Какая страховка нужна, если покупаете квартиру в ипотеку

Какие бывают полисы ипотечного страхования

Страхование ипотеки бывает обязательным и добровольным.

Страхование конструктивных элементов оформляют обязательно. По закону полис называется страхованием имущества, заложенного по договору об ипотеке. Без него взять кредит нельзя.

Эта страховка защищает конструктивные элементы квартиры: стены, перегородки, потолки, окна, лоджии, балконы и стекла в них.

Страхование жизни и здоровья — добровольный полис. Он покрывает уход заемщика из жизни и серьезные проблемы со здоровьем. В среднем ипотеку в России берут почти на 25 лет. За это время могут произойти разные события, но, например, если заемщик заболеет и не сможет выплачивать кредит из‑за инвалидности, остаток долга за него погасит страховая.

Страхование титула — еще один добровольный полис. Он страхует право собственности и нужен для сделок на вторичном рынке. Страховка поможет, если возникнут юридические проблемы и новому владельцу по решению суда придется вернуть квартиру.

Пример. Антон купил квартиру, которая досталась продавцу от бабушки. Через полгода выяснилось, что есть и другие претенденты на наследство. Они оспорили договор купли-продажи в суде — сделку признали недействительной. Прав на квартиру у Антона больше нет, но есть обязательство выплатить кредит банку. В этом случае остаток долга по ипотеке покроет страховка.

От добровольных полисов можно отказаться, но тогда банк поднимет ставку — такое условие включают в кредитный договор.

Каждые два месяца разыгрываем до 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки

Купите ипотечную страховку до 31 января

Подробнее

Когда нужно оформить полис

Если покупаете готовую квартиру, застраховать конструктив можно сразу после одобрения кредита. Полис надо приложить к пакету документов при подписании ипотечного договора. Если квартира еще строится, страховку надо купить, когда получите ключи. Банк даст время, чтобы подписать акт приема-передачи с застройщиком, заказать отчет об оценке, зарегистрировать право собственности и оформить полис — от месяца до полугода.

Добровольные страховки нужно оформить после того, как банк одобрит ипотеку, но до заключения ипотечного договора. При покупке полиса датой начала его действия можно указать тот день, на который запланирована сделка.

Полисы ипотечного страхования оформляют на год — потом их можно продлить в той же страховой либо перейти в другую. Страховать квартиру, жизнь и здоровье нужно на весь срок выплаты ипотеки. Титульная страховка нужна на первые годы кредита — максимум до 10 лет.

Цена полиса привязана к сумме долга: чем меньше осталось выплатить, тем дешевле страховка. Рассчитать стоимость полиса и оформить его в Т‑Страховании можно онлайн.

Сколько компенсируют по страховке и кто получит выплату

При оформлении страховки заемщик указывает остаток долга перед банком. Такую же страховую сумму вписывают в полис. Это максимум, который выплатит страховая, если что‑то случится. После каждой выплаты по страховому случаю сумма уменьшается.

Пример. Олег застраховал квартиру на 1 000 000 ₽. Из‑за пожара у соседей у него на балконе лопнули стекла — страховая оценила ущерб в 30 000 ₽ и перечислила ему компенсацию. Если произойдет новый страховой случай, по полису выплатят до 970 000 ₽, потому что страховая сумма уменьшилась на 30 000 ₽ за счет прошлой выплаты.

Кому переведут деньги. Зависит от правил банка и типа страховки:

• По страхованию конструктива. Если ущерб небольшой, выплату могут перевести заемщику напрямую, чтобы он отремонтировал квартиру — например, когда нужно заделать трещину в стене или поменять окна, которые разбили хулиганы. Но если ущерб значительный и повреждены конструктивные элементы, например при сильном пожаре или взрыве, в большинстве случаев страховая сразу переводит деньги в банк.
• По страхованию жизни и здоровья. Этот полис страхует риск ухода из жизни и получения инвалидности I или II группы. При любом из этих случаев всю страховую сумму переведут банку в счет погашения ипотеки, а если будет остаток — его получит заемщик или наследники.
• По страхованию титула. Выплату получит банк — ее переведут для погашения ипотеки.

Когда страховка не покрывает ущерб. Полис не действует, если страховой случай произошел по вине заемщика. Например, квартира разрушена из‑за незаконной перепланировки или страхователь был в алкогольном опьянении, когда получил травму, которая привела к инвалидности.

Где оформить страховку

Страховку можно оформить в банке, где берете ипотеку. Менеджер подготовит договор страхования и включит стоимость полиса в сумму кредита — не нужно будет оплачивать его дополнительно. Но часто страховка от банка в полтора‑два раза дороже, а если она включена в ипотеку, на нее начисляют проценты.

По закону заемщик может сам выбрать страховую компанию — и при оформлении ипотеки, и позже, когда будет продлевать полис. Повышать процентную ставку из‑за смены страховой запрещено.

Главное правило — чтобы кредитный рейтинг страховой был не ниже уровня А-, а ее договор страхования соответствовал условиям банка. Аккредитация страховых с 1 сентября 2023 года больше не нужна.

Новую страховку лучше оформить за одну‑две недели до окончания срока действия старого полиса и заранее направить ее в банк. Как правило, прислать полис можно онлайн в личном кабинете банка или по электронной почте, в редких случаях нужно лично прийти в отделение. Если предыдущий полис продлевали автоматически, уточните у страховой, как отказаться от него.

В Т‑Страховании можно оформить все нужные полисы для ипотеки: застраховать жизнь и здоровье заемщика и конструктив квартиры — вместе с титулом или без него, если у жилья еще не было владельцев. Проще купить страховки разом: будет удобно оплачивать и продлевать их.

По промокоду BLOG10 подарим скидку 10% от стоимости полиса, а при оплате любой картой Т‑Банка с подпиской Pro или сервисом Premium начислим кэшбэк до 10%. Если оформите страховку до 31 января, сможете участвовать в акции: каждые два месяца мы разыгрываем до 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки. Подробнее читайте в другой статье.

Страховку оформим онлайн за несколько минут — выписка из Росреестра или отчет об оценке не нужны. Достаточно указать паспортные данные, номер и дату ипотечного договора. Еще нужна сумма долга по кредиту — ее можете уточнить в поддержке или мобильном приложении своего банка.

Полис пришлем на электронную почту сразу после оплаты — сможете скачать его и отправить в банк. Еще он будет доступен на главном экране приложения Т⁠-⁠Банка и в личном кабинете на сайте tbank.ru.