Есть компании, которые ищут способы не платить налоги, дают взятки или финансируют что‑то нелегальное. Для этого незаконно выводят деньги из компании и обналичивают.
Для борьбы с незаконным выводом денег есть закон 115‑ФЗ, он регулирует правила для компаний в целях борьбы с отмыванием денег.
Если коротко, то так устроен закон. Но не только банки участвуют в его исполнении.
Обязанности организаций, работающих с операциями, — ст. 7.1‑1 закона 115‑ФЗ
Говоря юридическим языком, закон 115‑ФЗ устанавливает правила и зону ответственности для граждан и юрлиц, которые участвуют в финансовых операциях
Из‑за закона требования к анализу и проверке информации есть не только для банков, но и для страховщиков, ломбардов, аудиторов, юристов, адвокатов, нотариусов, бухгалтеров и других компаний и специалистов.
Закон 115‑ФЗ появился в 2001 году, это не новый закон. Но в последние годы к нему больше внимания, поэтому кажется, что им заинтересовались только недавно.
Россия с 2003 года — участник FATF, международной Группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (Financial Action Task Force). Она разрабатывает единые для всего мира стандарты борьбы с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма.
FATF регулярно анализирует соблюдение стандартов. Положительная оценка отражается на оценке инвестиционного климата: если страна соблюдает нормы, то в нее можно инвестировать.
В конце 2000‑х годов Россия получила общие рекомендации от FATF по соблюдению стандартов, а к середине 2010‑х Центробанк и Росфинмониторинг оформили на их основе конкретные рекомендации.
По задумке госорганов банки становятся активными участниками борьбы с отмыванием денег. Например, они должны самостоятельно выявлять обнал и транзит. Если банки отказываются это делать или делают недостаточно хорошо, они теряют лицензию: считается, что в таком случае они помогают нарушать закон.
Банки не сразу научились выявлять обнал, подозрительные операции и случаи, когда клиенты нарушают закон по незнанию. Поэтому было время, когда под работу комплаенса попадали не только злоумышленники, но и обычный бизнес. Появилось много жалоб, и стало казаться, что о законе вспомнили только сейчас. С 2019 года банки глубже проверяют бизнес — и часто даже без вопросов к нему или ограничений. Например, Т‑Бизнес редко ограничивает все дистанционное обслуживание, чаще — задает вопросы или временно приостанавливает конкретную операцию. Остальными деньгами бизнес может пользоваться как обычно.
Центробанк — надзорный орган для банков, он вправе устанавливать правила проведения операций, и банки не могут их нарушать.
Для соблюдения правил ЦБ использует разные методы: например может выпускать приказы, методички, письма, рекомендации.
В рекомендациях по выполнению закона 115‑ФЗ Центробанк дает банкам общие рекомендации и вектор, а задача банков — найти способ реализовать эти рекомендации. При этом банки могут по‑разному их реализовывать, например вручную изучать все операции или создать алгоритм.