У предпринимателей всегда много расходов: на налоги, аренду офиса, закупку товара или оборудования, зарплату и премии. Обычно они рассчитывают деньги так, чтобы на все хватало. Но иногда что‑то идет не по плану и денег на обязательные расходы не остается. Такие случаи называются кассовыми разрывами. Расскажем, что это такое и как поможет овердрафт.
Что такое кассовый разрыв
Кассовый разрыв — это ситуация, когда в компании временно не хватает денег на обязательные расходы: зарплату, аренду или налоги. Деньги появятся завтра или через неделю, но платить нужно сейчас. Так может произойти по нескольким причинам:
клиент отправил предоплату, но банк задержал платеж;
клиент не отправил деньги в обещанный срок;
компания инвестировала прибыль в расширение бизнеса и не оставила денег на обязательные расходы в следующем месяце;
предприниматель слишком много вывел со счета;
выросли расходы, например поставщик внезапно повысил цены на материалы.
Пример. Компания продает бумагу офисам и типографиям. 28 мая на ее расчетном счете было 100 000 ₽. В тот же день заказчики должны были оплатить поставку бумаги на 300 000 ₽, но задержали выплату.
1 июня компания должна рассчитаться по обязательным расходам:
выплатить зарплату — 80 000 ₽;
заплатить поставщикам бумаги — 100 000 ₽;
оплатить аренду склада — 70 000 ₽.
Итого: 250 000 ₽. То есть к 1 июня у компании не хватает денег на все выплаты и есть кассовый разрыв.
Кассовый разрыв — неприятная, но временная ситуация. Чтобы расплатиться со всеми, кому должна компания, нужно срочно одолжить денег на короткий срок. Предприниматели справляются с кассовыми разрывами по‑разному. Можно занять в долг у друзей и семьи, попросить денег у инвесторов или взять кредит. Еще один вариант — овердрафт.
Что такое овердрафт и чем он отличается от кредита
Овердрафт — это возможность взять у банка в долг небольшую сумму на несколько дней. По сути, предприниматель уходит в минус по счету, а потом возвращает деньги.
Пример. Ресторану не хватило денег на зарплату сотрудникам. У владельца был подключен овердрафт, поэтому он сразу же взял 100 000 ₽ на 5 дней. Плата за овердрафт — 1 440 ₽. За небольшую комиссию ресторан сможет оплатить все счета вовремя и вернет долг банку с прибыли.
В Т‑Бизнесе можно оформить овердрафт на сумму до 10 000 000 ₽ и на срок до 45 дней. Чем выше среднемесячный оборот, тем больше денег можно одолжить у банка — одобряем до 40% от оборота. Банк сам пересматривает лимит в зависимости от среднемесячного оборота, подавать заявления не нужно.
За использование овердрафта банк начисляет ежедневную и еженедельную плату. Ежедневная зависит от суммы долга, списываем раз в сутки от 90 ₽. Если долг до 10 000 ₽, ежедневную плату не берем. А еженедельная фиксированная — 490 ₽ раз в неделю. Если пробудете в овердрафте один день, комиссии не будет.
Овердрафт отличается от кредита.
Кредит
Когда нужна крупная сумма
Срок возврата — от 45 дней до нескольких лет
Надо оформлять каждый раз
Процентная ставка рассчитывается на всю сумму долга и на весь период использования
Овердрафт
Когда нужна небольшая сумма
Деньги нужны ненадолго — до 45 дней
Подключают один раз, а потом можно пополнять и расходовать лимит бесконечно
Фиксированная плата за каждый день использования
Овердрафт подойдет в разных ситуациях. Приведем несколько примеров.
Не хватает на закупку товара. К 1 сентября цветочному магазину нужно 140 000 ₽ на закупку товара, аренду и выплату зарплаты. Но на расчетном счете бизнеса не хватает 40 000 ₽. Магазин может закупить меньше товара, чтобы осталось на аренду и зарплату. Но тогда он получит меньше прибыли и в следующем месяце может не хватить на оплату счетов. Поэтому магазин использует овердрафт: берет 40 000 ₽ на 6 дней, закупает партию цветов и вовремя оплачивает счета. Долг и плату за овердрафт — 1 030 ₽ — магазин отдает с прибыли.
Появились неожиданные расходы. Магазин бытовой техники работает на первом этаже жилого дома. У жильцов сверху лопнула труба, и магазин затопило. Техника не пострадала, но в помещении нужно делать косметический ремонт. Владелец не готов к неожиданному ремонту: на расчетном счете нет запасных денег. Они появятся только через две недели. Чтобы не ждать, можно воспользоваться овердрафтом и уменьшить срок простоя.
Предприниматель вывел слишком много денег. На расчетном счете сети ресторанов — 2,4 млн рублей. Владелец сети работает с поставщиками продуктов по постоплате и обычно откладывает часть прибыли на оплату поставок. Но в этом месяце вывел прибыль и оставил на счете на 100 000 ₽ меньше, чем нужно. Предприниматель использует овердрафт: берет 100 000 ₽ на 5 дней, комиссия — 1 440 ₽. Он расплачивается с поставщиками вовремя и отдает долг из прибыли.
Как работает овердрафт в Т‑Бизнесе
Условия овердрафта:
Оформить могут ИП и компании со счетом в Т‑Бизнесе.
Подключить можно через 3 месяца после регистрации бизнеса.
Нет комиссии за подключение — платите, только когда используете овердрафт.
Никаких документов представлять не нужно.
Овердрафт расходуется, только когда на счете нет денег.
Долг нужно вернуть в течение 45 дней. Если пропустить срок, овердрафт отключат и назначат штрафы за каждую неделю просрочки — на 990 ₽ и 2% от долга.
Продукт можно подключить для подстраховки: деньги не списываются, если не пользоваться услугой. Плата списывается только после того, как вы потратили все деньги со счета. Если возместить долг в тот же день, вы тоже ничего не заплатите.
Овердрафт погашается автоматически, когда на счете появляются деньги.
Возможность уходить в минус по счету. Лимит до 10 000 000 ₽ на срок до 45 дней
