Мы собрали ответы на самые частые вопросы о том, как работают кредиты: что такое остаток долга, ставка и годовой процент переплаты — чтобы даже те, кто никогда не сталкивался с кредитами, смогли во всем разобраться. А для более опытных клиентов на примерах с подробными расчетами разобрали, как начисляются проценты, формируется график и размер регулярных платежей для кредитов в Т‑Банке.
Как начисляют штрафы и меняется график при просрочке регулярного платежа?
Просрочка платежа — это нарушение условий договора, она приводит к начислению штрафа. Размер штрафа зависит от тарифа, но обычно составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Штраф за просрочку начисляют, пока клиент не внесет на счет всю сумму регулярного платежа.
Например, клиент просрочил регулярный платеж от 16 сентября на 14 дней. По условиям договора штраф за невнесение регулярного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.
В следующей выписке, от 16 октября, кроме регулярного платежа в размере 30 000 ₽ клиент увидит общую сумму штрафа за просрочку — 420 ₽.
Общую сумму штрафа, начисленного за время просрочки, указывают в следующей выписке по кредиту. Этот документ приходит на электронную почту.
Как узнать сумму штрафа
Размер штрафа можно посмотреть в приложении Т‑Банка. На главном экране выберите «Счет кредита» → блок «Погасите задолженность».
Приложение отражает сумму штрафа и позволяет погасить его любым удобным способом
График платежей в случае просрочки никак не меняется — потому что количество платежей, их размер и проценты банка остаются прежними. Это значит, что помимо погашения задолженности необходимо еще вносить платежи по графику.
Отметка о просрочке остается в графике даже после погашения задолженности. Так сделано для удобства клиентов: чтобы у вас оставалась возможность найти информацию о просрочке спустя несколько месяцев.
Просрочка ухудшает кредитную историю
Банк обязан сообщить о просроченном платеже в бюро кредитных историй, которое снизит рейтинг клиента. Из‑за этого оформить другой кредит будет сложнее: банки могут повысить процентную ставку или вовсе отказать в займе.
Кроме того, если просрочка длится более 5 дней, банк потребует внести досрочный платеж за следующий расчетный период.
Чтобы не допускать просрочек, рекомендуем вносить деньги в счет погашения займа немного заранее, примерно за 2–3 дня. Там они будут храниться до конца расчетного периода, когда банк спишет их в счет регулярного платежа.
Как настроить автоплатеж по кредиту в Т‑Банке
Автоплатеж — это функция, которая помогает не пропустить регулярный платеж по кредиту. Она автоматически переводит нужную сумму с дебетовой карты на счет займа за 3 дня до ежемесячного платежа. Например, если банк списывает платеж 16-го числа, автоплатеж произойдет 13-го. И так каждый месяц, пока вы не отключите эту услугу или пока долг по кредиту не будет полностью погашен.
С картой Т‑Банка проще всего настроить автоплатеж в приложении. Для этого выберите «Счет кредита» → «Автоплатеж» → «Назначить» → выберите карту, с которой будет списываться автоплатеж.
Без карты Т‑Банка автоплатеж можно настроить с карты другого банка. Наша поддержка поможет с этим — просто напишите в чат приложения Т‑Банка или личного кабинета на сайте tbank.ru.
Если вернуть деньги, взятые у банка, раньше срока, вы сократите время их использования, а значит, вам начислят меньше переплаты. Для возвращения займа с опережением графика платежей существует процедура досрочного погашения. Она бывает частичной и полной — сейчас разберем, как все работает.
Частичное досрочное погашение предполагает внесение дополнительных платежей к тем, что прописаны в графике регулярных платежей. В результате сокращается срок займа или сумма ежемесячного платежа, а вместе с ними — общая переплата.
Например, вы взяли в банке 300 000 ₽ на 3 года под 14% и хотите вернуть их с наименьшей переплатой. Если в течение года вместе с регулярными платежами вносить дополнительные 3 000 ₽ в месяц, срок займа сократится на 5 месяцев. Если делать так постоянно в течение 2 лет, срок выплаты кредита сократится на 9 месяцев. Платить проценты за сокращенные месяцы не придется, поэтому и общая переплата снизится.
Другие особенности частичного досрочного погашения
Дата регулярных платежей не изменится.
При частичном досрочном погашении вы сможете выбрать, что уменьшить: размер регулярного платежа или срок кредита.
Если вам нужно снизить долговую нагрузку прямо сейчас — уменьшайте платеж.
Например, раньше ежемесячный платеж составлял 10 260 ₽, но после того как вы досрочно погасили часть займа, регулярный платеж уменьшился до 9 000 ₽.
Если вы хотите заплатить как можно меньше процентов, а платеж сейчас для вас посильный — уменьшайте срок займа. При этом любая сумма, внесенная досрочно, сокращает переплату. Однако ее может быть недостаточно, чтобы график платежей уменьшился хотя бы на один регулярный платеж. Посмотрим на примерах, как разные суммы досрочного платежа влияют на кредит:
Таблица показывает, как досрочный платеж влияет на итоговую переплату. В третьем примере сокращается не только переплата, но и срок кредита
Информация о новой сумме регулярных платежей или об обновленном сроке кредита появляется в графике платежей в течение 3 часов после зачисления денег. Если вы внесли платеж поздно ночью, то изменения по графику могут отобразиться только утром.
