Что такое залог при кредите

В чем суть залога

Залог — это форма обеспечения по кредиту. Другими словами, это гарантия того, что заемщик выполнит свои обязательства по займу и выплатит долг в срок. Залогом может выступать, например, квартира или автомобиль.

Это выглядит так: банк дает заемщику деньги, а в качестве гарантии возврата накладывает обременение на квартиру, дом или машину. При этом имущество по‑прежнему принадлежит заемщику: он ездит на автомобиле, живет в квартире, может сделать в ней ремонт, а главное — остается полноправным владельцем.

Соответственно, кредит под залог — это привычный потребительский кредит, но под залог имущества. Основной плюс такого кредита в том, что банки, как правило, выдают его на более лояльных условиях.

Вот какие преимущества дает залог.

Больше сумма и срок кредита. Когда вы не просто берете деньги под процент, а оставляете недвижимость или авто в качестве гарантии, для банка это сигнал: вы надежный заемщик и, скорее всего, вернете деньги в срок. Благодаря этому банк может одобрить большую сумму на более долгий срок.

Вот условия по кредитам в Т‑Банке — с залогом и без:

Процентная ставка ниже. Часто ставка по кредиту под залог ниже, чем по потребительскому. В Т‑Банке ставка рассчитывается индивидуально исходя из данных в заявке.

Ниже нагрузка на бюджет. При кредите под залог долг распределяется на более долгий срок, за счет этого снижается ежемесячный платеж. А значит, можно отдавать деньги банку небольшими суммами.

Можно потратить на что угодно. Кредит под залог относится к нецелевым кредитам. Это значит, что вы можете потратить деньги как хотите: например, на покупку дома или развитие бизнеса.

Более лояльное отношение к кредитной истории. Оформить заем под залог проще, чем обычный нецелевой кредит: банки выдают его охотнее, потому что меньше рискуют.

Кредит под залог также рекомендуют оформлять, если банк не одобрил обычный кредит: если успешно выплатите кредит с обременением, выше шансы, что в следующий раз получите обычный потребительский.

Залогом по кредиту могут выступать квартира, авто, земельный участок или объект нежилой недвижимости, например гараж. Все зависит от банка. В этой статье расскажем о кредите под залог автомобиля и кредите под залог недвижимости, которые выдает Т⁠-⁠Банк.

Автомобиль в залоге: что нужно знать

Чтобы получить кредит под залог автомобиля, нужно оформить в залог уже имеющуюся у вас машину.

Требования к авто в разных банках различаются. Основные условия в Т‑Банке такие:

• Машина на ходу.
• Авто категории B не старше 15 лет. Чем старше автомобиль, тем меньше он стоит на рынке и тем труднее его продать. Банк оценивает ликвидность, то есть сможет ли он продать эту машину, если что‑то пойдет не так. Поэтому старая пятерка в качестве залога не подойдет.
• Можно оставить в качестве залога свое авто или принадлежащее другому человеку, если тот даст согласие и подпишет договор залога с банком.

При кредите под залог банк не забирает автомобиль себе — им можно продолжать пользоваться, как раньше, с небольшими ограничениями: например, машину нельзя продать, подарить или сдать в аренду без согласия банка. Также нельзя вносить конструктивные изменения, например менять двигатель на более дешевый. Все это — требования закона.

Подробнее об ограничениях, которые накладываются на автомобиль в залоге, рассказали в Т‑Помощи.

Недвижимость в залоге: что нужно знать

Для оформления залога подходит не любая недвижимость. Банк оценивает, сможет ли он ее продать и закрыть кредит, если возникнут сложности, поэтому деревянный дом или дом, признанный аварийным, в качестве обеспечения по кредиту оставить не получится.

Т⁠-⁠Банк в качестве залога принимает достроенные квартиры в многоквартирных жилых домах. Общие требования к залоговой недвижимости:

• Находится на территории РФ.
• Оформлена в собственность.
• Нет обременений. Например, если квартира куплена в ипотеку, то ипотека полностью погашена.
• Многоквартирный дом введен в эксплуатацию.

После оформления залога заемщик не почувствует на себе никаких ограничений:

• Квартира остается в его собственности, Росреестр только накладывает на нее обременение. Например, квартиру нельзя продать, пока полностью не погасите кредит.
• В квартире можно регистрировать членов семьи, делать ремонт, а с согласия банка — сдавать в аренду и делать перепланировку.

Т⁠-⁠Банк сам собирает документы для сделки, уплачивает госпошлину, а после выплаты кредита снимает обременение — заемщику ничего делать не нужно.

