Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В этом досье есть полный список ваших займов: когда и какие кредитные продукты вы оформляли, платили вовремя или задерживали, выступали ли вторым заемщиком или поручителем, обращались ли в другие банки за кредитами.
Чем лучше кредитная история, тем выше шансы, что банк одобрит кредитку. Еще от кредитной истории зависит, какой кредитный лимит будет у карты.
Данные о кредитах хранятся в БКИ — бюро кредитных историй. Это юридические организации, которые собирают, хранят и передают банкам информацию о заемщиках. Кредитная история может быть в одном бюро, нескольких или во всех. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать, поэтому информация об одном и том же заемщике в каждом бюро может быть разной.
Если у вас есть кредитный продукт Т‑Банка, информацию о нем можно получить в одном или нескольких бюро, с которыми мы сотрудничаем:
Кредитная история хранится все время, пока вы выплачиваете кредит, и еще семь лет после этого. Если за это время кредитная история не обновлялась, ее удалят. Для этого семь лет нужно не пользоваться кредитными продуктами, не иметь никаких обязательств перед банками и микрофинансовыми организациями и не иметь долгов по суду.
С помощью кредитной истории банки проверяют надежность клиентов и решают, давать ли им кредит, а если давать, то какой. Банку нужно оценить заемщика: понять, насколько он добросовестный, сможет ли вернуть деньги.
Например, если у клиента было несколько кредитов, которые он закрыл вовремя и без просрочек, то банк может одобрить большой лимит. Если были задержки или уже есть несколько крупных кредитов, то в кредитной карте могут отказать.
В какой бы банк вы ни обратились, любой из них будет смотреть вашу кредитную историю. Зачем нужна кредитная история: статья в Т—Ж
Узнать, есть ли в ней ошибки. Например, просрочки, которых на самом деле не было, опечатки в паспортных данных, задвоение кредита по техническим причинам или чужой кредит. Последнее может случиться в двух случаях:
Если что‑то в кредитной истории будет не так, вы сможете устранить все ошибки и несоответствия до того, как подадите заявку на новый кредит. Следить за ошибками в кредитной истории нужно самостоятельно: банки этого не делают. Как исправить ошибки в кредитной истории
Понять примерную причину, почему не дали кредит. Банки по закону могут не сообщать заемщику, почему отказали в кредите. Но при передаче кредитной истории в БКИ они указывают общую причину. Почему банк может не одобрить выдачу кредитной карты
Оценить шансы на получение кредита. Если что‑то в кредитной истории будет не так, вы сможете устранить все ошибки и несоответствия до того, как подадите заявку на новый кредит.
Вот что нужно сделать:
В каждом БКИ можно дважды в год бесплатно получить кредитную историю и узнать о задолженностях. Все дополнительные запросы будут платными.
Доступ ко всей кредитной истории имеете только вы, но понадобиться она может разным организациям. Например, банкам, работодателям или страховщикам кредитная история помогает оценить благонадежность и ответственность человека, а судам или следственным органам — найти доказательства в делах о мошенничестве. Кому еще и зачем нужна ваша история: статья в Т—Ж
Эти организации могут получить доступ к части вашей кредитной истории с вашего согласия или без него. Все зависит от того, какую именно информацию хотят посмотреть.
Кредитная история состоит из четырех частей:
С вашего письменного согласия основную часть кредитной истории могут просматривать банки, МФО и другие кредиторы, а также работодатели, страховщики, арендодатели. А чтобы ознакомиться с информационной частью кредитной истории, кредиторам достаточного получить от вас заявку на кредит.
Без вашего согласия доступ к основной части кредитной истории могут получить Центробанк, следственные органы, суды и судебные приставы. Суды и следственные органы дополнительно могут проверить закрытую часть.
