Что выгоднее: оставить деньги на вкладе или заработать на рынке?

15 февраля 2022 в 11:58

Сегодня хочу затронуть 3 темы: 1. Что, в итоге, выгоднее было бы для меня: оставить деньги на вкладе или же попытаться заработать на рынке? 2. Самые провальные и самые доходные акции, которые я держу. 3. Стоило ли продавать акции, к покупке которых меня подтолкнул Тинькофф? Готовы? Берём в руки калькулятор. 1. План был таков: разделить примерно равные суммы моих сбережений и часть положить на счёт в банке, часть закинуть брокеру в процентровке 50% на ИИС 50% на брокерский счёт. То есть, примерно, 500 000 на вкладе, и по 200 000 на БС и на ИИС. В идеале я хотел закинуть ещё по 50 000 на ИИС и БС, чтобы была равная сумма у брокера и в банке, чтобы просмотр и сравнение доходности было чуть проще. Увы, летом пришлось снять вклад в связи с незапланированным расходами. В выборе где оставить деньги: у брокера или в банке я выбрал первый вариант. Не прогодал ли я? Давайте считать. 520000 рублей в банке я положил под 7,5% с рефинансированием. Но будем, всё-таки, считать 410000 рублей - та сумма, которая сейчас у брокера. В таком случае за год я бы заработал 31829 рублей. Давайте считать что я заработал на рынке. Как я писал в отчёте ниже, мой доход за год составил 3392 рубля. Крайне мало. Но это не конечная сумма. Я уже подал декларацию на налоговый вычет по ИИС, а это + 27300 рублей 🤑 И есть ещё один момент: изначально ИИС я решил отдать на откуп облигациям и фондам, а на БС держать акции. В связи с тем, что ставка ЦБ очень сильно подскочила за прошедший год, облигации нормально так упали от номинала. НО. Продавать я их не планирую, а в момент погашения облигации мне вернут сумму номинала акции. Давайте посчитаем, сколько это. А это 4220 рубля (облигацию ВТБ я не считаю, я взял её дороже номинала и она бессрочная). Предлагаю взять сумму в 4008 для чуть более лёгкого подсчёта + какие-то акции я брал чуть дороже номинала. ИТОГО: общий доход составил 34700 рублей. Фух. Не прогадал. Смог заработать чуть больше, чем если бы оставил деньги в банке. Хотя не всё так просто. Во первых, с суммы в 210000 рублей, которую я внёс на ИИС в 2021 году, я смогу получить вычет ТОЛЬКО один раз, в 2022 году. В 2023 году вычет за эти деньги я не получу. Только если буду вносить деньги на ИИС в 2022 году, за них я смогу получить вычет. А вот если бы деньги лежали на вкладе, я мог бы их спокойно положить на следующий вклад. Т.е в следующем году, если я не буду пополнять ИИС, я уже не смогу рассчитывать. Во вторых, это я считал под 7,5% годовых. Сейчас ставка в некоторых банка уже 10,5%. А впереди ещё несколько повышений ставки ЦБ, как прогнозируют эксперты. Процент по вкладам к лету может достигнуть 12% годовых. А сумму с ИИС я снять не смогу, чтобы закинуть на депозит. Поэтому в третьих, - если вы открываете ИИС, вносите на счёт деньги и получаете вычет, то вы должны дождаться закрытия ИИС (ИИС открывается на 3 года), чтобы получить свои деньги назад в пользование. Если вы снимаете эти деньги раньше, то должны будете заплатить штраф. Но всё же, я надеюсь, что смогу заработать чуть больше в следующем году по сравнению с депозитом. Но об этом позже.