Самое лучшее время для покупки акций Долгое время инвестируя деньги в российский фондовый рынок я нашел для себя оптимальную тактику покупок российских акций, которая с большей вероятностью приведет меня к цели. Но если вы меня спросите: Какое самое лучшее время для покупки акций? Я вам отвечу: "Я не знаю! Честно!" Многое зависит от стратегии и целей инвестора. Основа моей стратегии - индексные фонды ($TMOS / $EQMX / $SBMX ). Цель - накопить капитал к пенсии, на который я смогу жить (FIRE). Поэтому я только покупаю ценные бумаги с расчетом на вечное владение. Если посмотреть на мой график покупок в приложении брокера - я покупаю акции (через фонды) всегда. И когда рынок находится на пиках. И когда он был на дне. (у меня есть какая-то стратегия и я ее придерживался). Каждый месяц определенную часть дохода я всегда отправляю в инвестиции. Всегда. Я не ловлю удачный момент входа. Если акции стоят в тот момент дорого, мне удается купить их чуть меньше. Если рынок в коррекции - получается набрать в портфель подешевевших акций чуть больше. Рынок сам регулирует сколько акций мне покупать в каждый момент времени! Так какой самый лучший момент для входа? Давайте проведем эксперимент! Мысленно вернемся на 20 лет назад - 2004. В тот год индекс Мосбиржи скорректировался на 30%. Имеет ли для инвестора большое значение по каким ценам он тогда купил бы акции: на максимуме того года или с дисконтом в 30%? Казалось бы - глупый вопрос! Конечно имеет! Но не спешите делать выводы. Разберем две ситуации. Вариант 1.  Если это было единственное вложение инвестора за следующие 20 лет, то однозначно покупка акций на дне - лучшее решение. При покупке акций на дне - за 20 лет индекс вырос в 11,5 раз. Против роста в 8,5, если покупать на пике 2004 года. Всего одна удачная сделка позволила инвестору заработать на 30% больше денег. Вариант 2.  Но если для инвестора покупка акций в 2004 году всего лишь одна из многих покупок за следующие 20 лет! Если инвестор ежемесячно закидывал деньгу в фондовый рынок, то за два десятилетия сделал 240 пополнений портфеля. Получается, что его самая первая сделка - это меньше полпроцента от объема всех его будущих покупок. Сможет ли доля в 0,5% оказать существенное влияние на конечный капитал инвестора? Думаю нет. Вывод Если вы долгосрочный инвестор, для вас не имеет значение, где сейчас находится индекс. На отметке 1'000, 2'500 или 4'000 пунктов. Каждая ваша отдельная сделка возможно в моменте будет иметь какое-то значение. Но для конечного результата ее влияние ничтожно мало! Это как стрелять из пушки по воробьям. Усилий прикладывается много, а толку - мало. Поэтому если бы меня спросили: "Какое для тебя самое лучшее время для покупки акций?" Я бы ответил: "Прямо сейчас". НЯИИР!

Как посчитать налог на вклады за 2024 год? ( Наглядная памятка) 🔺25 декабря состоится заседание ЦБ по ключевой ставке. По мнению большинства, ставка будет повышена до 22-23%. Даже если ставку повысят, она не будет действовать на 1 число месяца текущего года. Следовательно необлагаемая база за 2024 год останется без изменений - 210 тысяч рублей! 🔺Налоги со вкладов самостоятельно рассчитывать и декларировать не нужно. Налоговая получает информацию от банков и направляет уведомление об уплате (по почте или в ЛК ФНС) без вашего участия. 🔺Налог со вкладов (если он будет) нужно заплатить до 1 декабря 2025 года (в идеале картами с кэшбэком за налоги, о которых я писал у себя в ТГ-канале) . 🔺Возникший налог со вкладов за 2024 год частично или полностью можно вернуть через налоговые вычеты (к примеру через ИИС первого или третьего типа, с вычетом за взнос). Этот способ подходит в основном для граждан не имеющих официальный доход физ. лица (облагаемого по ставке 13-15%) - ИП, самозанятые, безработные, студенты, пенсионеры. Естественно, чтобы претендовать на вычет, в 2024 году вам нужно пополнить ИИС на нужную сумму, 🔺С 2025 года, к налогу со вкладов нельзя будет применять налоговые вычеты (произойдет смена налогооблагаемой базы). Поэтому заранее придется думать как оптимизировать будущие налоги. 🔺 Возможные варианты оптимизации налогов, которые я планирую использовать в следующем году: 1. Открывать счета/вклады на родственников. 2. Использовать НС / вклады с хитрым начислением процентов - бонусами, которые легко конвертируются в деньги, но этот вид дохода не идет в расчет налогооблагаемой базы. Как наиболее известный пример - профиты по бонусному счету на кошельке Финуслуг. ____________________________ 👍 - было полезно 👎 - вклады отберут, нужно срочно всё выводить. .

