Как страховые считают выплату по ОСАГО, если пострадало авто

Какими правилами страховые пользуются для расчета

Если у виновника аварии было ОСАГО, потерпевшему компенсируют ущерб по страховке: направят его машину на ремонт или заплатят деньги.

Максимум по ОСАГО можно получить до 400 000 ₽, если аварию оформили через ГИБДД или заполнили электронный европротокол с фотофиксацией. Точную сумму страховая посчитает по единой методике и справочникам средней стоимости.

Единая методика расчета устанавливает общие требования, порядок и размер расходов на восстановительный ремонт автомобиля. Ее утверждает Банк России. Методику используют все страховщики при выплате возмещения по ОСАГО. Отказаться от нее и рассчитать выплату по своему усмотрению нельзя.

В методике подробно объясняют:

• как обнаружить все повреждения после аварии, даже скрытые, и правильно их описать;
• как понять, можно ли отремонтировать деталь или ее нужно полностью заменить;
• как рассчитать расходы на ремонт по справочникам средней стоимости.

Справочники средней стоимости — это сборники цен на детали, работу автомехаников и расходники, например краску для кузова, в зависимости от марки, модели, комплектации, года выпуска авто и региона.

Справочники составляет Российский союз автостраховщиков, РСА, и обновляет раз в три месяца. Для этого РСА изучает цены в автомагазинах и ремонтных мастерских и фиксирует средние значения в справочниках. Эти цены страховые берут для расчета выплаты.

Как правила применяют на практике

Страховщики пользуются единой методикой на всех этапах расчета выплаты. Разберем подробнее, как это происходит.

Составляют акт осмотра. В нем указывают данные машины, ее владельца и эксперта, который проводил осмотр, и другую важную информацию. Например, если авто уже ремонтировали раньше, описывают следы предыдущего ремонта. Если осмотр проводили по фотографиям, их прикладывают к акту.

Выявляют повреждения: визуально, а в сложных случаях — с помощью диагностики. Например, состояние аккумулятора проверяют мультиметром, перекосы кузова — на компьютерном стенде на станции техобслуживания. Повреждения фиксируют в акте осмотра.

Составляют список поврежденных деталей для ремонта и под замену, описывают расположение, объем и вид повреждений — все по методике. Например, вид повреждения берут из списка: вмятина, трещина, вибрация, разрыв, разрез — всего их 32. Если пострадал кузов, нельзя просто написать «царапина на багажнике». Страховая должна учесть тип лакокрасочного покрытия, материал окрашенной части — пластик, алюминий, стекловолокно, — и посмотреть, какие слои покрытия повреждены.

Это нужно, чтобы свести к минимуму ошибки при оценке и точно понять, что повлияет на стоимость ремонта.

Проверяют цены по справочникам: указывают в расчете стоимость запчасти при замене или количество нормо-часов, которое нужно для починки деталей и ремонта всей машины.

Расход лака, краски, герметиков и других материалов для ремонта определяют по нормативам. Точные цифры считают через программу или по формуле из методики. Цены тоже берут из справочников.

Рассчитывают износ для деталей под замену. Он привязан к сроку эксплуатации запчасти и пробегу машины: чем они больше, тем выше износ. Максимальный процент износа, который может начислить страховщик, — 50%.

Есть детали, на которые износ не считают, например подушки и ремни безопасности. Полный список есть в методике.

Считают итоговую сумму: складывают стоимость деталей под замену — уже за вычетом износа, материалов, которые нужны для ремонта, и нормо-часов. Эту выплату и перечислят потерпевшему.

Детальный расчет можно получить в страховой и проверить среднюю стоимость деталей, материалов и работ по справочникам. В форме нужно указать марку авто, дату аварии, регион, где произошло ДТП, а для запчастей и материалов — номер по справочнику. Его можно найти в расчете страховой или на сайте РСА.

Как рассчитывают выплату в Т‑Страховании

Разберем на реальных примерах двух наших клиентов.

Припаркованную машину одного из них задел другой водитель, когда выезжал со стоянки. Авария подходила под прямое возмещение убытков, поэтому автовладелец обратился в свою страховую и подал заявку через приложение Т‑Банка.

Машину осмотрели по фотографиям, которые загрузил клиент. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы оценить размер ущерба.

