Как рассчитать ежемесячный платеж по кредитной карте

Что такое минимальный платеж по кредитной карте

Чтобы не допустить просрочки по кредитке и продолжать пользоваться картой, важно вовремя погашать задолженность — частично или полностью.

Есть два вида платежей по кредитке.

Минимальный — это обязательный платеж, его нужно вернуть на карту до даты, указанной в выписке. Для банка минимальный платеж — гарантия платежеспособности клиента, поэтому важно вносить его своевременно и в полном объеме.

Обычно минимальный платеж составляет 5⁠—⁠10% от суммы долга.

В Т‑Банке — не больше 8%, минимум 600 ₽. При этом, если остаток задолженности по карте меньше 600 ₽, минимальный платеж не может быть больше этой суммы.

В рамках беспроцентного периода — платеж, который вносят, чтобы закрыть долг. Если вернуть деньги в рамках указанного периода, банк не начислит проценты.

Объясним, как все работает, на примере.

Предположим, 1 апреля Андрей оплатил кредиткой новые шины и потратил 30 000 ₽.

Расчетный период — 30 дней, дата начала — первое число. Беспроцентный период по кредитной карте Платинум — 55 дней.

30 апреля банк прислал Андрею выписку, в которой указал платеж для беспроцентного периода — 30 000 ₽, а также минимальный платеж — 2 400 ₽. Теперь у него есть 25 дней, чтобы внести деньги.

Андрей может внести любую сумму не меньше минимального платежа, но условия будут разными:

• Если не внести ничего или сумму меньше минимального платежа, банк начислит проценты и штраф.
• Если внести только 2 400 ₽, беспроцентный период действовать не будет и банк начислит проценты за каждый день пользования деньгами.
• Если внести только часть платежа в рамках беспроцентного периода, например 10 000 ₽, беспроцентный период перестанет действовать, банк начислит проценты на 30 000 ₽ и с момента внесения платежа будет начислять проценты на оставшуюся задолженность.
• Если внести 30 000 ₽, банк не начислит проценты и Андрей будет дальше пользоваться беспроцентным периодом.

Если Андрей сделает еще одну покупку, например в начале мая, задолженность по ней в долг не попадет: эта покупка пойдет в следующий расчетный период.

Что входит в обязательный платеж по кредитке

Минимальный платеж по кредитной карте — не то же самое, что ежемесячные платежи по потребительскому кредиту или ипотеке. График платежей по обычному кредиту наличными, как правило, фиксированный, и заемщик знает, сколько заплатит в каждом месяце. Платеж по кредитке — плавающий: он зависит от суммы задолженности по карте и поэтому может различаться в каждом расчетном периоде.

Минимальный платеж включает в себя проценты, которые начисляются на сумму долга, и непосредственно часть задолженности.

Если вносить только минимальные платежи, перестанет действовать беспроцентный период: банк начнет начислять проценты на оставшуюся задолженность, пока вы не погасите долг полностью. При этом сначала из минимального платежа погашаются проценты, затем основной долг. А если есть штрафы или пени — сначала они, потом проценты, а затем долг. Поэтому, если вносить только регулярные платежи, долг будет уменьшаться, но очень медленно.

Если нет возможности погасить задолженность полностью, чтобы попасть в беспроцентный период, все равно лучше вносить сумму больше минимального платежа: так размер долга будет снижаться и начисленных процентов будет меньше.

Как самостоятельно рассчитать минимальный платеж

Рассчитывать обязательный платеж по кредитке самому не нужно. Точную сумму можно посмотреть в приложении своего банка и в выписке по счету. Но чтобы было понятно, как все работает, мы объясним на примере.

Предположим, у вас есть кредитка Платинум, вы потратили по ней 20 000 ₽. Размер минимального платежа — 8%.

Шаг 1. Узнать проценты, которые начислит банк за пользование кредиткой. Для этого годовую процентную ставку делим на количество дней в году и умножаем на период пользования деньгами. Например, если ставка по карте 20%, а кредиткой расплатились 30 дней назад, получится:

20% / 365 дней × 30 дней = 1,64%.

Дальше ставку нужно умножить на сумму долга:

20 000 ₽ / 100 × 1,64 = 160 ₽.

Шаг 2. Посчитать сумму долга с процентами. Для этого проценты за пользование кредиткой складываем с суммой, которую потратили по карте. В нашем примере проценты — 160 ₽, долг — 20 000 ₽. Считаем:

20 000 ₽ + 160 ₽ = 20 160 ₽.

Шаг 3. Рассчитать минимальный платеж. Для этого всю сумму долга, которую мы получили выше, умножаем на размер минимального платежа в процентах, то есть на 8%. В итоге получается:

20 160 ₽ × 8% = 1 612,8 ₽.

Если платить вовремя, никаких скрытых дополнительных платежей не будет. Но если допустить просрочку, к сумме прибавится штраф.

Как мы уже сказали, каждый раз рассчитывать платеж не нужно: это делает банк. В Т‑Банке посмотреть сумму минимального платежа и дату, до которой его нужно внести, можно:

• В выписке — присылаем ее на электронную почту и в СМС. Выписка приходит каждый месяц в один и тот же день или в последний день месяца, если такого дня в этом месяце нет. Например, если обычно выписка приходит каждое 30‑е число, в феврале пришлем ее 28‑го или 29‑го. После этого есть до 25 дней, чтобы внести платеж и не платить проценты.
• В приложении Т‑Банка — на главной странице выберите счет Платинум → «Платежи по кредитке».

Чтобы не допустить просрочки, лучше вносить платеж немного заранее. Например, если в выписке указано 5 мая — внести деньги 4 мая.

Чтобы вы точно не пропустили дату следующего платежа, мы дополнительно о нем напомним.

А еще вы можете настроить автоплатеж — тогда сумма платежа будет списываться со счета автоматически. Чтобы подключить автоплатеж, в приложении Т‑Банка выберите счет Платинум → «Автоплатеж» → «Настроить».

Зачем оформлять кредитку Платинум

В статье мы рассказывали о минимальном платеже на примере карты Платинум. Вот основные условия по нашей универсальной кредитке.

Лимит — до 1 000 000 ₽. Рассчитывается индивидуально по данным из заявки.

Беспроцентный период — до 55 дней. Оплачивайте любые покупки картой, возвращайте долг в течение льготного периода и не платите проценты.

Бесплатные переводы — до 100 000 ₽ в месяц с подпиской Pro или до 50 000 ₽ без нее. Если вернуть деньги в течение льготного периода, платить проценты также не придется.

Кэшбэк за покупки — начисляется баллами, которые можно потратить, например, на топливо, билеты в кино или доставку продуктов в Городе.

Бесплатный выпуск и доставка. Карту доставим бесплатно по России, привезем домой или в офис — как удобно.