💰 К тратам готов? Всегда готов! Начало месяца: все кэшбэки на месяц выбраны, данные систематизированы, можно начинать зарабатывать экономить на покупках. У меня есть экспериментальный Fire-кэшбэк портфель 💼, в который поступают деньги, полученные нетрудовыми методами: от участия в акциях брокеров, банков, кэшбэк. За счет большого количества карт на руках, есть возможность практически любую трату закрыть категорией с повышенным кэшбэк. Что позволяет кратно увеличить отдачу от своих расходов. Также по многим картам можно ловить выгодные разовые акции банков, где кэшбэк может доходить до 100%. 💰 Благодаря кэшбэку за 8 месяцев эксперимента удалось сколотить больше 150 тысяч рублей. 📌 Раз в месяц я составляю таблицу с выбранными категориями кэшбэк. Трачу на составление минут 10-15. Зато потом в течение месяца мне не нужно каждый раз судорожно вспоминать перед покупкой, по карте какого банка мне дали 50% кэшбэк в магазин "Струны для укулеле": Особенно если карты оформлены на разных членов семьи. 📌 Правила заполнения таблицы: — цветом выделяю лучшую ставку. — ходовые категории трат - всегда сверху, редкие - пониже — часто используемые (полезные) карты расположены левее. Таблицу отправляю в семейный чат в ТГ в закреп. 📌 Принципы (если вкратце, чем проще, тем лучше). ▪️Основные категории повышенного кэшбэк всегда в голове и без таблицы. К примеру, 25% кэшбэк на 5 категорий по картам ГПБ запомнить несложно. Или 5% за ЖКХ, Рестораны/Кафе по ОТП карте. ▪️ Если по другим картам выпадают полезные категории - 2-3 (4-5) штуки тоже не составляет труда зафиксировать в памяти. ▪️ Для оплаты мелочи никогда специально не выбираю карту с повышенным кэшбэк. Разницы между 1 и 5% кэшбэк в пять раз! Но если стоимость покупки пара сотен, то это недополученная прибыль аж 8 рублей. За месяц я недополучу рублей 100-200. Зато суеты за месяц наведу на пару тысяч. Как говорил мой босс: "экономия на спичках". ▪️ Для частичного нивелирования предыдущей проблемы, обычно у меня есть Главкарта - с каким-то средним кэшбэком на все покупки (2-3%). Но на данный момент Главкарты у меня нет. Закрыл неделю назад (была кредитка от Открытия с 3% на все). Сейчас в поисках альтернативы. В идеале, хочу найти вариант с 5% на всё, чтобы забыть про эти +10050 категорий с 5% и ниже. Оставить в таблице несколько жирных категорий с кэшбэком по 10-15%. А остальное в топку. 😁 ▪️ При выборе категорий повышенного кэшбэк стараюсь выбирать 1 (1,5%) на все. Бывает промахнёшься при оплате. Думал это "Дом и ремонт", где у тебя каша 5%, а по факту после оплаты выходит какое-нибудь "Садоводство" и ты лишаешь всего. Категория "1% на всё" позволяет хоть что-то получить в случае провала. ▪️ Все нужные карты внесены в МирПэй. Некоторым картам даны говорящие названия: ОТП - кафе, рестораны, фаст. и т.д. ▪️ В целом я заглядываю в таблицу всего несколько раз в месяц. Обычно перед крупной покупкой - проверить, можно ли какие-то карты задействовать с выгодой. Расшифровка сокращений в таблице: Первое сокр. - название банка: Газпромбанк, ВТБ ($VTBR), Альфа, Т-банк ($T), Озон, Яндекс ({$YNDX}), Сбер ($SBER), Хоум. Второе - имя владельца. #vse-dengy

🎯 Эксперимент "Инвестиции из воздуха" - 8-й месяц эксперимента. Почти (нано)пенсионер. 💰 24 670 тысяч рублей. Именно столько вернули мне банки в виде кэшбэк за прошлый месяц. И не то чтобы я специально трачу деньги ради кэшбэка. И расходы у меня не какие-то архи великие (думаю среднестатистические). Обычные "нужные" траты на жизнь. Просто оплачиваются эти расходы правильными картами, что в итоге позволяет, не побоюсь этого слова, увеличить свой кэшбэк в разы! А то и в десятки раз! И вместо жалких пары тысяч - удается выжимать по 10-15, 20-25 тысяч рублей. Как по мне - неплохая прибавка. Прибавка к чему? Да ко всему: накопление на отпуск, пенсию, доростоящую покупку (подставьте свой вариант). Особенно если рассматривать на годовом периоде. По сумме выходит своего рода 13-я зарплата. А если повезет и 14-я с 15-той.  Вроде и деньги тратишь, но в то же время их же и накапливаешь (зарабатываешь?). Я вот трачу весь свой кэшбэк на альтернативную пенсию. Если кратко, то за прошлый месяц: ✔️ Кэшбэк = 24 670 рублей! ✔️ Средний кэшбэк за реальные траты на жизнь за месяц составил 19,46%. ✔️ Все деньги отправлены на покупку дивидендного фонда DIVD. Статистика: ▪️Срок эксперимента - 8 месяцев. ▪️Всего получено из воздуха и инвестировано - 154 492 руб. ▪️Капитал на бирже  - 147 501 руб. (+24 225 руб., по сравнению с прошлым месяцем). ▪️Куплено 121 пай DIVD (+21 пай) ▪️Дивидендный поток в год = 15 700 рублей.  (+2 800 руб. за месяц) ▪️Цель №1 (заработать на мин. пенсию в РФ) выполнена на 10,23% (месяц назад было 8,41%). ‼️ Интересный факт. Дивидендный доход от сформированного кэшбэк-портфеля позволил бы пенсионеру, получающему минимальную пенсию, прожить 37 дней в году. Можно сказать я нано-пенсионер👨‍🦳👩‍🦳 с нано-пенсией. Закончить хочу фразой: "Чем больше карт в семье, тем выше потенциальный кэшбэк!" .

