На сколько увеличивается цена страховки после ДТП

Какие показатели влияют на цену полиса

На стоимость полиса ОСАГО влияют семь коэффициентов — их устанавливает Банк России.

Коэффициент территории, КТ. Например, если живете в Москве, коэффициент равен 1,8, в Санкт-Петербурге, Красноярске и Нижнем Новгороде — 1,64, в Туле и Воронеже — 1,4.

Коэффициент бонус-малус, КБМ. Показатель безаварийного вождения, зависит от того, насколько часто по вине водителя случаются ДТП.

Коэффициент возраста и стажа, КВС. Чем моложе водитель и чем меньше у него опыта, тем больше коэффициент и дороже полис.

Коэффициент количества водителей, допущенных к управлению, КО. Если при оформлении страховки вписали в полис одного или нескольких человек, коэффициент равен 1. Если не ограничили список и ездить за рулем может кто угодно, коэффициент — 2,32.

Коэффициент сезонности, КС. Например, если ездите на машине только летом, можно ограничить период использования до трех месяцев, тогда коэффициент станет 0,5 вместо стандартного 1.

Коэффициент срока страхования, КП. Обычно равен 1. Другое значение используют в краткосрочных полисах ОСАГО, которые оформляют на срок от 1 дня до 3 месяцев, в транзитных страховках и полисах для иностранных машин.

Коэффициент мощности двигателя авто, на которое оформляют страховку, КМ. Например, для машин с двигателем мощностью от 70 до 100 л. с. коэффициент равен 1,1, а от 120 до 150 л. с. — 1,4.

При расчете стоимости страховки на эти коэффициенты умножают базовую ставку. Ее минимальное и максимальное значение для разных транспортных средств устанавливает Банк России. Например, для легковых авто базовая ставка не может быть ниже 1 646 ₽ и выше 7 535 ₽. Страховая сама определяет значение базовой ставки для своих клиентов в пределах этого тарифного коридора.

В Т‑Страховании можно рассчитать цену полиса на онлайн-калькуляторе. Все коэффициенты мы подставим автоматически — вам нужно указать только госномер авто и данные водителей, которые будут вписаны в полис.

Пример расчета стоимости полиса. Александру 35 лет, он живет в Москве. За рулем три года, ездит аккуратно и ни разу не попадал в аварии. Александр оформляет для себя ОСАГО на Haval Jolion с двигателем мощностью 143 л. с., ездить планирует круглый год. Страховка будет стоить от 3 443 до 15 760 ₽ в зависимости от страховой.

Водитель не может повлиять на базовую ставку и большую часть коэффициентов, чтобы сделать полис дешевле. Основное, на что можно повлиять и уменьшить стоимость страховки, — это показатель безаварийного вождения, КБМ.

Что такое КБМ

Коэффициент бонус-малус показывает, как часто водитель попадает в ДТП. Чем больше аварий произошло по его вине и чем чаще страховая компенсировала ущерб потерпевшим, тем выше коэффициент и дороже страховка.

Для расчета КБМ водителей распределяют по классам. Раз в год, 1 апреля, их пересматривают. Считают, сколько ДТП произошло по вине водителя с 31 марта прошлого года, и повышают или понижают класс. Вместе с ним меняется и КБМ.

Таблица изменения КБМ в зависимости от числа ДТП по вине водителя

Пример. Сергей получил права и впервые оформил ОСАГО — ему автоматически присвоили класс 3 и КБМ 1,17.

Если год пройдет без ДТП по его вине, класс Сергея повысится до 4, а КБМ снизится до 1.

Если Сергей попадет в одну аварию и будет признан виновным, его класс снизится до 1, а КБМ вырастет до 2,25.

Если произойдут две аварии и больше, Сергею присвоят низший класс М с КБМ 3,92.

Данные о КБМ хранятся в автоматизированной информационной системе страхования, АИС страхования. Из нее страховые получают КБМ водителей, когда рассчитывают цену полиса. Если вы уже покупали ОСАГО, информация о вашем КБМ есть в системе.

