Проценты — это плата банку за то, что он предоставил вам заемные деньги.
Проценты начисляются каждый день, пока вы выплачиваете кредит. Сумма начисляемых процентов зависит от ставки по кредиту и размера задолженности, которую осталось вернуть банку. Поэтому вместе с уменьшением задолженности уменьшается и сумма начисляемых процентов.
Рассмотрим это на примере графика платежей по кредиту на сумму 300 000 ₽.
В столбце «Платеж» показывается сумма ежемесячного платежа. Эта сумма разбивается на две составляющие, которые показывают, какая часть платежа пойдет на погашение долга, а какая — на выплату процентов
В первом платеже из нашей таблицы в счет процентов идет 3 567 ₽, а в последнем — 3 052 ₽. Так происходит потому, что за время между двумя этими платежами сумма долга сократилась с 300 000 до 258 064 ₽ благодаря ежемесячным платежам.
Как рассчитать проценты по кредиту?
В Т‑Банке для расчета процентов применяют формулу:
Основной долг × Ставка кредита / 100 / Количество дней в году
В результате получается сумма в рублях, которую нужно заплатить банку за 1 день использования кредита.
Банк начисляет проценты каждый день — в Т‑Банке это происходит автоматически между 21:00 и 03:00 по московскому времени. Но списывают проценты не ежедневно, а когда вы вносите платеж по кредиту: регулярный или досрочный. До этого проценты только копятся.
Чтобы посчитать, какая сумма накопилась на конкретную дату, используют формулу:
Основной долг × Ставка кредита / 100 / Количество дней в году × Количество дней, прошедших с даты последнего платежа
Рассмотрим это на примере кредита на сумму 300 000 ₽ под 14% годовых.
Расчет процентов, которые начисляются за один день и за один месяц кредита. Часть «14 / 100» необходима для перевода ставки 14% в число для удобства расчетов
Когда вы вносите платеж, сначало из него вычитают накопившиеся проценты, а оставшаяся часть платежа идет на погашение основного долга и на оплату дополнительных услуг, если они оформлены.
Со временем сумма, которую нужно заплатить для погашения процентов, уменьшается. Это происходит благодаря снижению суммы долга, от которой банк рассчитывает, сколько процентов нужно заплатить по кредиту.
Срез платежей за полгода. На нем видно, как снижается сумма начисляемых процентов, следуя за снижением суммы основного долга
Фактически проценты начинают начисляться только на следующий день после поступления кредитных денег на ваш счет.
В документах указаны две процентные ставки. Что это такое?
Это ставка по вашему кредиту, а также дополнительный параметр — годовой процент переплаты. Ниже расскажем, чем они друг от друга отличаются.
Ставку по кредиту используют, чтобы посчитать, какая часть внесенного платежа пойдет на уплату процентов. Оставшаяся часть платежа по кредиту идет на погашение основного долга и оплату дополнительных услуг, если они подключены. Как рассчитать проценты по кредиту
Расчет процентов по кредиту, которые накопились за 31 день с даты последнего платежа. Понятие «Основной долг» применяют, когда по кредиту уже вернули часть долга. Часть «14 / 100 / 365» необходима для перевода ставки 14% годовых в число для расчетов
Годовой процент переплаты показывает, сколько в среднем вы заплатите за каждый год использования кредита, не считая возврата самого долга. Банк рассчитывает годовой процент для каждого кредита и указывает в договоре, чтобы вам было проще оценить его стоимость.
Метод расчета процентов, накапливающихся в среднем за год. Часть «8 / 100» необходима для перевода среднего процента переплаты 8% в число для удобства расчетов
