Профиль инвестора Shanelya | Тинькофф Инвестиции Пульс

Войти

Как посчитать размер своего ПАССИВНОГО ДОХОДА? Правило 4% ч.1 Существует активный доход, который требует активных действий и пассивный доход. Размер капитала, пассивный доход от которого будет покрывать все ежемесячные траты у каждого человека разный. Как его посчитать? Сколько нужно иметь денег конкретно тебе, что бы больше никогда не работать. Правило 4% Это правило сформулировал в 1994 году американец Уильям Бенген (William Bengen) - пенсионный и финансовый советник. СУТЬ правила 4% Портфель из акций и облигаций в соотношении 50 на 50 никогда не исчерпается, если выводить из портфеля не более 4% в год Именно такой процент обеспечит вас пассивным доходом на 25-30 лет. Конечно, в условиях большой инфляции, ее так же нужно закладывать, причем не официальную, а вашу персональную инфляцию, с учетом вашей продуктовой корзины. Именно поэтому я рекомендую считать свои деньги, вести бюджет, если не регулярно, то хотя бы с периодичностью, что бы понять и узнать свои реальные траты и сформулировать потребности. Как определить размер капитала, который нужен, что бы выйти на раннюю пенсию: Среднемесячный доход х 300 = Капитал Пример: 200 000 х 300 = 60 млн.руб. 4% - это 1/25 от вашего капитала, доля которую можно расходовать раз в год. В году 12 мес. 12 х 25 = 300 Важно – 4%, которые изымаются из капитала – это лишь пассивный доход, не тело капитала, это дивиденды, купоны, рента. Основной капитал не трогаем! Если же ежегодно забирать из портфеля, например, 5% капитала, скорректированные на инфляцию, жить инвестор будет лучше, чем при ставке 4%, но появляется риск, что пенсионного капитала не хватит на 30 лет. А ведь денег должно хватить на весь срок пенсии. Поэтому возможно стоит сконцентрироваться на росте капитала. Существует движение и оно очень популярно по всему миру - движения FIRE - движение людей, которые хотят выйти на раннюю пенсию По статистике Национального бюро финансовых исследований (НАФИ) у 73% россиян нет накоплений. 17% проживут на свои накопления меньше недели. У 27% имеются сбережения на срок 3 мес. и больше. Почему так происходит? Мы знаем про дефицит рабочих мест и рост доходов россиян. Потому что выросла инфляция и выросло потребление товаров - люди все больше покупают товары, без которых раньше легко обходились. Что интересно до пандемии и текущего кризиса процент людей, имеющих подушку безопасности, накопления на случай непредвиденных обстоятельств, был меньше, около 20%. Все таки кризисы, высокая инфляция подтолкнули людей копить деньги. Какой отсюда можно сделать вывод? Люди все таки в большинстве своем мало задумываются о будущем, не ставят целей создать капитал, который будет приносить пассивный доход. И самое главное наличие капитала – это залог безопасности в будущем. - Если у человека нет финансовой подушки, накоплений, в случае потери работы, болезни или любого форс-мажора человек вынужден занимать деньги (ко мне, кстати, достаточно часто обращаются с просьбой одолжить деньги). - Если этот способ не сработает или денег дадут меньше, чем нужно, то люди берут кредиты, пользуются кредитными картами. - Если эти способы не решают проблему, то идут в микрофинансовые организации, даже при действующих очень высоких кредитных ставках Не смотря на высокую ключевую ставку, процент закредитованности населения растет. 40% россиян в возрасте от 16 лет имеют кредиты, что составляет более 50 млн. людей. Большинство людей охотно берут кредиты, даже не смотря на высокие ставки, во многом это обусловлено рекламой, маркетингом банковских продуктов, продажей идеи «жить здесь и сейчас» за счет кредитов. Финансовые организации и магазины, где предлагаются товары и услуги в кредит, зарабатывают за счет кредитов, им выгодно их выдавать Кредит - это не хорошо, не плохо, это лишь инструмент, но жить всегда только в кредит – это по определению путь в нищету В целом тех людей, кто имеет накопления или создает их - намного меньше. Именно поэтому богатых людей меньше, чем бедных. Продолжение в ч.2