☠️ Срочно закрываю эти чертовы кредитки! (из личного) Когда я только начинал заниматься стузингом, банки охотно одобряли мне кредитные карты. Бывало, что за месяц я получал сразу по несколько штук, нужных и ненужных. Но длилось счастье недолго. Примерно через полгода я вышел на плато! Практически никаких новых одобрений. Никаких повышений лимитов по существующим кредиткам. 📌Но все равно, за свою недолгую стузинг-карьеру к началу лета я имел в арсенале 17 кредитных карт (куда мне столько?) с общим кредитным лимитом в 3,6 млн. рублей! ❌ В июне закрываю сразу 4 ненужные мне карты (в том числе Кубышку), еще по одной кредитке планирую понизить лимит на 100к. Итого под нож пойдет кредитный лимит в 660 тысяч. Прямо грустно становится от такого шага. 😭 Но таким образом, я планирую снизить свою долговую нагрузку и увеличить шансы на поднятие лимитов по другим картам. А может быть мне даже одобрят новые нужные мне кредитки. В приоритете для меня карты, с которых можно официально снимать наличные в грейс. Различные темы с обналичкой полулегальными методами не будут длиться вечно. А карты вроде Тинька, Альфы, Райфа, ТКБ или Росбанка - позволят сохранить возможность заработка на кредитках на длительное время. После планового закрытия ненужного, останется 13 полезных кредиток (но все равно много) оформленных на меня с общим лимитом под 3 млн. рублей. И еще на 1 млн. руб. карт одобренных на супругу. Итого наш семейный работающий стузинг-капитал составит чуть больше 4 млн. рублей! ___________________________ ‼️ Стузинг - это зависимость. Один раз попробуешь, потом очень трудно остановится. 🤑 Согласны? 👍 — да 👎 — нет 🤷‍♂️ — а что такое стузинг?

😈 Нам нужно больше золота! Смотрели мультфильм "Золотая антилопа", где у животины из-под копыт "пыль по полю летит" вылетали золотые монеты, а злой раджа бегал за ней по дворцу, но ему было все мало и мало! Я тоже решил завести себе личную "золотую антилопочку" для генерации золота. Участвую в размещении нового выпуска золотых облигации Селигдара! $SELG (до 18 июня нужно успеть подать заявку через своего брокера). Смотрите какая красота: ▪️Номинал облигации привязан к 1 грамму золота (около 6,5 тыс. руб). ▪️Срок обращения - 5 лет и 3 месяца ▪️Купон - раз в 91 день ▪️Доходность - 5,5% годовых. ▪️Оферт, амортизаций не предусмотрено. В итоге в одном инструменте мы получаем три разных актива: долговой, валютный и товарный. Что это дает инвестору? Тройную возможность получить: ▫️фиксированную доходность в виде купона; ▫️защиту от инфляции - считается, что золото выполняет эту функцию; ▫️возможность заработать - как на росте золота, так и курса доллара. У меня в портфеле есть золото, купленное в виде паев фондов (БПИФ TGLD, Gold) и биржевого GLDRUB. Но их главный минус - они не генерят реальную доходность. А в случае с фондами, мы получаем отрицательный рост. 🏆 В случае с Золотыми облигациями, за весь срок обращения моя "золотая антилопка" прирастет золотым жиром почти на 30%. По моему неплохо! Честно скажу, я не любитель золота. Но вынужденно держу его в своем портфеле в качестве защиты от "кабзды" и сглаживания волатильности портфеля. Когда ты достигаешь определенного размера капитала уже становится неприятно наблюдать, как при очередной просадке твои активы за пару недель могут уменьшаться на серьезную сумму. Какие риски (на мой взгляд) есть у золотых облигаций? 1. Риск эмитента. Селигдар небольшая компашка, по капитализации болтающаяся где-то во второй сотне эмитентов. К примеру, она в 23 раз меньше Полюса. В последние три года в несколько раз возросла долговая нагрузка. И есть ненулевая вероятность дефолта. Как нейтрализовать подобный риск? Не вкладывать все деньги в одного эмитента. Диверсификация рулит. Какими бы сказочными мне не казались условия по золотым облигациям, я только дополняю (но не заменяю) ими свою золотую составляющую портфеля. 2. Риск снижения котировок золота / доллара. В этом случаем, при погашении облигации мы можем получить меньше, чем вложили денег. Но если согласно вашей инвест. стратегии, в портфеле должно присутствовать золото - этот пункт можно игнорировать. _____________________ Если резюмировать, кому подойдут золотые облигации? 1. Инвесторам, которые верят в золото и планируют держать его в портфеле. 2. Хотят разнообразить состав своего портфеля новым инструментом на небольшую сумму (с учетом риска отдельного эмитента). P/S/ Надеюсь, что моя "личная антилопа" не превратит со временем все обещанное золото в черепки. Всем удачных инвестиций!

