«Мою машину заберет банк» и другие мифы о залоге при автокредите
Когда берете автокредит, банки предлагают более выгодные условия взамен на то, что вы оформляете авто в залог. Но это не значит, что банк заберет машину при первой же просрочке и переоформит на себя
Для чего нужен залог
Все кредиты делятся на целевые и нецелевые. В первом случае банк не интересуется, на что клиент потратит деньги, а во втором — выдает сумму на что‑то конкретное. Например, ипотека — это целевой заем, его нужно потратить на жилье. А кредит наличными — нецелевой, банку все равно, на что пойдут деньги.
Автокредит — это тоже целевой кредит. По договору на заемные деньги нужно купить машину: в Т‑Банке клиент должен потратить на авто не меньше 50% от суммы кредита.
Еще одно требование — оформить авто в залог.
Залог для банка — это способ убедиться, что заемные деньги пошли именно на машину, и дополнительная гарантия, что клиент вернет долг. А если заемщик перестанет вносить платежи по кредиту и не будет выходить на связь, банк может обратиться в суд, получить разрешение на продажу залога и вернуть часть средств.
В итоге банк меньше рискует и может выдать заем на более выгодных условиях: ставка по автокредиту, как правило, ниже, чем по потребительскому.
Основные условия по автокредиту в Т‑Банке:
Срок: до 5 лет.
Сумма: от 100 000 до 8 000 000 ₽.
Первоначальный взнос: не обязателен.
Процентная ставка: рассчитывается индивидуально исходя из данных в заявке.
Если коротко, залог нужен, чтобы банк мог доверять клиенту и выдать ему кредит под меньший процент. И это плюс.
Но вокруг залога есть много заблуждений, которые могут отпугивать автомобилистов. Разберем самые распространенные из них на примере автокредита в Т‑Банке.
Миф № 1. Залоговое авто перейдет в собственность банка
Авто остается в вашей собственности, в паспорте транспортного средства и других документах будет указана ваша фамилия.
Вы можете пользоваться автомобилем как обычно: перекрасить его, провести тюнинг, поставить противотуманные фары или установить дополнительный багажник на крышу, возить детей в школу или мешки картошки с дачи. В общем, если покупаете авто для себя, никаких ограничений не почувствуете.
Банк только накладывает на машину в залоге обременение. Это значит, что без согласования с банком авто нельзя:
подарить;
продать;
передать по наследству;
сдать в аренду;
переоформить на другое имя.
Еще машину нельзя использовать в такси и грузоперевозках: так она будет быстрее изнашиваться, а значит, терять в цене. По этой же причине нельзя подвергать авто серьезным конструктивным изменениям, например поставить на него другой двигатель. Если хотите сделать что‑то подобное, посоветуйтесь со специалистами банка: напишите в чат службы поддержки в приложении Т‑Банка или в личном кабинете на сайте tbank.ru.
Как только погасите долг, все ограничения снимутся автоматически.
Миф № 2. Машину в залоге нельзя продать, пока не выплачу кредит
Как мы уже сказали, продать залоговое авто без согласования с банком нельзя. Но мы понимаем, что ситуации бывают разные.
Если кредит еще не закрыт, продать машину очень нужно, а выплатить оставшуюся сумму долга и закрыть кредит нет возможности, напишите команде поддержки Т‑Банка в чате приложения или в личном кабинете на сайте tbank.ru — постараемся помочь и предложим варианты, как решить проблему.
Например, если вы уже нашли покупателя, можете сделать ему скидку в размере остатка долга по кредиту, и дальше заем будет выплачивать он. Главное — согласовать это с банком. Для этого нужно обратиться в поддержку в чате приложения или в личном кабинете на сайте tbank.ru. Если получите одобрение на сделку, выдадим справку, что обязуемся снять автомобиль с залога, когда на наш счет поступит оставшаяся сумма долга.
Когда покупатель погасит кредит, мы снимем ограничения с машины и новый владелец оформит его на себя. Заемщик получит деньги, а покупатель — авто без обременений.
Миф № 3. Авто заберут при первой же просрочке
Даже если просрочите один‑два платежа по кредиту, вы все равно останетесь собственником авто.
Если не внести платеж в срок, сумма регулярного платежа начнет считаться просроченной задолженностью и банк будет начислять на нее штраф в размере 0,1% ежедневно. Когда заемщик внесет на счет всю сумму просроченной задолженности, штраф начисляться перестанет.
Машину можно потерять, только если банк не получает выплаты больше трех месяцев, а клиент не реагирует на звонки из отдела взыскания задолженности и не пытается договориться об отсрочке платежей.
Но даже в этом случае банк сначала попробует договориться с клиентом и только после этого обратится в суд, чтобы впоследствии забрать авто через приставов. Эта процедура строго регулируется законом.
Если возникнут проблемы с выплатой кредита, обратитесь в банк — он поможет. Напишите нам в чате приложения или в личном кабинете на tbank.ru — мы предложим отсрочку платежей или реструктуризацию, то есть увеличим срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
Чтобы точно не пропустить будущий платеж по кредиту, следите за датой списания в приложении Т‑Банка.
В приложении можно увидеть сумму на счете, с которого списываем платежи, а если денег не хватает — пополнить его
Дату и сумму следующего платежа тоже можно в любой момент посмотреть в приложении
Миф № 4. Ставить машину в залог сложно и долго
Если берете автокредит в Т‑Банке, возьмем бюрократию на себя.
Вам нужно только прислать нам качественные фото свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС) в приложении, личном кабинете на tbank.ru или на почту loan@tbank.ru Сделать это нужно в течение 60 дней после активации кредита, то есть с момента, когда вы нажали кнопку «Получить кредит» в приложении или личном кабинете.
Как проверить дату активации кредита
Остальное за нами. Мы сами подадим документы в Федеральную нотариальную палату, уплатим пошлину и оформим машину в залог — на это уйдет от одного до трех дней. Когда все будет готово, пришлем пуш, СМС или письмо с уведомлением о постановке автомобиля в залог.
Миф № 5. Залог нужен, только чтобы кредит точно одобрили
Без залога банк не узнает, на что ушли заемные деньги, и не сможет проверить, стоит ли покупка своих денег. Например, не купил ли клиент машину 2000 года выпуска по цене новой.
На какую машину можно получить автокредит в Т‑Банке
Соответственно, если не оформить авто в залог, банк постарается снизить риски: условия станут такими же, как при обычном потребительском кредите, ставка вырастет. В Т‑Банке — на 15%.
Пример. Алексей взял автокредит на 500 000 ₽ по ставке 10% годовых на 3 года. При таких условиях ежемесячный платеж составит 16 200 ₽. Если не оформить залог в течение 60 дней после активации кредита, ставка вырастет до 25% годовых, а платеж — до 20 000 ₽.
Чтобы условия оставались выгодными, нужно оформить машину в залог в течение 60 дней после активации кредита, то есть с момента, когда клиент получил деньги на руки.
Сколько времени есть на покупку машины в автокредит в Т‑Банке
Чтобы вы успели поставить машину в залог, мы пришлем пуш или СМС в день активации кредита, а потом на 10, 15 и 30‑й день после того, как вы получили деньги.
Если не успели поставить авто в залог вовремя и ставка повысилась, нестрашно: вернем первоначальную ставку сразу после подтверждения залога.
