Как банки зарабатывают на бесплатных кредитках

8 мая 2024 в 12:35

Как банки зарабатывают на бесплатных кредитках Вас не удивляет тот факт, что банки раздают кредитки с беспроцентными периодами, а некоторые еще и разрешают снимать с них наличные без комиссии и в грейс. Откуда такой аттракцион невиданной щедрости? Давайте порассуждаем с точки зрения диванного эксперта, коим я и являюсь, какой в этом смысл для банков? Бесплатные кредитки = сыр в мышеловке? Для банка бесплатная кредитка — это сплошные потери. Возьмем к примеру мой эксперимент "Инвестиции в кредит", где за 1,5 года на таких кредитках я заработал +150 тысяч рублей. Какая банку от меня, как клиента, польза? Никакой. Я для банков, скорее всего, убыточный клиент. И была бы их воля - они подобных клиентов гнали бы из банка поганой метлой. Но закон это запрещает, да и репутация банка пострадает. На самом деле банки не рассматривают каждого клиента по отдельности. Они анализируют общую картину: какой суммарный результат принесли все бесплатные кредитные карты / с бесплатным грейсом / с бесплатным снятием наличных. Прибыль или убыток? Логика простая: какая-то доля клиентов, будут всегда пользоваться деньгами банка бесплатно, остальная, скорее всего большая часть - выйдет за пределы льготного периода и заплатит комиссию по полной. А сколько у нас ставка по кредитным картам? Что-то в районе 40-70% годовых. К примеру, по моей кредитке от Альфа банка "60 дней без %" при вылете из грейса ставка по кредиту будет 40% годовых. Давайте прикинем на пальцах, сколько банк может заработать на раздаче бесплатных кредитных денег! Допустим 1% клиентов, снимая деньги с кредиток, возвращают долг точно в срок. На таких клиентах банк теряет около 16% годовых (текущая ставка ЦБ). Оставшиеся 99% клиентов, допускающие просрочку, принесут банку - 40% годовых Считаем: (0,01 х (-16%)) + (0,99 х 40%) = -0,16 + 39,6 = 39,44% годовых заработает банк на всех клиентах. Кто-то может возразить, что 1% нереальная цифра и на самом деле доля людей, возвращающих кредитные деньги точно в срок, гораздо больше. Где-то читал, что банки уверены, что любой клиент рано или поздно допустит просрочку по кредиту. Конечно, есть небольшая доля "дотошных" клиентов, на уровне погрешности, которые никогда не попадают на проценты. Но их наличие практически никак не влияет на конечный результат.