💳 Финздоровье - полезняшка от Т-банка Дождался когда и мне подключили сервис Финздоровье. Эта штука работает уже несколько месяцев, но до сих пор не у всех доступна. Финздоровье дает информация по вашим финансам в Тинькофф или Т-банке (пока не привык к новому названию): остатки на счетах, вкладах, инвестициях, сколько потратили, сколько отложили, заработали. ‼️Но для меня интерес в первую очередь представляет информация по кредитным картам. В Финздоровье можно посмотреть: 📌 Свой кредитный рейтинг. По мнению Тинькофф у меня он высокий - 932. Но если заглянуть допустим в НКБИ, то там у меня всего 805 пункта. Я не раз писал, не важно где смотреть эту пузомерку. У каждого сервиса свой критерий подсчета рейтинга. Главное - динамика: растет ваш рейтинг или падает. 📌 Количество активных кредитных карт. Оказалось (о, ужас) я обладатель 17 карт. Благодаря фин. здоровью неожиданно узнал, что у меня есть две спящие кредитки (причем в одном банке). Когда-то давно вместо того, чтобы закрыть эти карты за ненадобностью, просто заблокировал их в приложении (и благополучно забыл про них). Это теперь я знаю, каждая дополнительная кредитка снижает вероятность одобрения новых карт / препятствует увеличению кредитного лимита по действующим. И стараюсь без надобности лишний раз не оформлять кредитку. А несколько лет назад я был молод, глуп и ленив - открывал (и потом не закрывал) карты направо и налево. 😁 Естественно, увидев в списке ненужные мне карты, сразу поехал в банк и написал заявление на их закрытие (срок до 45 дней). К своему удивлению в списке действующих кредитов обнаружилась и Кубышка, которую я закрыл в апреле (или думал, что закрыл). Буду разбираться с банком - почему она до сих пор не закрыта. 📌 Кредитная нагрузка - это ежемесячный платеж по всем кредитам. Чем он больше, тем выше нагрузка. Тинькофф в качестве ежемесячного платежа берет 5% от суммы кредитного лимита по карте. У меня получился суммарный платеж 158 тысяч в месяц (вместе с "закрытой" кубышкой и со спящими картами). 📌 ПДН (показатель долговой нагрузки) - указав свой доход, можно увидеть свой текущий ПДН. Чем он меньше, тем лучше. В принципе ПДН можно посчитать и самостоятельно, но зачем, если ИИ Тинькофф все сделает за нас. 😁 У меня ПДН чуть больше 50%. _________________ Как найти Финздоровье в приложении? (два способа). — На главной заходим "Все операции", справа снизу будет иконка. — Через поиск Ставь 👍, если было полезно! Мои пузомерки Финздоровья в Т-банке👇

💳​​Получить прибыль как акционеру не удалось, попробую заработать деньжат как клиент банка! Ранее я неоднократно плакался, что банки перестали одобрять новые кредитки или повышать кредитный лимит по действующим картам. Меньше лимитов - меньше потенциал заработка. 😢 Главная причина (на мой взгляд) - это высокая кредитная нагрузка. Ради ее уменьшения, я даже пустил под нож) "Кубышку от Тинькофф" ($T), которая (опять же по моему мнению) непропорционально сильно влияла на мою закредитованность. ‼️ Главная мысль: Кубышка в десятки раз увеличивает ПДН (показатель долговой нагрузки) заемщика. Чем меньше значение ПДН, тем выше шансы получить новую кредитку или увеличить текущий кредитный лимит по одной из карт. С тех пор прошло пару месяцев и ... ничего. Тинькофф, где я в первую очередь хотел получить увеличение КЛ никак не отреагировал на закрытие Кубышки. И у меня там по-прежнему смешные (особенно для Премиума) лимиты в 120 и 75k. ‼️ Но на днях позвонили из банка ВТБ ($VTBR) и предложили взять еще одну кредитную карту с лимитом в 300k. Не веря в успех, зашел в отделение и получил карту на обещанные 300 тысяч рублей. Теперь у меня в ВТБ две кредитки на 1 млн. и 300 тысяч рублей (см. скрин в конце поста). Похоже ВТБ как клиента меня больше ценит, чем Тинькофф. По моим расчетам, примерно в 6,66 раз! Сразу снял с новой кредитки разрешенные 100 тысяч и разместил их под %. Приветственный грейс у меня вышел около 180 дней. Ожидаемый профит от сего действия - чуть больше 8 тысяч рублей. Остальной лимит тоже найду куда пристроить. С учетом промо-грейса, отложенная оплата по карте будет эквивалентна дополнительному кэшбэк в размере 5-7% на все. Если совместить с программой лояльности, где дают кэшбэк 5-25% - выходят совсем уже неприличные значения - от 10% и выше. Теперь жду предложений от других банков! 😁 p/s/ ВТБ довольно странный банк. По всем кредиткам разрешено снятие в первые 30 дней после получения 100 тыс. рублей без комиссии и в грейс до 200 дней. Многие этим активно пользуются. Оформляют карту, гоняют снятые 100 тысяч в грейс. Потом закрывают карту, тут же получают новую кредитку и заново снимают 100k на 200 дней. И так по кругу. Причем даже Маринки в банке рекомендуют эту схему с открытием-закрытием кредиток (услышал такой совет от трех разных Маринок в трех разных отделениях). С точки зрения бизнеса, это бред - давать промо на снятие не новым клиентам. Меня как акционера банка - это бесит (менеджмент работает неэффективно, деньги тратятся в пустую). 👎 Но как клиента - вполне устраивает. 👍 Мой выхлоп от снятия денег с кредитки значительно перевешивает возможный профит, который я мог бы получать как акционер (к слову, с момента выхода на биржу 26 лет назад котировки ВТБ снизились на 85%. .

