Основания для проверки по 115⁠-⁠ФЗ

На каком основании банк проверяет физлиц?

Банк обязан проверять все операции по счетам клиентов на основании закона 115‑ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

За тем, как банки выполняют требования закона 115‑ФЗ, следит Центральный банк. Если какой‑то банк не будет проверять операции, он потеряет лицензию. Методические рекомендации Банка России о контроле за отдельными операциями физлиц PDF

Какие могут быть причины для проверки по 115-ФЗ?

Все операции проходят проверку по определенным критериям — их утверждает Центральный банк.

Если какие‑то критерии не соблюдаются — это повод для проверки. Вот некоторые возможные причины:

• операции с цифровой валютой, включая криптовалюту;
• перевод денег другому человеку или на свой счет в другом банке сразу после крупного пополнения;
• снятие наличных денег, которые были предоставлены в виде субсидии;
• получение крупных сумм от третьих лиц и последующее снятие наличных;
• операции в онлайн-казино и букмекерских конторах.

Банку невыгодно ограничивать операции по счетам клиентов, поэтому он реагирует, только если на то есть серьезные основания. Как правило, обыкновенные бытовые операции, например перевод денег друзьям, подозрений не вызывают, как и любые другие легальные операции. Почему банк контролирует переводы бизнеса на счета физлиц

Что такое закон 115-ФЗ?

Это закон, который борется с отмыванием преступных доходов, финансированием терроризма, нелегальными онлайн-казино, финансовыми пирамидами, форекс-дилерами и криптовалютными обменниками. Закон 115‑ФЗ

Закон 115‑ФЗ распространяется на всех, кто участвует в финансовых операциях, в том числе на банки и всех их клиентов: простых граждан, ИП и юридических лиц.

Закон 115‑ФЗ действует с 2001 года, а в 2021 году Банк России ужесточил требования к банкам по контролю транзакций. Поэтому говорить о контроле за операциями физических лиц стали больше и может сложиться впечатление, что банки начали контролировать финансовые операции граждан только недавно. Методические рекомендации Банка России о контроле за отдельными операциями физлиц PDF

Что по закону 115-ФЗ может делать банк в отношении физических лиц?

Если операция не прошла проверку по критериям Банка России, вот что может сделать банк:

• запросить подтверждающие документы по операциям;
• приостановить подозрительный входящий платеж на время проверки, но не более чем на 5 дней;
• ограничить или запретить снятие наличных в банкоматах на время проверки;
• ограничить или запретить покупки на кассах и в интернете на время проверки;
• в исключительных случаях — запретить переводы третьим лицам через мобильное приложение, личный кабинет и другие сервисы на время проверки.

Такие меры банк может принимать на основании ст. 7 закона 115‑ФЗ, условий банковского обслуживания Т‑Банка PDF, статьи 848 ГК РФ.

Ограничение операций означает, что клиент может эти операции совершать, но банк устанавливает на них лимит. Например, банк может разрешить снимать в банкоматах не более 20 000 ₽ наличными или совершать покупки не более чем на 50 000 ₽.

Запрет операций означает, что клиент не сможет их совершать, пока не пройдет успешно проверку.

После успешной проверки документов банк снимет все ограничения.