Что такое капитализация процентов по вкладу

Главное о капитализации по вкладу

Вот что важно знать о капитализации в целом и о том, как она работает в Т‑Банке:

• Капитализация — это начисление процентов и на сумму вклада, то есть на деньги, которые положили на вклад вы, и на проценты, которые начислил банк.
• С капитализацией доходность по вкладу выше, чем без нее. Доходность — это доход от вклада в процентах. Если не снимать с вклада заработанные проценты, доходность чаще всего будет выше процентной ставки по вкладу.
• Капитализация может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой и годовой. Чем чаще она происходит, тем больше процентов начисляет банк.
• В Т‑Банке проценты по вкладу начисляются раз в месяц. За капитализацией легко следить в приложении банка.
• Чем больше срок вклада, тем выше доходность по нему.

Как работает капитализация процентов по вкладу

Когда вы открываете вклад, банк предлагает выбрать, оставлять начисленные проценты на вкладе или, например, отправлять их на карту. Если выберете второй вариант, после выплат процентов на вкладе будет оставаться одна и та же сумма. Соответственно, в следующем периоде проценты снова будут начисляться только на те деньги, что вы сами положили на депозит.

Если решите оставлять начисленные проценты на вкладе, они будут присоединяться к той сумме, что уже лежит на счете. Таким образом сумма на депозите будет увеличиваться, а значит, в следующем периоде банк начислит по вкладу больше процентов. Это и есть капитализация.

Капитализация — это когда проценты начисляются и на сумму вклада, и на проценты за прошедшее время. Именно поэтому капитализацию еще называют процентами на проценты.

Капитализация позволяет получить больший доход по вкладу.

Пример. Вы открыли вклад на три месяца, вложили 200 000 ₽ под 15% годовых. В первый месяц банк начислит на сумму вклада 2 542,11 ₽, а во второй проценты будут начисляться уже не на 200 000 ₽, а на 202 542,11 ₽ и сумма процентов будет больше — 2 573,28 ₽. Благодаря капитализации к концу срока на вкладе будет 207 553,23 ₽.

Капитализация процентов по вкладу — это один из примеров того, как работает «сложный процент». Но чаще всего, когда говорят о сложном проценте, имеют в виду инвестиции, где доход от акций также можно оставлять на брокерском счете, то есть реинвестировать. Так капитал будет расти быстрее.

С каждым годом эффект от сложного процента становится более заметным. Поэтому чем больше срок вклада, тем выше доходность по нему.

Доходность — это доход от вклада в процентах. Ее еще называют эффективной ставкой по вкладу, и, как правило, она выше процентной ставки, поскольку учитывает постепенный рост суммы на депозите. Так, ставка по рублевому непополняемому вкладу на 24 месяца в Т‑Банке — 19,78% годовых. А доходность по такому вкладу составит 24% годовых.

Виды капитализации по вкладу

Капитализация делится по периодам выплат и бывает ежедневной, ежемесячной, полугодовой, ежегодной. Чем чаще происходит капитализация, тем больше процентов начисляет банк.

При ежедневной капитализации банк начисляет проценты каждый день, то есть сумма, на которую начисляются проценты, растет ежедневно.

При ежемесячной капитализации банк начисляет проценты каждый месяц и добавляет их к сумме вклада. По такой же логике начисляются проценты при ежеквартальной, полугодовой и годовой капитализации.

В Т‑Банке проценты по вкладу начисляются раз в месяц.

Как рассчитывается капитализация по вкладу

Рассчитаем на примерах доходность по вкладу с капитализацией и без нее.

Допустим, вы открыли вклад на 150 000 ₽ на шесть месяцев. Ставка — 14,5% годовых.

Чтобы узнать, какой процент будет начисляться каждый месяц, делим процентную ставку на 12 месяцев:

Чтобы вычислить доходность в первый месяц, умножаем сумму вклада на ежемесячную процентную ставку:

Во второй месяц проценты начислятся уже не на 150 000 ₽, а на 151 812 ₽ и сумма на вкладе составит 153 645,8 ₽.

Если снять с вклада накопленные проценты, c третьего месяца они начнут снова начисляться на сумму вклада, то есть только на те деньги, что вы положили на счет. А если копить дальше, к концу срока на вкладе будет 161 209 ₽. Доход составит 11 209 ₽.

Доходность от вклада с капитализацией можно посчитать в нашем калькуляторе. Введите сумму и срок, после этого на экране отобразится ставка по вкладу и сколько денег будет на вкладе к концу срока.

Зачем открывать вклад в Т‑Банке

В Т‑Банке можно открыть вклад в рублях и юанях.

Вклад легко пополнять прямо в приложении Т‑Банка. Там же удобно следить, сколько процентов банк зачислил в прошлом периоде и сколько вы заработаете на дату закрытия депозита.

Также в приложении вы можете выбрать, оставлять проценты на вкладе или зачислять на карту, и поменять решение в любой момент.

Если копите на совместные траты, например на первый взнос по ипотеке, можете дать доступ к вашему вкладу другому клиенту Т‑Банка — так получится вместе пополнять вклад и следить за балансом. Вывести деньги с вклада при этом сможете только вы.

Основные условия по рублевым вкладам:

• сумма — от 50 000 ₽;
• срок — от 2 до 24 месяцев;
• максимальная ставка — 21% годовых. Это непополняемый вклад (повышенная ставка) на 3 месяца.

Валютный вклад можно открыть на сумму от 5 000 ¥ на срок от 3 до 24 месяцев. Ставка — до 3,5% годовых.

Чтобы открыть вклад и управлять им, понадобится дебетовая карта Т‑Банка. Если ее у вас еще нет, откройте вклад, и представитель бесплатно доставит нашу лучшую дебетовку Black в удобное для вас время.

А если вы уже клиент Т‑Банка, просто нажмите кнопку ниже и откройте вклад в нашем приложении.