все пошло не по плану ... или как долго вы можете придерживаться стратегии, которая (временно?) не работает😢 Несколько месяцев назад написал про свою инвест.стратегию по покупке длинных облигаций (ОФЗ 26238 -$SU26238RMFS4 с погашением в 2041 году), с помощью которой я рассчитывал получить "много процентов прибыли". ‼️ Основная мысль стратегии - зафиксировать текущие высокие процентные ставки на 17 лет и / или заработать на будущей переоценке тела облигации, после снижения ставки ЦБ. Что могло пойти не так? Да почти все. Ставку снижать не планируют. Хотят осторожные слухи, что ее могут даже приподнять. И что со стратегией? С момента начала моих покупок - котировки ОФЗ снизились на 15%. Хорошо хоть благодаря тактике усреднения (продолжаю неспешно постоянно подкупать бумаги - на графике точками обозначены мои покупки), общий убыток составил всего 4%. 📌 И вот такой парадокс! 🔸 С одной стороны, падение котировок ОФЗ загоняет меня в еще большие убытки. Постоянно подкупая бумаги - я ловлю "падающий нож", который может падать все ниже и ниже. Периодически посещает мысль, что я напрасно вливаю новые деньги в неработающую стратегию. 🔸 В другой стороны, при каждом новом падении цен - доходность к погашению становится выше. Когда я начинал подкупать бумаги, доходность составляла около 12%, сейчас достигла 14%. Получается, что сейчас инвестировать в облигации выгоднее, чем 1-2-3-4 месяца назад. И если я покупал раньше под 12% доходность, то почему мне не нужно инвестировать под 14% доходность. И снова на кону противостояние двух главных эмоций инвестора: 🙀страх и жадность🐸. Эх, тяжела жизнь инвестора! 📌p/s/ Стратегия есть стратегия. Продолжаю скрипя зубами периодически усредняется: плАчу😢 и плачУ. Как всегда, в этих случаях помогает диверсификация - на кону у меня в ОФЗ лишь малая часть портфеля.

Как банки зарабатывают на бесплатных кредитках Вас не удивляет тот факт, что банки раздают кредитки с беспроцентными периодами, а некоторые  еще и разрешают снимать с них наличные без комиссии и в грейс. Откуда такой аттракцион невиданной щедрости? Давайте порассуждаем с точки зрения диванного эксперта, коим я и являюсь, какой в этом смысл для банков? Бесплатные кредитки = сыр в мышеловке? Для банка бесплатная кредитка — это сплошные потери. Возьмем к примеру мой эксперимент "Инвестиции в кредит", где за 1,5 года на таких кредитках я заработал +150 тысяч рублей. Какая банку от меня, как клиента, польза? Никакой. Я для банков, скорее всего, убыточный клиент. И была бы их воля - они подобных клиентов гнали бы из банка поганой метлой. Но закон это запрещает, да и репутация банка пострадает. На самом деле банки не рассматривают каждого клиента по отдельности. Они анализируют общую картину: какой суммарный результат принесли все бесплатные кредитные карты / с бесплатным грейсом / с бесплатным снятием наличных. Прибыль или убыток? Логика простая: какая-то доля клиентов, будут всегда пользоваться деньгами банка бесплатно, остальная, скорее всего большая часть - выйдет за пределы льготного периода и заплатит комиссию по полной. А сколько у нас ставка по кредитным картам? Что-то в районе 40-70% годовых. К примеру, по моей кредитке от Альфа банка "60 дней без %" при вылете из грейса ставка по кредиту будет 40% годовых. Давайте прикинем на пальцах, сколько банк может заработать на раздаче бесплатных кредитных денег! Допустим 1% клиентов, снимая деньги с кредиток, возвращают долг точно в срок. На таких клиентах банк теряет около 16% годовых (текущая ставка ЦБ). Оставшиеся 99% клиентов, допускающие просрочку, принесут банку - 40% годовых Считаем: (0,01 х (-16%)) + (0,99 х 40%) = -0,16 + 39,6 = 39,44% годовых заработает банк на всех клиентах. Кто-то может возразить, что 1% нереальная цифра и на самом деле доля людей, возвращающих кредитные деньги точно в срок, гораздо больше. Где-то читал, что банки уверены, что любой клиент рано или поздно допустит просрочку по кредиту. Конечно, есть небольшая доля "дотошных" клиентов, на уровне погрешности, которые никогда не попадают на проценты. Но их наличие практически никак не влияет на конечный результат. 

🫥 Инвестиции в кредит - "отмыл и проинвестировал" почти на 200 тысяч 17 000 и 45 - это два главных числа за прошедший месяц в моем эксперименте "Инвестиции в кредит". Сможете угадать что они означают? Продолжаю грабить банки, 😈 законно воруя у них деньги с кредиток и размещая все на фондовом рынке. 🎯Цель эксперимента прежняя - заработать миллион, не использую собственных денег! 🤑 📌 Основная статистика по эксперименту: ▪️срок эксперимента - 17 месяцев ▪️ за прошлый месяц "отмыл" на кредитках 17 000 р. ▪️за все время - >152 тыс. ▪️Капитал на бирже = 174 тыс. (из них бумажный рост - 21'000). Вложено в паи $TMOS ▪️отказался от использования Кубышек Тинькофф. По остальным кредиткам без изменений ▪️Взял паузу на несколько месяцев для восстановления кредитного рейтинга (потихоньку начинает увеличиваться). 😁 Ради интереса посчитал сколько мне в среднем приносит одна операция по переводу денег с одного места в другое (кредитка, дебетовка или вклад). И сколько мне приносит моя "подработка" 💰377 рублей - стоит мой клик (или несколько кликов) в банковском приложении. И около 8 000 рублей стоит мой час "работы". При таких условиях, я бы не против был поработать 8 / 5.