Как изменится КБМ без аварий

Если не было страховых случаев, КБМ водителя постепенно снижается. Через 10 лет безаварийной езды он уменьшится до 0,46 — это минимальный показатель. Он означает, что личная скидка водителя на ОСАГО по КБМ — 54%.

КБМ сохраняется, пока водитель не попадает в аварию по своей вине, в том числе при замене прав. Например, если потеряли их или кончился 10‑летний срок действия. О том, что получили новое водительское удостоверение, нужно сообщить страховой — она поменяет данные в полисе и передаст эту информацию в АИС страхования.

Как меняется КБМ после ДТП и на сколько подорожает страховка

Авария влияет на цену полиса только для ее виновника — или всех водителей, если ответственность за ДТП обоюдная.

Как изменится стоимость ОСАГО для виновника ДТП. Если водитель спровоцирует аварию, его класс снизится, а КБМ вырастет. В результате страховка подорожает. При этом неважно, сколько потерпевших было в аварии и какую сумму возмещения по ОСАГО выплатила страховая.

Пример расчета. При покупке ОСАГО цену полиса для Александра рассчитали по КБМ 0,83 — это класс 6. После этого он попал в две аварии: сначала поцарапал крыло соседней машины, когда выезжал с парковки, потом не успел притормозить перед светофором и въехал в автомобиль впереди.

В первом случае страховая выплатила владельцу пострадавшего авто 20 000 ₽, во втором — 90 000 ₽. В следующем году класс Александра снизится с 6 до 2, а КБМ вырастет больше чем вдвое — с 0,83 до 1,76. Если тарифный коридор по ОСАГО не изменится, страховка будет стоить от 7 300 до 33 420 ₽ в зависимости от страховой.

Если произошло два ДТП за год. КБМ виновника вырастет еще больше. Например, если у водителя был класс 13 и минимальный КБМ 0,46, после двух страховых случаев класс снизится до 3, а КБМ вырастет до 1,17. В результате ОСАГО на следующий год подорожает в 2,5 раза.

Если вина обоюдная. КБМ повысится у всех виновных. Как именно — зависит от того, какой класс и КБМ был у водителей на момент аварии и сколько еще ДТП произошло по их вине. Например, если у одного автовладельца был класс 4 с КБМ 1, у второго — 10 с КБМ 0,63, то если больше за год они не станут виновниками ДТП, у первого водителя класс понизится до 3 с КБМ 1,17, у второго — до 6 с КБМ 0,83. Но если второй водитель станет виновником еще одной аварии, ему присвоят класс 3 с КМБ 1,17.

Если у виновника не было ОСАГО. Ему придется уплатить штраф за езду без полиса и компенсировать вред, который он причинил другим машинам и людям. Если на следующий день после ДТП он решит оформить страховку, на размер КБМ авария не повлияет, поскольку страховой не пришлось платить за ущерб.

Если у потерпевшего не было ОСАГО. Даже если у пострадавшего водителя в момент аварии не было полиса, страховая виновника обязана компенсировать ему ущерб. Это связано с тем, что ОСАГО страхует ответственность виновника. Когда потерпевший обратится за выплатой в страховую виновника и получит компенсацию, запись об этом появится в АИС страхования, и КБМ виновника на следующий год вырастет.

Как изменится стоимость ОСАГО для потерпевшего в ДТП. Эта авария не повлияет на КБМ — ее не будут учитывать при перерасчете коэффициента бонус-малус 1 апреля следующего года. Но если позже пострадавший сам станет виновником другого ДТП, новая авария отразится на КБМ — он повысится.

Как долго действует повышающий коэффициент

Чем больше аварий за год происходит по вине водителя, тем сильнее снижается его класс и увеличивается КБМ. Чтобы вернуть прежнее значение коэффициента, понадобится несколько лет безаварийной езды. Проверить, сколько именно, можно по таблице выше.