Что такое залог по ипотеке

Когда вы покупаете квартиру в ипотеку, она становится залогом на то время, пока вы выплачиваете долг. То есть при ипотеке банк дает деньги на покупку квартиры, и она же выступает в качестве гарантии.

Кредит под залог недвижимости — это та же ипотека, но на другие цели. То есть гарантией по займу становится квартира, но потратить деньги можно на что хотите.

Для наглядности изобразим это схематично:

Ипотека → Деньги можно тратить на покупку жилья → Квартира становится залогом

Кредит под залог недвижимости → Деньги можно тратить на что угодно → Квартира становится залогом

Как оформить кредит под залог

Чтобы оформить кредит под залог в Т‑Банке, нужно выполнить несколько несложных шагов.

Шаг 1. Оставить заявку. Взять кредит под залог в Т‑Банке может любой гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет. Из документов для подачи заявки понадобится только паспорт и СНИЛС.

Подать заявку можно в приложении Т‑Банка: на главном экране нажмите «Посмотреть все продукты» → «Взять кредит» → «Кредит наличными под залог».

Также заявку можно подать прямо на этой странице.

После этого банк проверит данные в заявке. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита, по желанию вы можете подтвердить доход через Госуслуги: банк запросит доступ к данным счета в Социальном фонде и посмотрит выписку из Пенсионного фонда. Другую информацию банк не увидит.

На этом этапе банк может запросить дополнительные документы, например выписку из Росреестра или согласие супруга на передачу квартиры в залог.

Шаг 2. Встретиться с представителем банка. После одобрения кредита сотрудник банка согласовывает с вами срок, сумму и ставку. После этого останется назначить встречу с представителем, чтобы подписать документы. Он приедет в удобное для вас время.

Для получения кредита потребуется дебетовая карта Т‑Банка — если ее нет, оформим бесплатно и привезем вместе с документами по кредиту.

Шаг 3. Подписать документы. На встрече с представителем вы подписываете документы:

• заявление о регистрации ипотеки в Росреестре;
• индивидуальные условия кредита;
• договор ипотеки;
• заявление на выпуск квалифицированной электронной подписи, или КЭП;
• согласие супруга или супруги на передачу квартиры в залог — если требуется.

Если собственник имущества — другой человек, он тоже должен быть на встрече, чтобы подписать договор.

После подписания банк направляет документы в Росреестр и регистрирует обременение. В среднем это занимает пять рабочих дней, иногда чуть меньше или больше. После выплаты кредита банк также сам снимает обременение.

Как выплачивать кредит

Условия по кредиту и график платежей пришлем вам на электронную почту. Также вы сможете найти их в приложении Т‑Банка. Там же в любой момент можно посмотреть, сколько платежей вы уже внесли, и дату следующего списания.

Ежемесячные платежи списываются с карты автоматически — вам нужно только следить, чтобы в дату платежа денег на карте было достаточно.

Если захотите погасить кредит досрочно, это тоже можно сделать в приложении. Никаких комиссий не будет, согласовывать досрочное погашение с банком тоже не придется. При частично-досрочном погашении вы можете выбрать, уменьшить размер платежа или срок кредита.

Если решите погасить заем полностью, кредитный договор закроется в течение дня.

Что будет, если не вернуть долг

Когда заемщик берет кредит под залог недвижимости или автомобиля, с его имуществом ничего не происходит: как и раньше, он живет в квартире и ездит на машине — по документам имущество принадлежит ему.

Потерять квартиру или машину можно в исключительном случае и только по решению суда. Так бывает, если заемщик месяцами не платит по кредиту и не отвечает на звонки из отдела взыскания задолженности. Тогда банк вынужден обратиться в суд, чтобы получить разрешение на реализацию имущества и продать его через приставов. Но даже в этом случае банк вернет разницу между суммой долга и стоимостью квартиры.

Банку невыгодно идти в суд и реализовывать залоговое имущество, он заинтересован, чтобы заемщик выплачивал кредит по графику и пользовался деньгами, которые взял в долг под проценты. Поэтому если у заемщика возникают сложности с выплатой долга, банк до последнего старается договориться и помочь, главное — не скрываться от него.

Если возникнут проблемы с выплатой кредита, напишите в чат поддержки в приложении Т‑Банка или в личном кабинете на сайте tbank.ru. Банк предложит разные варианты решения проблемы, например программу реструктуризации, чтобы сумма платежа стала меньше.