Почему банки отказывают в кредите?
Отказ в кредите означает, что клиент не прошел скоринг — так называют автоматизированную систему оценки заемщиков, которая проводится специальным алгоритмом по целому ряду параметров.
Значение могут иметь:
место работы;
должность;
доход;
кредитная история;
количество действующих кредитов;
наличие долгов за услуги ЖКХ;
неуплаченные штрафы;
частота обращений за кредитами;
еще десятки моментов.
При этом ни один из факторов не является определяющим, но вносит вклад в окончательное решение. Как работает скоринг
Например, клиент с доходом 100 000 ₽ подает заявку на кредит в размере 200 000 ₽. Заработка достаточно для одобрения заявки, но другие факторы могут этому помешать. В процессе скоринга выясняется, что:
клиент уже платит по кредитам 30 000 ₽ ежемесячно;
допущено несколько просрочек по кредитным платежам;
накопились неуплаченные штрафы ГИБДД;
за последние полгода клиент сменил три места работы.
По отдельности любой из негативных факторов не может стать причиной отказа в кредите, но вместе они вынуждают банк отклонить заявку.
Так как решение принимается по совокупности десятков параметров, банк не может назвать какую‑то конкретную причину отказа в кредите.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита под залог недвижимости?
Даже если по текущей заявке на кредит пришел отказ, есть ряд действий, которые повышают шансы на одобрение кредита в будущем. Вот что можно предпринять.
Уменьшить кредитную нагрузку. Принимая решение о выдаче нового кредита, банки смотрят, какую часть своего ежемесячного дохода клиент уже тратит на регулярные платежи по текущим кредитам. Если эта сумма выше определенного процента от общего дохода, шанс получить отказ возрастает.
Например, клиент зарабатывает 60 000 ₽ в месяц. При этом 24 000 ₽ он отдает в счет ежемесячных платежей по кредиту. Такому клиенту будет сложнее получить новый кредит, так как 40% его заработка уже уходит на погашение другого долга.
Если этот клиент выплатит часть кредитов и сократит ежемесячные платежи до 10 000 ₽, шансы получить новый кредит станут выше.
Выплатить долги. Например, по алиментам, коммунальным платежам или штрафам ГИБДД. Они тоже могут повлиять на решение банка одобрить кредит.
Исправить ошибки в кредитной истории. Если у вас хороший и стабильный доход, но банки больше не одобряют кредиты, возможно, в вашей кредитной истории возникли ошибки. Они мешают банку правильно оценить вас как заемщика. Но ошибки можно исправить — мы подробно описали, как это сделать, в разделе про кредитную историю.
Заказать дебетовую карту. Важно, чтобы это карта была от того же банка, где хотите взять кредит. Если переводить на карту деньги, а потом расплачиваться ею за товары и услуги, банк сможет лучше оценить платежеспособность заемщика, что повышает шансы получить кредит. Оформить дебетовую карту Т‑Банка
Открыть накопительный счет. Если оформить его в банке, где хотите взять кредит, а затем регулярно пополнять, это также повысит ваши шансы получить кредит. Открыть накопительный счет
Если вместо кредита банк предлагает кредитную карту, не стоит от нее отказываться. При правильном использовании такая карта поможет показать банку вашу надежность как заемщика. Для этого просто оплачивайте покупки кредитной картой и вовремя возвращайте долг. Подойдут любые траты, например оплата продуктов в магазине. Через 3—4 месяца можно будет снова подать заявку на кредит наличными, и шансы получить его будут выше.
Я в первый раз беру кредит, но банк отказал. Что делать?
Получить первый кредит бывает сложно, особенно если речь идет про несколько сотен тысяч. Препятствие возникает из‑за отсутствия записей в кредитной истории, без которой банку сложно оценить клиента как заемщика.
Чтобы исправить ситуацию, нужно сформировать положительную кредитную историю — в первую очередь в этом помогают небольшие кредиты, но ниже мы перечислили и другие способы повысить свою надежность в глазах банка.
Оформить в кредит покупку или услугу. Не обязательно брать электронику или бытовую технику — подойдет даже рассрочка на обучающие курсы или на небольшие медицинские услуги. Если вы будете своевременно вносить платежи и успешно погасите заем, у вас появится кредитная история с положительной записью. Подробнее про кредит на покупку
Заказать дебетовую карту и пользоваться ею. Хорошо, если на карту регулярно поступают средства, которые затем используются для безналичных покупок. Так банк сможет оценить вашу платежеспособность, что повышает шансы получить кредит в будущем. Оформить дебетовую карту Т‑Банка
Открыть накопительный счет. Если класть на него деньги в том же банке, где хотите взять кредит, это повысит ваши шансы на одобрение. Открыть накопительный счет
Если вместо кредита банк предложит кредитную карту, не стоит от нее отказываться. Если ею правильно пользоваться, карта поможет наработать кредитную историю и покажет банку вашу надежность как заемщика. Для этого просто оплачивайте покупки кредитной картой и вовремя возвращайте долг. Подойдут любые траты, например оплата продуктов в магазине или покупка техники и одежды. Через 2—3 месяца можно будет снова подать заявку на кредит наличными — и шансы получить его будут уже выше.
Через сколько можно взять кредит после отказа?
Подавать новую заявку лучше не раньше чем через 2—3 месяца после последнего обращения за кредитом. Более частые заявки не лучшим образом отражаются на кредитной истории: банк может расценить их как признак нестабильного финансового положения клиента, что в итоге приведет к очередному отказу.
Подавать новую заявку лучше после того, как у заемщика изменится жизненная ситуация. Например, вырастет сумма дохода или он сможет погасить часть уже полученных кредитов.
Мне отказались выдать кредит под залог недвижимости, залог автомобиля поможет получить одобрение?
К сожалению, в такой ситуации залог не поможет. Если клиент уже получил отказ по кредиту, это значит, что банк рассмотрел его заявку на все типы кредитов, в том числе без залога и под залог автомобиля.
Когда есть возможность оформить кредит с залогом, банк сообщит об этом.
Например, клиент подал заявку на кредит под залог недвижимости, но она не прошла, однако банк видит, что возможно одобрить кредит под залог автомобиля. Тогда клиенту обязательно предложат такой вариант. Обычно предложение приходит в СМС либо звонит оператор и рассказывает о такой возможности.
В случае отказа лучше всего взять паузу на 2—3 месяца и уже после этого оставить новую заявку на кредит с залогом автомобиля. При этом важно помнить, что хотя залог и повышает шансы получить кредит, но не гарантирует одобрение.
Чтобы максимально увеличить шансы, попробуйте последовать части советов, описанных в разделе «Что делать, если банк отказал в выдаче нового кредита под залог недвижимости».