Что такое КБМ и почему он важен водителям

Что такое КБМ

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — показатель безаварийного вождения, который страховые компании используют при расчете стоимости полиса ОСАГО. Чем реже водитель становится виновником аварий, тем ниже КБМ и тем дешевле обойдется страховой полис. Чтобы поощрить водителей за аккуратную езду, показатель КБМ привязывают к количеству страховых возмещений — учитывают, сколько раз страховая компенсировала за клиента ущерб в ДТП.

Например, аккуратные водители, которые 10 лет не попадали в ДТП по своей вине, получают КБМ 0,46 и могут купить ОСАГО с максимальной скидкой — 54%.

Правила расчета и значения КБМ устанавливает Центробанк. Данные о КБМ каждого водителя хранятся в единой базе Национальной страховой информационной системы, НСИС. Оттуда их получают страховые компании.

Перерасчет КБМ происходит раз в год — 1 апреля. Коэффициент присваивают водителю, а не его автомобилю: если пересядете на другую машину или мотоцикл, значение не изменится.

Как рассчитывать КБМ в 2024 году

Порядок расчета КБМ изменился в 2022 году — водителям присвоили классы. Такая система уже использовалась раньше — до 2019 года. Теперь схема та же, но дополнительно изменили значения коэффициента.

С 1 апреля 2022 года водители для расчета КБМ ранжируются на 15 классов: от М до 13. Класс М — самый низкий, его присваивают наиболее неаккуратным водителям. 13‑й — самый высокий, его получают те, кто долго ездит без аварий. Каждому классу соответствует значение КБМ.

Если водитель ездит аккуратно, каждый год класс вождения повышается, а КБМ снижается.

Пример. Алексей за рулем уже четвертый год. До изменений его КБМ был равен 0,9. Если бы применялись старые правила, на следующий год его КБМ стал бы 0,85, но по новым правилам КБМ снизился до 0,83. То есть ОСАГО обойдется Алексею дешевле.

После 1 апреля 2022 года для неаккуратных водителей полисы подорожали. До изменений нарушители, которые становились виновниками трех и более ДТП за год, получали коэффициент 2,45, а по новым правилам — 3,92.

Пример. Сергей — водитель легковушки. Он получил права год назад и уже успел спровоцировать четыре ДТП. Его КБМ вырос с 1,17 до 3,92. Полис будет стоить почти в четыре раза дороже.

Какие еще параметры влияют на стоимость полиса ОСАГО

КБМ — не единственный показатель, который влияет на цену страховки. Также страховой тариф зависит от региона, мощности двигателя, количества водителей и так далее. Требования к структуре страховых тарифов и порядок их применения устанавливают не страховые компании, а Центробанк. Например, в сентябре 2022 года он поменял базовые ставки для всех категорий транспортных средств и значения некоторых коэффициентов.

Расскажем подробнее о каждом из параметров:

Базовая ставка (ТБ)

Регион (КТ)

Возраст и стаж (КВС)

Мощность двигателя (КМ)

Количество водителей (КО)

Сезонность (КС)

Срок страхования (КП)

Базовая ставка — ТБ

Страховые компании устанавливают цены в пределах тарифного коридора, который определяет Центробанк. Тарифный коридор — это минимальные и максимальные значения базовых ставок для всех категорий транспортных средств.

Например, базовая ставка для водителей мотоциклов — от 324 до 2 536 ₽. В этих пределах страховые могут устанавливать свои ставки. Например, первая страховая компания может предложить клиентам ставку 324 ₽, вторая — 1 000 ₽, а третья — 2 536 ₽.

Регион — КТ

В регионах России разный климат, состояние дорог и количество автовладельцев, поэтому при расчете ОСАГО учитывается коэффициент территории преимущественного использования машины — КТ.

Например, у жителей Москвы он составляет 1,8. Минимальный КТ у жителей некоторых населенных пунктов Якутии и Забайкальского края — 0,68. А максимальный — 1,88 — в Мурманске и Челябинске.

Возраст и стаж — КВС

КВС — это коэффициент страховых тарифов в зависимости от навыков допущенных к управлению водителей. Чем меньше возраст и стаж, тем дороже полис ОСАГО для автовладельца. Если страховка оформляется на нескольких водителей, КВС определяется по самому младшему и неопытному из них.