Эксперт Т‑Страхования зафиксировал повреждения в акте, составил перечень деталей для ремонта и замены, посчитал, сколько часов уйдет на работу и какие расходники понадобятся с учетом технологии ремонта, которую установил производитель авто. Затем за два часа рассчитал выплату по единой методике и справочникам — 51 400 ₽. Сумма устроила потерпевшего — ее перевели на карту в тот же день.

Другой клиент Т‑Страхования пропускал пешеходов на переходе, когда в его машину врезался неосторожный водитель. Потерпевший обратился за возмещением в свою страховую. По результатам осмотра и расчета выплата составила 80 700 ₽. Сумма устроила клиента — ее перевели на карту в течение часа.

Как рассчитывают выплату при тотале

Тотал, или полная гибель, — это ситуация, когда машину невозможно восстановить или ремонт обойдется дороже, чем стоил сам автомобиль на момент ДТП. В этом случае выплату считают по другим правилам.

Рассчитывают стоимость ремонта. Методика такая же, как при небольших повреждениях, но без учета износа: считают стоимость замены или ремонта деталей, материалы и нормо‑часы.

Узнают среднерыночную стоимость авто на момент аварии. Используют сравнительный метод: смотрят цены таких же машин в автосалонах и на сайтах объявлений, изучают официальную статистику по стоимости авто. При проверке учитывают не только марку и модель, но и год выпуска, пробег и другие параметры, которые влияют на цену машины.

Сравнивают стоимость ремонта и среднерыночную стоимость авто. Если ремонт дешевле, применяют стандартную процедуру: стоимость ремонта пересчитывают с учетом износа и переводят выплату владельцу машины. Если дороже, признают полную гибель — тотал.

Рассчитывают стоимость годных остатков, ГОТС, — частей и деталей машины, которые не пострадали в аварии. Для этого используют один из методов:

• Аукционный: машину выставляют на торги по ГОТС и смотрят, какую цену предложат покупатели.
• Расчетный: считают стоимость годных остатков по формуле, которая учитывает цену авто до аварии, количество неповрежденных элементов и разные коэффициенты — объема повреждений, затрат на хранение, дефектовку, разборку.

Потом стоимость годных остатков вычитают из среднерыночной стоимости авто — это и будет размер выплаты. Максимальная сумма — 400 000 ₽, лимит по ОСАГО.

Четыре причины оформить ОСАГО в Т‑Страховании

Страховые считают выплаты по одним и тем же правилам. Поэтому при выборе компании для покупки полиса надо ориентироваться на удобство, скорость урегулирования и уровень сервиса — это важно, потому что в 70% случаев потерпевший обращается в свою страховую.

Собрали главные причины купить ОСАГО в Т‑Страховании.

Оформление и урегулирование онлайн. В Т‑Страховании все можно сделать дистанционно: купить страховку, внести в нее изменения, заявить об аварии и получить выплату. Например, оформить полис можно за несколько минут на сайте tbank.ru, в приложении или прямо в этой статье.

Быстрые выплаты. Нашим клиентам, которые сообщили о страховом случае по ОСАГО, переводим выплату за день, если в аварии пострадали только транспортные средства и клиент предоставил нужные документы.

Бесплатная помощь на дорогах. В Москве владельцы ОСАГО и Каско в Т‑Страховании могут бесплатно вызвать аварийных комиссаров на место аварии. Они оградят место ДТП, помогут заявить о случившемся в страховую и оформят европротокол. Если живете в другом городе, сможете позвонить в Помощь на дорогах по номеру 8 800 555‑15‑99 — операторы ответят на любой «аварийный» вопрос.

Кэшбэк. При оплате полиса картой Т‑Банка с подпиской Pro начислим кэшбэк 5% от стоимости страховки, с сервисом Premium — 10%. Кэшбэк придет рублями, баллами или милями — в зависимости от карты, которой платите. Например, если полис стоил 7 000 ₽ и вы оплатили его дебетовкой Black с подпиской Pro, на карту вернется 350 ₽.

На 1 ноября 2024 года года Т‑Страхование занимает первое место в основном рейтинге на портале banki.ru. Он составлен по отзывам клиентов, которым уже помогли наши полисы.