Как накопить на пенсию

Как начисляют пенсию по старости: основные правила

Пенсия состоит из страховой и фиксированной частей. Фиксированная устанавливается государством и зависит от нескольких факторов: возраста, региона, количества иждивенцев, наличия инвалидности. Сейчас средний размер фиксированной выплаты — 8 134,88 ₽. Эта сумма меняется в зависимости от категории: например, людям старше 80 лет начисляют 16 270 ₽.

Страховая часть считается исходя из возраста, трудового стажа и пенсионных коэффициентов — баллов, которые начисляют за каждый год работы или социально значимой деятельности, например отпуска по уходу за ребенком.

Пенсионный возраст. В 2019 году в России началась пенсионная реформа: возраст выхода на пенсию повысили на пять лет — до 60 для женщин и 65 для мужчин. Но повышение решили проводить постепенно. В 2024 году возраст выхода на пенсию составляет 58 лет и 63 года, а уходить на пенсию в запланированные 60 и 65 лет люди начнут в 2028 году.

Трудовой стаж. В него входят годы, когда человек официально работал по трудовому кодексу, и социальные периоды, например по уходу за детьми или пожилыми родственниками. С 2025 года минимальный трудовой стаж — 15 лет.

Чем больше стаж, тем больше пенсия.

Пенсионные коэффициенты. Их начисляют за каждый отработанный год и суммируют. Узнать, сколько коэффициентов накопилось у вас, можно на Госуслугах.

У коэффициента есть стоимость: в 2024 году один коэффициент стоит 133,05 ₽. Это значит, что при расчете пенсии количество коэффициентов умножают на их стоимость и так получают сумму, которую прибавляют к фиксированной части.

Итоговый размер страховой пенсии по старости рассчитывается по формуле с помощью пенсионных коэффициентов. Подробнее о том, как это сделать, мы рассказали в отдельной статье.

Также узнать размер будущей пенсии можно с помощью калькулятора на сайте Соцфонда.

Чтобы не зависеть от государственной пенсии, можно подготовиться и сделать собственные накопления. По данным ВЦИОМ, 62% людей в возрасте от 18 до 34 лет уже начали формировать подушку безопасности на будущее.

Когда начинать копить на пенсию

Универсальный совет такой: если задумались о пенсии, можно начинать копить — и неважно, сколько вам лет. Чем раньше начнете, тем больше будет времени, чтобы набрать нужную сумму и получить с нее дополнительный доход, который затем также станет частью пенсии.

Но если вам меньше 30 лет и вы активно строите карьеру, возможно, пока нужно вкладываться в свой профессиональный рост, а не копить на старость. Так вместе с навыками будет расти ваша зарплата и вы сможете откладывать на пенсию больше.

Сколько откладывать на пенсию

Чтобы понять, сколько откладывать на пенсию, нужно определиться:

• Какой суммы будет достаточно для жизни. Здесь важно быть реалистом: если сейчас зарабатываете и тратите 50 000 ₽ в месяц, примерно на такую пенсию и нужно рассчитывать. Если зарабатывать 50 000 ₽, а целью поставить 500 000 ₽, накопить такую сумму не получится.
• В каком возрасте собираетесь уйти на пенсию, то есть перестать работать.
• Сколько планируете прожить. Здесь можно исходить из средней продолжительности жизни в России — 73 года — или просто из ваших планов: если хотите дожить до ста, ориентируйтесь на этот возраст, а не на статистику.

Дальше рассчитаем на примере.

Допустим, Ольге 40 лет, она хочет выйти на пенсию в 60 лет и прожить до 85. То есть пенсия будет нужна ей в течение 25 лет, или 300 месяцев. Тратить Ольга планирует по 50 000 ₽ в месяц.

Ольга работает, ее стаж уже больше 15 лет, и, согласно калькулятору, она будет получать государственную пенсию не меньше 15 000 ₽. Но эту сумму мы учитывать не будем: предположим, Ольга проживет дольше 85 лет — пусть государственная пенсия будет ее подушкой безопасности.

Принципы накоплений

Мы выяснили, что Ольге, которая хочет иметь дополнительную пенсию 50 000 ₽, нужно накопить 15 000 000 ₽. Напомним, что Ольге 40 лет, а значит, до пенсии ей осталось 20 лет.

Если просто хранить наличные дома, то каждый месяц Ольга должна откладывать 62 500 ₽. Проблема этого способа в том, что такие накопления не защищены от инфляции: со временем товары и услуги дорожают — и если сейчас на 62 500 ₽ можно купить компьютер, то через 20 лет, возможно, этих денег хватит только на куртку. А еще в этом случае деньги не приносят дополнительного дохода.

