Сложный процент: что это и как влияет на доходность по вкладам

В чем суть сложного процента

Сложными называют проценты, которые начисляются и на саму сумму, что вы положили на счет, и на проценты, полученные за предыдущий период. Именно поэтому их иногда называют процентами на проценты.

Как правило, о сложном проценте говорят, когда речь идет об инвестициях и вкладах. В первом случае вы получаете купонный доход от облигаций или дивиденды от акций, но вместо того, чтобы забрать их, реинвестируете на счет и получаете больше денег. С вкладами то же самое.

Когда вы кладете деньги на вклад, нужно решить, что делать с процентами от банка — переводить на карту или оставлять на депозите. Если выберете второй вариант, начисленные проценты добавятся к той сумме, что уже лежит на счете. Таким образом, сумма на вкладе увеличится и в новом периоде банк начислит на нее больше процентов.

В итоге депозит растет с ускорением — грубо говоря, как снежный ком. Этот процесс еще называют капитализацией.

Чем отличаются простые проценты от сложных

Если выводить проценты с вклада на карту, на счете будет оставаться одна и та же сумма. Соответственно, в каждом расчетном периоде проценты будут начисляться только на нее. Такие проценты называются простыми. С ними прибыль будет меньше, чем по вкладу с капитализацией, зато не придется ждать — доход от депозита можно использовать сразу.

Сложный процент подходит тем, кто не планирует пользоваться сбережениями долгое время.

Пример. Игорь открыл в Т‑Банке непополняемый вклад на год: положил 200 000 ₽ под 20% годовых. Проценты по депозиту молодой человек решил выводить на дебетовку. В итоге через 12 месяцев Игорь заработает 39 981 ₽.

Если бы он оставлял проценты на вкладе, заработал бы 43 856 ₽.

В итоге благодаря сложному проценту доходность по вкладу выше процентной ставки.

Что такое доходность по вкладу

Доходность — это прибыль от вклада в процентах. Она может совпадать с процентной ставкой или быть выше — опять же, все зависит от того, решите вы забирать заработанные проценты или оставлять на депозите.

Объясним на примере Игоря. Он открыл вклад под 20% годовых — это процентная ставка. Если молодой человек решит оставлять проценты на вкладе, за год он заработает 21,9% годовых — это доходность.

Банк может начислять проценты по вкладу каждые месяц, квартал, полгода или год. Чем чаще, тем выше доходность. Т‑Банк выплачивает проценты ежемесячно.

Итак, процентная ставка показывает минимальный доход от депозита, который вы можете получить. Ее вы фиксируете, когда открываете вклад и кладете на него деньги. Процентную ставку еще называют базовой.

Доходность по вкладу может совпадать с процентной ставкой, но, если вы решите оставлять заработанные проценты на вкладе, — будет выше. Доходность по вкладу с капитализацией еще называют эффективной ставкой.

Что такое сложный процент: коротко

• Сложные проценты — это когда банк начисляет проценты и на сумму вложений, и на заработанные проценты.
• Капитализация — это и есть сложный процент. С капитализацией доходность по вкладу выше, чем без нее.
• Эффективная ставка показывает доход по вкладу с учетом капитализации.
• Если вы решите забирать заработанные проценты, доходность по вкладу будет равна процентной ставке. В этом случае работает простой процент, а не сложный.

Главное о вкладах в Т‑Банке

Напомним основные условия по вкладам в Т‑Банке.

Управлять вкладом удобно в приложении. Там вы сможете пополнить его и посмотреть, сколько процентов уже начислил банк.

Также в приложении вы можете выбрать, оставлять проценты на вкладе или зачислять на карту, и поменять решение в любой момент.

Чтобы открыть вклад и управлять им, понадобится дебетовая карта Т‑Банка. Если ее у вас еще нет, откройте вклад прямо на этой странице — представитель бесплатно доставит нашу дебетовку Black в удобное для вас время.

А если вы уже клиент Т‑Банка, просто нажмите кнопку ниже и откройте вклад в нашем приложении или личном кабинете.