят, нужно ли вызывать автоинспекторов, как составить европротокол, как правильно сфотографировать место происшествия.

В Москве владельцы автостраховки Т‑Страхования могут бесплатно вызвать экипаж Помощи на дорогах. Аваркомы помогут оформить документы и подать их в страховую, поддержат, успокоят и напоят чаем, если придется долго ждать сотрудников ГИБДД.

Быстрое урегулирование. Заявить об аварии можно дистанционно — через чат в приложении или на сайте tbank.ru. Ущерб оценим по фотографиям. Выплату переведем день в день, если в аварии пострадали только транспортные средства и клиент представил все нужные документы.