Например, если автолюбитель с классом 9 и КБМ 0,68 станет виновником двух аварий, его класс понизится до 2, а КБМ вырастет до 1,76. После этого нужно семь лет ездить без аварий, чтобы вернуться к предыдущим показателям.

Можно ли избежать увеличения цены полиса ОСАГО после ДТП

Если водитель станет виновником ДТП, его коэффициент бонус-малус увеличится автоматически, избежать этого не получится. Данные о классе и КБМ отображаются в базе НСИС, откуда их получают страховщики при оформлении ОСАГО — скрыть КБМ не удастся. Поэтому, чтобы его снизить, нужно в следующем периоде не создавать аварийных ситуаций.

Но есть несколько способов сэкономить на полисе.

Оформить открытую страховку. Если КБМ вырос до максимального значения 3,92, в следующем году можно купить открытый полис ОСАГО. В такой страховке не ограничен круг лиц, допущенных к вождению. Для расчета цены полиса применяют повышенный КО — 2,32, при этом КБМ считают по базовому значению 1,17 и не учитывают возраст и стаж — КВС равен 1.

Пример расчета. После нескольких аварий Александру присвоили класс М и КБМ 3,92. Если тарифный коридор по ОСАГО не изменится, в следующем году полис для него будет стоить от 16 260 до 74 434 ₽ в зависимости от страховой. Если оформить «открытую» страховку, ее цена составит от 11 259 до 51 542 ₽.

Сменить страховую. Страховщики сами определяют базовые ставки в пределах тарифного коридора, который установил Банк России. В одной компании цену полиса для авто могут рассчитать по максимальной ставке 7 535 ₽, в другой — оценить по меньшему тарифу, например 5 000 ₽. В таком случае даже при выросшем КБМ стоимость страховки может увеличиться не так сильно.

Страховые также дают бонусы за покупку полиса. Например, если оплатите страховку кредиткой или дебетовкой Т‑Банка с подпиской Pro, начислим кэшбэк 5%, а с сервисом Premium — 10%. Кэшбэк придет рублями, баллами или милями — в зависимости от карты, которой платите.

Как применяется коэффициент бонус-малус

Зависит от количества водителей, вписанных в страховку, и даты, когда оформлен полис.

Если в полис вписано несколько водителей. Для расчета цены ОСАГО используют КБМ того водителя, у которого он больше.

Пример. Олег 10 лет ездит без аварий, его КБМ снизился до 0,46. Недавно его сын получил права — теперь он тоже будет управлять семейным автомобилем. КБМ для новичков — 1,17. По этому значению и рассчитают цену полиса ОСАГО.

При «открытой» страховке. Для расчета используют базовое значение КБМ — 1,17. При этом информация о личном КБМ водителя сохраняется в базе Национальной страховой информационной системы. Если в следующем году он оформит «закрытый» полис, цену рассчитают по личному КБМ с учетом количества аварий, которые произошли за этот год.

Если оформить полис до 1 апреля. Цену посчитают по старому КБМ. Если позднее внести технические изменения в страховку, например исправить опечатку в фамилии или указать номер нового водительского удостоверения, страховая не будет пересчитывать стоимость полиса, даже если КБМ вырос из‑за аварий.

Если добавить нового водителя, стоимость пересчитают по его КБМ. Если он ниже, чем у других водителей в страховке, цена полиса не изменится, если выше — за ОСАГО придется доплатить.

Если оформить полис после 1 апреля. Цену страховки посчитают по новому КБМ.

Как рассчитать стоимость ОСАГО

Рассчитайте цену полиса в Т‑Страховании на онлайн-калькуляторе. Для этого введите данные автомобиля и водителей, которых хотите добавить в страховку.

КБМ каждого автомобилиста загрузится автоматически. Если вам кажется, что указан неверный коэффициент, обратитесь в Национальную страховую информационную систему. Для этого надо авторизоваться в личном кабинете на сайте НСИС, зайти в раздел «Полисы» и выбрать пункт «Сообщить об ошибке в страховых данных».