Что такое цифровой рубль и для чего он нужен

Что значит цифровой рубль

Цифровой рубль — это такой же рубль, только существует он не в формате бумажной купюры или денег на банковском счете, а в виде цифрового кода. Если банкноты хранятся в обычном кошельке, то цифровой рубль — в личных электронных кошельках пользователей в Банке России. Доступ к ним можно будет получить через любой банк, в котором у вас уже есть счет: в этом случае банк будет выступать финансовым посредником.

Банк России разрабатывает цифровой рубль с 2020 года. Тогда появился доклад о перспективах цифровой формы денег, чуть позже — тестовая платформа, а в 2023 году был принят закон о цифровом рубле. После этого Банк России запустил тестирование новой формы рубля в российских банках и с реальными клиентами, чтобы проверить работоспособность системы.

Когда тестирование закончится, цифровыми рублями смогут пользоваться все жители страны. Например, расплачиваться в магазинах и переводить другим людям в привычным эквиваленте:

1 обычный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль

При этом перевод цифровых рублей между пользователями будет выглядеть как перемещение цифрового кода с одного кошелька на другой.

Каждый человек сможет бесплатно открыть один цифровой кошелек на платформе Банка России и пользоваться им через свой банк. Платить за обслуживание кошелька не придется.

Зачем нужен цифровой рубль

На первый взгляд цифровой рубль похож на привычную безналичную форму денег, но все же у него есть свои особенности и функции.

Разберем, зачем цифровой рубль нужен государству, бизнесу и гражданам.

Государству. Банк России будет выпускать цифровой рубль так же, как сейчас выпускает бумажные и безналичные деньги. Это значит, что государство будет регулировать потоки цифрового рубля: увеличивать или уменьшать количество денег в экономике и тем самым влиять на инфляцию.

Также цифровой рубль позволит сохранить деньги внутри страны и ограничить их отток в иностранные цифровые валюты. По задумке Банка России, это поможет поддержать экономику.

Так как каждый цифровой рубль будет иметь свой уникальный код, государство сможет бороться с незаконным оборотом денег, отслеживать теневую часть экономики и любые цепочки перемещения денег. Это позволит в том числе контролировать бюджетные траты, например устанавливать ограничения на цифровые деньги, чтобы те нельзя было потратить на нецелевые статьи расходов: если деньги выделены на ремонт детского сада, их нельзя будет нельзя потратить на новый автомобиль.

Наконец, государство рассчитывает, что в будущем благодаря цифровому рублю удастся сократить расходы на эмиссию бумажных денег: переводить и получать цифровые рубли можно будет в офлайн-режиме, а значит, физлицам не нужна будет наличка.

Физлицам. Жители России смогут пользоваться цифровым рублем через любой банк. Для граждан любые платежи и переводы будут бесплатными. При этом переводить и получать деньги можно будет без подключения к интернету — например, через NFC.

Главный плюс цифрового рубля для физлиц — его надежность: деньги с цифрового счета в Банке России украсть не получится, уникальный код поможет отслеживать, куда ушли деньги и у кого они сейчас.

Также цифровой рубль можно будет конвертировать в наличные и безналичные деньги, получать в нем зарплаты и пенсии.

Подробнее — в докладе Банка России.

Бизнесу. Предприниматели и компании смогут работать с цифровым рублем без ограничений по лимитам и с невысокими комиссиями:

• 15 ₽ за операцию — за переводы между юрлицами;
• 0,3% от суммы платежа, но не более 1 500 ₽ — за прием оплаты товаров и услуг.

Тарифы начнут действовать с 31 декабря 2025 года. До этого момента установлен льготный период: все операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут проводиться бесплатно.

По задумке Банка России, цифровым рублем можно будет пользоваться при бесконтактной оплате, платежах по QR‑кодам и с помощью биометрических технологий. А еще цифровой рубль будет доступен в любое время, в том числе в праздники и выходные, когда не все банки совершают переводы для юрлиц.

Как будет работать цифровой рубль

Цифровые рубли будут работать так же, как и обычные: можно хранить их на счете, переводить другим пользователям, оплачивать ими покупки. Если человек получит перевод цифровыми рублями, он может тут же перевести их на счет в банке и снять наличными в банкомате.

Кошелек с цифровыми рублями можно будет пополнять со своего банковского счета на 300 000 ₽ в месяц.

Кроме этого, цифровой рубль позволит заключать синхронные смарт-контракты: например, при покупке недвижимости продавец автоматически получит оплату в момент, когда сделка будет зарегистрирована. Так как цифровой рубль имеет уникальный номер, который можно отследить, любые сделки с ним становятся более прозрачными.

При этом цифровой рубль — это скорее средство оплаты, а не накопления: проценты на цифровые деньги начисляться не будут, открыть вклад в цифровых рублях не получится. Также при оплате цифровыми рублями нельзя будет получить кэшбэк. А еще цифровой рубль нельзя будет использовать для выдачи кредитов и ипотеки.

Когда в России введут цифровой рубль

Банк России занимается внедрением цифрового рубля с 2020 года.

В 2023 году запустилось тестирование цифрового рубля с привлечением настоящих клиентов банков. Оно продолжается и в 2025 году, но уже с участием большего количества банков и клиентов.

В пилоте операций с цифровыми рублями уже участвуют 15 банков — Т⁠-⁠Банк среди них. Еще 24 планируют присоединиться.

Вводить цифровой рубль для всех будут постепенно, начиная с 2025 года. А пользоваться повсеместно им начнут к 2030 году.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Цифровую валюту тестируют не только в России, на стадии проработки технологии или пилота находятся многие страны.

В целом цифровой рубль — это те же безналичные деньги, но со своими особенностями:

• Нет комиссий для физлиц и пониженные комиссии для бизнеса.
• Не начисляется кэшбэк и проценты.
• Переводить деньги можно без интернета.
• Доступ из приложения любого банка.
• Безопасность — например, при сделках с недвижимостью.
• Нельзя открыть вклад, взять кредит или ипотеку в цифровых рублях.
• Электронный кошелек можно будет пополнить на 300 000 ₽ в месяц.

У цифрового рубля нет задачи заменить наличные или безналичные деньги. Это дополнение к привычным способам расчета, а пользоваться им или нет — выбор каждого.