Поэтому главный принцип накоплений — вкладывать во что‑то деньги, чтобы защитить их от инфляции и по возможности приумножить. Это называется сложным процентом: деньги приносят проценты, которые прибавляются к основной сумме, и дальше проценты начисляются на уже полученные проценты.

В итоге можно накопить желаемую сумму быстрее или за тот же срок получить больше денег.

Во что вложить деньги

Вариантов несколько. Самый очевидный — банковский вклад. Это популярный способ копить, потому что банки начисляют по вкладам проценты, которые перекрывают инфляцию. В Т‑Банке максимальная ставка по вкладу — 21%, это непополняемый вклад на 3 месяца.

Вклады — безопасный способ накопить на пенсию. Но есть более высокодоходный инструмент — инвестиции в ценные бумаги.

Чтобы инвестировать деньги, понадобится брокерский счет. С его помощью можно вкладывать сбережения в акции, фонды, облигации и другие активы и получать доходность выше, чем по вкладам, а полученный доход инвестировать в новые активы, чтобы быстрее накопить нужную сумму.

Но доходность на бирже не всегда стабильная: ценные бумаги то растут в цене, то падают. Поэтому перед тем, как инвестировать, нужно разобраться, как устроен фондовый рынок, что такое акции и облигации, как собрать инвестиционный портфель. Кроме того, важно регулярно докупать активы и продавать неликвидные бумаги.

Для тех, у кого нет времени и сил во всем этом разбираться, в Т‑Инвестициях есть автоследование — инструмент, который позволяет в автоматическом режиме совершать те же сделки, что проводят опытные инвесторы.

Это работает так. Автор стратегии вкладывается в дивидендные акции российских компаний. Другой человек подписывается на его стратегию — и все сделки автора повторяются на его счете автоматически. Если автор стратегии покупает 100 акций компании и зарабатывает на этом 30% годовых, подписчик зарабатывает столько же.

За следование стратегии с других инвесторов взимается небольшая комиссия — не больше 0,333% в месяц. Также есть комиссия за результат в виде процента от дохода, полученного в процессе следования стратегии, — не больше 20% от прибыли в месяц. Комиссии за совершение сделок, в отличие от самостоятельных сделок на брокерском счете, нет.

Вы сами выбираете, чьей стратегии следовать. Т‑Инвестиции собирают каталог стратегий от разных авторов, а вы можете посмотреть, какой размер портфеля у того или иного автора, сколько денег он заработал и сколько людей за ним следует. Например, у инвестора Дмитрия Каверина портфель стоимостью больше 10 млн рублей и 30 тысяч подписчиков. За 2 года и 2 месяца стратегия «Долгосрочный инвестор — Россия» под управлением Дмитрия принесла 215%.

Инвестор может ориентироваться на собственные убеждения: например, если вы доверяете нефтегазовой промышленности, выбирайте стратегии, которые вкладывают деньги в этот сектор.

Свои стратегии предлагают только опытные трейдеры. Мы тщательно их отбираем: анализируем инвестиционный стаж, доходность, которую их портфели показывали ранее, риск‑профиль, частоту сделок, используемые инвестиционные инструменты.

Основной плюс автоследования в том, что вам не нужно постоянно следить за трендами, новостями рынка и финансовой отчетностью компаний. Все это делает автор стратегии, после чего он решает, какие бумаги купить или продать, — и эти сделки повторяются автоматически.

Есть риск, что стратегия опытного трейдера, за которым следуют другие инвесторы, не принесет ожидаемого результата. Для биржи это нормально: не все сделки приносят моментальную прибыль, важна общая картина в долгосрочной перспективе.

Чтобы подключить автоследование, понадобится брокерский счет в Т‑Инвестициях. Оставьте заявку на этой странице, и мы бесплатно откроем счет в течение одного рабочего дня и дадим две акции Аэрофлота в подарок.

Индивидуальный пенсионный план

Каждый человек может составить для себя индивидуальный пенсионный план и диверсифицировать вложения, чтобы снизить риски.

Например, если хотите каждый месяц откладывать по 35 000 ₽, можно разделить эти деньги так:

• половину положить на банковский вклад;
• вторую половину внести на брокерский счет.

План может быть и сложнее: например, можно вложить деньги в ценные бумаги, а часть полученной прибыль вывести на счет и положить на банковский вклад под проценты. Или наоборот.