Банки по‑разному оценивают кредитные истории, но можно выделить общие критерии, их влияние на кредитную историю и решение банка.
| Плохая кредитная история | Хорошая кредитная история | |
|---|---|---|
| Обязательные платежи | Частые и длительные просрочки | Без просрочек или с незначительными редкими задержками |
| Показатель долговой нагрузки | Высокий: на платежи по кредитам уходит больше 50% дохода | Низкий: заемщик адекватно оценивает свою платежеспособность |
| Количество заявок на кредиты одновременно | Много заявок сразу в несколько банков | 1—2 заявки на конкретные цели |
| Возраст кредитной истории и наличие закрытых кредитов | Сложно оценить платежеспособность, если:
| Старше года и успешно выплаченные кредиты |
| Виды закрытых кредитов | Много похожих займов на небольшие суммы и сроки | 2—3 разных кредитных продукта |
Просрочки. Если человек вовремя выплачивает кредиты, это хороший знак для банка. У таких заемщиков выше шансы на получение кредитной карты или другого кредитного продукта. Если задержки по платежам частые и долгие, то кредитная история быстро ухудшается. Банк может предложить менее выгодные условия или откажет вовсе.
Долговая нагрузка. Заемщику с высокой долговой нагрузкой банк, скорее всего, откажет, потому что человек может не справиться с ежемесячными платежами по кредитам. Лучше не рисковать и адекватно оценивать доходы и расходы.
Количество заявок на кредиты одновременно. Если человек отправил много заявок на кредиты, у банка может сложиться впечатление, что заемщик находится в безвыходной финансовой ситуации и выплачивать долг не сможет. Не стоит подавать массовые заявки даже ради интереса.
Возраст кредитной истории и количество закрытых кредитов. Чем старше кредитная история, тем больше в ней полезной для банка информации о заемщике: например, какие кредиты брал, на какую сумму и как их выплачивал. Чем больше успешно выплаченных кредитов, тем надежнее в глазах банка выглядит человек.
Заемщиков с небольшой или нулевой кредитной историей оценить сложно. Конечно, только из‑за отсутствия истории в кредитке не откажут, но кредитный лимит может быть небольшим.
Виды закрытых кредитов. Банк может точнее оценить финансовую дисциплину того заемщика, который успешно пользовался разными кредитными продуктами: ипотекой, кредитной картой, рассрочкой, кредитом наличными, автокредитом. Необязательно, чтобы в кредитной истории были сразу все виды: для оценки платежеспособности достаточно 2—3 продуктов, например кредитной карты и ипотеки.
Самые частые ошибки в кредитной истории — это несуществующие просрочки или незакрытые кредиты, которые выплатили полностью.
Если нашли ошибку, напишите заявление в бюро кредитных историй. К заявлению приложите доказательства: квитанции о погашении кредита, заявление на закрытие счета — всё, что докажет ошибку банка, который передал неверные сведения о кредите в бюро кредитных историй. Как описать ошибки в кредитной истории и сколько времени нужно на их исправление: статья в Т—Ж
Повышайте уровень финансовой дисциплины и покажите банку, что вы соблюдаете все условия кредитования.
Погасите долги. Внесите просроченные платежи и продолжайте вносить текущие вовремя. Так банк увидит, что вы справляетесь с нагрузкой и соблюдаете условия.
Закройте действующие кредиты. Только после этого оформляйте новые кредитные продукты — например, карту или рассрочку на товары с небольшой стоимостью.
Реструктуризируйте долг. Если погасить кредит по текущим условиям не получается, попробуйте реструктуризировать его: увеличить срок погашения и снизить размер ежемесячного платежа. Как сделать реструктуризацию кредита в Т‑Банке
Рефинансируйте кредиты. Если у вас один или несколько кредитов в разных банках, можно обратиться в один из них или новый банк за рефинансированием. Он выкупит ваши долги и предложит новые условия для комфортного погашения кредита. Так в кредитной истории будет отображаться только один активный договор. Когда стоит рефинансировать кредит и какие условия в Т‑Банке
Платите своевременно. Чтобы улучшить кредитную историю, нужно вовремя вносить платежи по кредитам. Например, если постоянно пользоваться кредитной картой и гасить долг без просрочек, со временем кредитная история станет лучше. Как подключить автоплатеж и не допускать просрочек
Оформите кредитку Платинум
Привезем карту в течение 1—3 дней