К примеру, машиной пользуется вся семья: муж с женой со стажем вождения более 20 лет и сын‑студент, получивший права год назад. КВС будет рассчитываться именно по нему.

Мощность двигателя — КМ

Чем выше мощность, тем большую скорость развивает машина. А скоростная езда может привести к ДТП.

Коэффициент мощности зависит от количества лошадиных сил. Этот показатель можно посмотреть в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации. Если мощность двигателя указана в киловаттах, для пересчета в лошадиные силы используют соотношение 1 киловатт‑час = 1,35962 лошадиные силы.

Количество водителей — КО

Если полис оформляют на конкретных водителей, этот коэффициент равен 1. При «открытом» полисе, когда машиной может управлять неограниченное число людей, коэффициент выше — 2,32 для физических лиц и 1,97 для юридических лиц.

Сезонность — КС

Если водитель не использует машину круглый год, а, например, ездит на ней только летом, можно указать это в полисе и сэкономить. Чем реже используется автомобиль, тем дешевле страховка.

Срок страхования — КП

Коэффициент срока страхования, КП, тоже указывают в полисе, но обычно он равен 1 и не влияет на стоимость. КП применяют только в трех случаях.

Если оформляют краткосрочный полис ОСАГО на срок от 1 дня до 3 месяцев. Значение коэффициента в этом случае устанавливает страховая. Он должен быть меньше 1.

Если машина зарегистрирована в другой стране и используется в России. Водители таких машин тоже должны оформлять ОСАГО, эта обязанность установлена законом. Страховку оформляют на весь срок использования авто, но не менее 5 дней.

Если оформляют транзитную страховку. Этот полис нужен, чтобы доехать к месту регистрации нового авто из одного региона в другой. Например, водитель купил машину в Уфе, но ездить на ней будет в Москве. Без полиса перегонять машину нельзя: ездить без страховки — нарушение закона, поэтому ее нужно оформить, даже если дорога займет всего несколько дней. Транзитная страховка оформляется на срок до 20 дней. Она подойдет, чтобы доставить машину к месту регистрации, но для постановки авто на учет придется оформить годовой полис ОСАГО.

Стоимость транзитной страховки рассчитывается по тем же параметрам, что и для годового полиса, только вместо коэффициента сезонности применяют коэффициент срока страхования 0,2 и не применяют коэффициент территории — КТ.

Как легально снизить стоимость ОСАГО

Чтобы сэкономить, можно снизить коэффициенты по всем переменным, которые влияют на цену:

• водить аккуратно и не допускать грубых нарушений;
• выбрать автомобиль малой или средней мощности;
• вписать в полис конкретных водителей, вместо того чтобы оформлять открытую страховку. Однако когда в полис вписано несколько водителей, при расчете цены используются наибольшие КБМ и КВС;
• оформить краткосрочный полис ОСАГО на срок от 1 дня до 3 месяцев, если дольше страховка не нужна, например из‑за планов по продаже автомобиля;
• выбрать в годовом полисе период использования, если машина нужна только в определенный сезон, например летом.

Единственные переменные, на которые невозможно повлиять, — базовая ставка, возраст и стаж водителя.

Как сэкономить с Т‑Банком

Клиенты банка могут купить ОСАГО выгоднее. Для этого оплатите страховку кредиткой или дебетовкой Т‑Банка с подпиской Pro или сервисом Premium.

С подпиской Pro вы получите скидку на обслуживание карты, больше кэшбэка, повышенные проценты по вкладам и счетам и особые условия у партнеров.

Кэшбэк за покупку полиса с подпиской Pro — 5%.

Premium — это сервис, который дает статус премиального клиента Т‑Банка. В него включена бесплатная мобильная связь, повышенный кэшбэк и проценты по вкладам и накопительным счетам, бесплатный доступ в бизнес‑залы аэропортов по всему миру, страховка туриста, консьерж-служба и другие привилегии.

Кэшбэк за покупку полиса с подпиской Premium — 10%.

Если карты Т‑Банка пока нет, можете оформить ее вместе с подпиской. Доставим карту бесплатно по России, привезем ее домой или в офис — как вам удобно.