У меня всегда есть занятие в начале месяца. Я сажусь и начинаю выбирать категории повышенного кэшбэка по всем имеющимся картам. 🎯 Цель - максимально выгодно закрыть большинство часто используемые категорий семейных трат. Данные по категориям заношу в таблицу. Считаю, лучше потратить один раз в месяц минут 10, зато свести все циферки по кэшбэку в одно место, чем каждый раз перед покупкой судорожно вспоминать, "где же у меня выпало "20% на мухобойки?" и прыгать по приложениям банков в поисках этой категории. Особенно проблематично это делать, если карты оформлены на несколько человек. Небольшой финхак! Если есть возможность, при выборе категорий я выбираю - "1% на все". Некоторые банки позволяют это делать. Зачем? Бывает, оплатил что-то в повышенной категории, но МСС оказался не тот, и ты лишаешься всего потенциального кэшбэка (для примера: как я потерял пару тысяч на кэшбэк). 1% на все помогает немного подсластить обиду и гарантированно хоть что-то "заработать". 📌 Кстати про траты. Как мы тратим деньги? Категории повышенного кэшбэк в основном мы используем только в крупных покупках: суперы, Такси, Аптеки (привет ГПБ) или Кафе, рестораны, ЖКХ (ОТП) и т.д. Всякую мелочь оплачиваем так называемой "Главкартой" - с универсальным повышенным кэшбэк на всё. Я не вижу смысла ловить микро-выгоду в каждой мелкой покупке. Типа по этой карте банк мне заплатит на целый процент выше за определенную категорию, чем я получу по Главкарте. А вот у этого банка я смогу выжать еще на 1-2% повыше за другую категорию. Вроде круто. Но если сложить потенциальный профит - от этой мышиной возни выйдет дополнительных 100-200 рублей за месяц. Стоит ли оно того? Каждый для себе решает сам! Роль Главкарты до последнего времени у меня выполняла кредитка от Открытия с кэшбэк 3% на все и грейсом 120 дней. Грейс давал еще около 3% (свои деньги в это время лежат на накопительных счетах). В итоге эффективный кэшбэк выходил в районе 6% на все. Из-за этого "проклятия" мне не был интересен повышенный % кэшбэк в других местах, где банки щедро давали обычно 5% на категорию. Но саму ГлавКарту, к сожалению, закрываю через месяц. Для меня она становится платной в обслуживании. А платить несколько тысяч в месяц за нее я точно не готов. Планирую заняться поиском нового кандидата на Главкарту. 🙏Буду благодарен, если в комментариях накинете вариантов, какие карты с хорошим кэшбэк за всё можно рассмотреть. Подойдут как обычные дебетовки, так и кредитки "с кэшбэк и длинным грейсом". 📖 p/s/ Моя главная финансовая цель - достижение FIRE. Ранее я делал расчеты, как умение извлекать кэшбэк из своих трат - позволяет сократить срок достижения FIRE-цели на несколько лет! Но мне по душе другая интерпретация: кэшбэк дает мне несколько дополнительных лет жизни в качестве финансово независимого.🔥

Эксперимент "Инвестиции из воздуха": получил двузначный кэшбэк на всё, капитал +100 тыс. и путь к fire-цели Вместо виртуальных компьютерных игр, продолжаю играть в реальной жизни в финансовые стратегии. Одна из таких - #Инвестиции из воздуха, где я тоже использую различные бусты, заклинания и прочие бонусы - чтобы пройти "свою игру" как можно быстрее (и в конце встретиться с боссом😊). Дальше расскажу: • - Сколько я заработал за прошедший месяц "на воздухе". • - Какие "бусты" для увеличения дохода я заимел и буду использовать в дальнейшем. • - Какой у меня прогресс достижения цели №1. • - Мое правило "Трех П" в инвестициях/ • - Как влияет правильная точка входа в рынок на конечный капитал/ ________________ Об эксперименте кратко! Завел отдельный инвестиционный портфель (мини Fire-кэшбэк портфель), в который инвестирую все средства, полученные практически из воздуха: кэшбэки, бонусы полученные от участия в акциях брокеров / банков и прочие легкие деньги. Зачем? Чтобы видеть текущий финансовый результат от полученной "халявы". Иметь мотивацию продолжать заниматься этим дальше. ЦЕЛЬ №1! Пассивный доход с портфеля сопоставимый с минимальной пенсией в РФ. Куда инвестирую - БПИФ DIVD - с дивидендной стратегией. __________________ Про всё за пару слов За прошлый месяц заработал на "воздухе" 13 321 рубля! • Кэшбэк-карты принесли мне 12'277; • кредитки - 1 044 рубля; • участие в акциях брокеров - не было. Средний кэшбэк за все покупки по картам за месяц составил 14,8%! На всю заработанную котлету купил паи фонда DIVD. Как всегда покупаю по любым ценам. Не ловлю лучшие моменты. С точки зрения теории вероятностей - это не имеет смысла. Вернее не так: каждая конкретная сделка, неважно была ли она удачная  или нет, не оказывает существенного влияния на конечный результат инвестирования через много лет. А раз так, то зачем каждый раз тратить лишнюю энергию на переживания и ожидания выгодной точки входа. На текущий момент результаты моего эксперимента следующие: • -Срок эксперимента - 6 месяцев. • - Капитал на бирже  - 106 792 руб. (+16  190 руб., по сравнению с прошлым месяцем). • - Куплено 65 паев DIVD (+10 паев) • - Текущая див. доходность DIVD - 10,13% (месяц назад было - 10,3%) • - Дивидендный поток в год = 10 818 рублей.  (+1 504 руб. за месяц) • - Цель №1 (заработать на мин. пенсию в РФ) выполнена на 7,05% (месяц назад было 6,07%) Интересный факт. Дивидендный доход от сформированного кэшбэк-портфеля позволил бы пенсионеру, получающему минимальную пенсию, прожить 26 дней (почти месяц).