Чтобы посмотреть график платежей, на главном экране приложения Т‑Банка выберите «Счет обслуживания кредита» → «Показать график платежей»
Полное досрочное погашение предполагает единовременную выплату остатка долга. В результате кредит закрывается, и вам больше не нужно выплачивать проценты, а значит, переплата сокращается.
Например, вы взяли в кредит 300 000 ₽ на 5 лет под 14%. К концу 3-го года вы решили сделать полное досрочное погашение. Для этого нужно выплатить банку примерно 145 400 ₽ в счет остатка долга. Если перевести эту сумму, кредит закроется, а итоговая переплата сократится на 22 100 ₽. Примерно столько пришлось бы заплатить в счет процентов, если бы вы продолжили платить по графику еще 2 года.
Часто, чтобы досрочно закрыть кредит, нужно выплатить сумму больше, чем остаток долга, который указан в приложении. Так происходит, потому что к моменту выплаты уже успели набежать проценты с даты последнего платежа.
Например, с момента последнего платежа прошло 5 дней, за которые банк начислил проценты. Чтобы закрыть кредит, понадобится выплатить остаток долга плюс проценты за эти 5 дней.
Клиенты Т‑Банка могут вносить досрочные платежи без комиссий, штрафов и каких‑либо дополнительных условий. При желании можно закрыть кредит даже на следующий день после его получения. Правда, за это время уже успеют набежать проценты, которые придется выплачивать. Как начисляют проценты по кредиту
Досрочно погасить кредит — полностью или частично — можно в приложении Т‑Банка, а также написав в чат в личном кабинете на tbank.ru или позвонив по телефону 8 800 555‑09‑11.
При обращении в чате или по телефону вы сможете досрочно внести любую сумму от 1 ₽. В приложении досрочный платеж должен быть не меньше суммы начисленных процентов.
На что идут деньги при частичном досрочном погашении?
Начисленные к текущей дате проценты, которые остались после предыдущих пунктов.
Остаток долга будущих расчетных периодов.
Деньги распределяются именно в этой последовательности не только при досрочных платежах, но и при регулярных ежемесячных платежах.
Если часть ваших платежей была перенесена — например, вы воспользовались кредитными каникулами, — то при досрочном погашении в первую очередь будет списан перенесенный долг. То есть даже вынужденная отсрочка или перенесение платежа не приводит к списанию долга — заемные средства банка в любом случае нужно будет вернуть.
При непогашенной просроченной задолженности все поступающие на счет деньги в первую очередь пойдут на ее погашение. То есть, чтобы внести очередной регулярный платеж, сначала необходимо закрыть просрочку. Что такое просрочка и как начисляют штрафы
Почему в приложении остаток долга отличается от суммы платежей по графику?
Остаток долга в приложении — это остаток суммы, которую нужно вернуть банку без учета процентов и стоимости дополнительных услуг.
Регулярный платеж по графику — это сумма, которую нужно ежемесячно вносить по договору кредита. Она состоит из части основного долга, набежавших процентов банка и стоимости дополнительных услуг. Если сложить все регулярные платежи, которые осталось внести, всегда получается сумма больше, чем остаток основного долга.
Сумму долга и регулярного платежа можно в любой момент посмотреть в приложении Т‑Банка
Иногда клиенты используют остаток долга как ориентир для досрочного погашения кредита — это ошибка. Для этой задачи существует специальный инструмент: в приложении Т‑Банка на главном экране выберите «Счет кредита» → «Закрыть досрочно». Откроется экран, который сообщит необходимую сумму для погашения. Также ее можно узнать, написав в чат поддержки из приложения Т‑Банка или личного кабинета на сайте tbank.ru.
Сумма для погашения актуальна один день и поменяется на следующий, так как увеличится одна из частей, по которой она рассчитывается, — сумма процентов. Как начисляют проценты по кредиту
Я выполнил частичное досрочное погашение, но размер регулярного платежа в графике не поменялся. Почему?
У этой ситуации может быть несколько причин.
Суммы досрочного платежа оказалось недостаточно, чтобы уменьшить регулярный платеж хотя бы на 10 ₽ или уменьшить количество регулярных платежей хотя бы на месяц. В этом случае деньги пойдут на уменьшение последнего (корректировочного) платежа по кредиту. Для примера рассмотрим несколько вариантов досрочного погашения.
Досрочного платежа на сумму 1 500 ₽ недостаточно, чтобы уменьшить срок выплаты хотя бы на месяц. При этом дополнительный платеж на 7 000 ₽ уменьшают срок сразу на 2 месяца
На счете была просроченная задолженность или штраф — тогда все поступления в первую очередь пойдут на их погашение. И только после этого — в счет досрочного погашения кредита. На что идут деньги при частичном досрочном погашении
Как узнать сумму штрафа
Точная сумма штрафа будет указана в следующей выписке, тогда его и нужно будет уплатить. Также сумму штрафа «на сегодня» можно посмотреть в приложении Т‑Банка.
На главном экране приложения Т‑Банка выберите ваш кредит и пролистайте до блока со штрафом