Банк ВТБ такой ВТБ ))) Напомню, кто забыл (или не знал), ВТБ ($VTBR) с 1 мая меняют программу лояльности: ▪️ вместо мультибонусов будет кэшбэк рублями; ▪️вместо фикс. категорий - каждый месяц можно выбирать категории повышенного кэшбэк С сегодняшнего дня уже можно выбирать три категории на май. Но как оказалось, сделать это не так просто. Я с первого раза не допер, где и как найти эти чертовы категории. Алгоритм действий: 1. Обновляемся 2. В приложении на главной заходим в Профиль -> Настройки -> Версия приложения -> Гибридная технология -> Включить 3. На главной (сверху справа) жмакаем на свои мультибонусы. 4. Выбираем категории на май. Лимит кэшбэк - 3'000₽/мес всем, с Привилегией - 30'000. Сдается мне, что мы получили очередного клона Тинькофф и Альфы. Возможно первые 2-3 месяца будет выпадать что-то стоящее, но с учетом исторической жадности банка ВТБ, могу предположить, что категории кэшбэка в будущем будут из разряда: товары для левшей, поделки из бересты, прокат лимузинов и смокингов. 😁 ‼️Сверим часы: что вам выдал ВТБ? (мои категории см. на картинке).

Заметил занятный "парадокс" на фондовом рынке РФ😜 На Мосбирже торгуются две компании: Газпром $GAZP и Газпромнефть $SIBN с примерно одинаковой капитализацией. Капитализация на бирже: — Газпром стоит - 3 905 млрд. руб. — Газпромнефть - 3 682 млрд. руб. Разница в оценке всего 6%. 95,68% акций Газпромнефти принадлежит Газпрому. Остальные 4,32% акций - торгуются на бирже (free float). Получается, покупая в виде акций какую-ту частичку Газпрома, мы в придачу получаем почти такую же долю в другой компании. Двойное Комбо! 😁 Не знаю с чем это связано. Думаю знатоки растолкуют почему именно так и никакого парадокса нет и рыночек оценивает обе компании справедливо!

Конвертировал свой старый ИИС-А в Сбере (хотя он был открыт недавно, в конце 2023 года, но уже считается старым) в ИИС третьего типа. Удалось все сделать онлайн через мобильное приложение. Из неочевидного: конвертацию в ИИС-3 нужно делать в приложении банка, а не брокера: выбираем "ИИС - > О счете - > Редактировать параметры ИИС". Через 5 минут приходит СМС о смене типа ИИС. 📌 Зачем конвертировал? Ранее можно было использовать налоговый чит. При закрытии ИИС типа А инвесторы переносили ценные бумаги на обычный брокерский счет и применяли к ним ЛДВ. В итоге получали двойной профит: вычет на взносы и освобождение от налогов, если владеть бумагами больше 3-х лет.  По новым правилам эту возможность убрали. И если вы планировали держать бумаги на старом ИИС-А долгое время, у меня для вас плохие новости: потенциальный налог за этот период может быть больше полученного налогового вычета.😱 Именно по этой причине осенью 2023 года я закрыл свой ИИС-А ). Вывел все на брокерский счет и продал часть бумаг, применив к ним ЛДВ, таким образом увел полученную прибыль от будущего налога. 📌 Что у меня сейчас на ИИС-3? Кто меня давно читает, знают - я фанат фондов. Львиная доля портфеля состоит из БПИФ ($EQMX, $TMOS. $SBMX и т.д). Не буду перечислять все преимущества БПИФ, упомяну про один: оптимизация налогов. Фонды освобождены от налога на прибыль (купоны, дивиденды) и за счет этого владеть ими было выгоднее, чем отдельными бумагами, даже с учетом комиссий за управление. С введением ИИС-3 мы получаем освобождение от налогов с купонов. А значит БПИФ на облигации теряют свое налоговое преимущество. По этой причине на  ИИС-3 у меня сделан упор на облигации в виде отдельных бумаг. Покупаю длинные ОФЗ, замещающие облигации и инфляционные линкеры. — Ставка налога на купоны и рост тела облигации - ноль. — Комиссия за управление - ноль. — Налоговый вычет на взнос - есть. Что еще нужно для полного счастья? Наверно, неплохо было бы убрать налоги с дивидендов на ИИС-3. Используете ИИС-3? Или планируете остаться на старых счетах

В дополнение к вариантам размещения свободных денежных средств подписчик предложил рассмотреть у брокера Райффайзен Инвестиции "выгодную" услугу "Доход каждый день" (страница на сайте). 📌 В чем суть? При подключении услуги, на свободный остаток на брокерском счете ежедневно начисляется доход. Райф размещает ваши свободные капиталы в сделках РЕПО. Т.е. получаем аналог денежного фонда. Услуга доступна при активах от 100 000 рублей. Ожидаемая доходность: на уровне текущей ставки ЦБ (по факту чуть ниже). На данный момент около 15,5% годовых. Главное отличие от банковских продуктов - вкладов / накопительных счетов: мы не замораживаем деньги, вывести можно в любой момент без потери дохода можно разместить любую сумму. 📌 В чем подвох "Доход каждый день"? В комиссиях. Брокер берет 0,00685% от суммы размещения за каждый календарный день. Переведя в годовую комиссию получаем 2,5%. А это в разы больше, чем у обычных фондов денежного рынка. К примеру, комиссия за управление популярных БПИФ: • LQDT от ВТБ - 0,43% в год • TMON от Тинькофф - 0,19% • SBMM от Сбера - 0,4% В налогах. Фактический доход от "Дохода каждый день" нужно уменьшить на 13%. Справедливости ради, отмечу что подобная "проблема" есть и в БПИФ денежного рынка. 📌 Что в итоге? Теоретическая доходность услугу "Доход каждый день" в 15,5% за вычетом комиссий брокера (2,5%) и налогов (13%) превращается в скромные 11,3% годовых! 😢 Стоит ли там хранить деньги под такую ставку? Специально точно нет! Есть много других способов разместить деньги с большей доходностью. 😈 p/s/ Ранее у Райффейзен был фонд денежного рынка RCMM с комиссией за управление всего 0,5% (в тот момент это было лучшее условия на рынке). Но через время внезапно комиссию подняли в три раза - до 1,5% в год. Я даже писал про это в рубрике "В чем убогость российских фондов ". Сейчас тот фонд закрыт, что неудивительно. С обновленными комиссиями он в чистую проигрывал конкурентам и не было много дураков желающих вложиться в него. Сейчас ребята из Райфа, фактически предлагая аналогичный продукт ранее закрытому БПИФ, решили немного завуалировать свою дикую комиссию через ежедневную плату в тысячные доли процента. Согласитесь "всего 0,00685% в день" воспринимается выгоднее чем "2,5% в год". 😡 Всем удачных инвестиций с низкими расходами / налогами! 📈

Инвестиции в кредит - старт эксперимента Решил попробовать провести эксперимент - начать инвестировать, ни вкладывая ни копейки своих денег. Деньги на инвестиции планирую бесплатно брать у банков. (А что так можно было?) Сейчас вкратце расскажу как я вижу весь процесс. Откуда и на каких условиях буду брать деньги? Выгодно ли это? Сколько планирую на этом заработать. Инвестиции в кредит - возможно ли это? Возможно. Почему бы и нет. Но здесь нужно задать другой вопрос: Насколько выгодно инвестировать заемные деньги? Если решать задачку в лоб, то скорее всего, мы получим отрицательный ответ. В большинстве случаев - выгоды не будет. Мы не можем взять деньги в банке в кредит под проценты и разместить их под большую доходность. Это нонсенс. (Хотя теоретически возможно). Если так было все просто, банки сами бы вкладывали туда деньги, а не выдавали нам кредиты. Моя стратегия Моя идея состоит в том, что я буду использовать бесплатные деньги банков. Размещать кредитные средства на вкладах, накопительных счетах. Потом гасить долг, а начисленные проценты по вкладам, оставлять себе. Вернее отправлять на инвестиции. Ключевое отличие, от вышеперечисленных кредитных стратегий, я сначала получаю прибыль на низкодоходных, но гарантированных способах, и только потом отправляю все заработанное в инвестиции. В этом случае риски нулевые (ну или я так думаю, что они нулевые, и где-то риски есть, но я их не вижу). Моя "идеальная" схема выглядит так: Снял деньги с кредитки - > разместил на вкладе -> через время вернул долг  -> начисленные проценты оставил себе (инвестировал). Профит! Я использую подобную схему в своей жизни последние пару лет. У меня есть кредитки, с которых можно снимать наличные без комиссий. Есть просто кредитные карты с длинным беспроцентным периодом. Они приносят мне какой-то профит. Но я никогда его специально не считал. Вся прибыль смешивалась в общей куче с другими моими доходами, поэтому конкретного выхлопа от кредиток я не видел. Да и цели, как таковой  зарабатывать на кредитках как можно больше денег я не ставил. Но поим примерным подсчетам с одной карты можно легко выжимать 5-10 тысяч в год. А если кредитка "хорошая", то профит можно увеличить еще в 1,5-2 раза. Сейчас решил систематизировать свои знания и немного прокачаться в этом направлении. Попробовать увеличить свой доход от кредитных карт. Ну и показать, что начать инвестировать можно вообще без денег.  Про цели Когда начинаешь новое дело - обычно принято ставить цели.  В моем случае, какой профит я планирую получить. Я бы ответил так: "Я как самурай, у меня нет цели - только путь!" Но это не интересно ни мне, не вам. Поэтому для себя я отметил следующие цели, которые планирую достичь в эксперименте: Читать далее - https://vse-dengy.ru/investitsii-v-kredit-start-eksperementa.html