КАКИЕ НАЛОГИ ПЛАТИТ ИНВЕСТОР? И КАК ПЛАТИТЬ МЕНЬШЕ? НАЛОГОВОЕ РЕЗИДЕНСТВО часть 3 Начало в предыдущих двух постах Как платить меньше налогов и делать это законными способами? - Существует трехлетняя льгота Если держать бумагу, торгующуюся на российских рынках и делать это больше трех лет, то можно не платить налог с дохода при продаже. От налога освобождается 3 млн. рублей за каждый год, то есть если инвестор держал бумагу 4 года, то можно не платить налог с 12 млн. - ИИС типа Б Многие инвесторы уже практикуют использовать ИИС типа А и оформлять налоговый вычет. ИИС типа Б позволяет не платить налог, при владении бумагами более трех лет. Особенно это актуально, если у инвестора нет налогооблагаемой базы для оформления вычета, он ИП или самозанятый, тогда ИИС с вычетом на доход крайне применим. Хотя первый тип ИИС обычно выгоднее. С 2024 года принят новый тип ИИС, о нем можно почитать отдельно - Убыточные сделки Сделки с минусом уменьшают налогооблагаемую базу (сумму, на которую насчитывается налог) от прибыльных сделок. Пример: одна продажа ценных бумаг произошла с профитом 100 000 рублей, другая с минусом 20 000 рублей, тогда Доход равен 100 000 – 20 000 = 80 000 рублей и уже с этой суммы выплачивается налог например, 13% в размере 10 405 руб. Иногда выгодно продавать минусовые бумаги, что бы снизить налог на прибыльные сделки. Лайфхак: если вы верите в минусовую ценную бумагу и прогнозируете ее рост на перспективу, то иногда выгоднее продать ее в конце года, что бы снизить налогооблагаемую базу от прибыльных сделок и сразу же купить. В итоге инвестор заплатит комиссию брокеру за продажу и покупку, но при этом уменьшите налог. Как всегда и во всем в финансах, подход в оптимизации налогов носит индивидуальный характер и все нужно всегда считать и только потом принимать решения. ВЫВОДЫ: - Налоги всегда и везде нужно оплачивать. Важно знать свое налоговое резиденство. - Существуют законные механизмы оптимизации налогообложения. Важно и нужно их использовать. - Налоговый агент – это брокер, но базовые основы инвестор должен знать - Купоны от облигаций облагаются налогом по ставке 13% — брокер удерживает его автоматически - Налог с дивидендов в рублях удерживается по ставке 13%. Дивиденды по акциям иностранных компаний могут облагаться налогом по другой ставке. - Доход от операций с ценными бумагами — разница между ценой продажи и покупки — облагается по ставке 13%. Брокерские комиссии уменьшают налогооблагаемую базу. *Данная статья является актуальной на дату написания, в налоговом законодательстве очень часто бывают изменения, дополнения, корректировки, поэтому важно их отслеживать и учитывать. Есть разные законные способы оптимизировать налогообложение. Советую ими пользоваться, чем меньше платите налогов, тем больше денег остается вам и тем эффективнее результат от инвестиций.

КАКИЕ НАЛОГИ ПЛАТИТ ИНВЕСТОР? И КАК ПЛАТИТЬ МЕНЬШЕ? НАЛОГОВОЕ РЕЗИДЕНСТВО часть 2 Начало в предыдущем посте Разберем варианты 1. Налоги с дивидендов С многих акций инвесторы получают дивиденды. Ставка налога зависит от того российская компания ли зарубежная. Для российских компаний ставка налога с дивидендов – 13% от суммы дивидендов. Если дивиденды платятся в долларах, то налог нужно рассчитывать и декларировать самостоятельно. Налог с дивидендов неизбежен. Законных способов не платить налоги с дивидендов не существует. Но можно оптимизировать. 2. Для зарубежных компаний, например, американских, процедура сложнее. Автоматически ставка составляет 30% и частично платить нужно самостоятельно. Существует форма W-8BEN. Она позволяет оптимизировать налоговую нагрузку. Важно обратиться к брокеру и подписать эту форму, тогда ставка налога будет составлять 13%. При этом брокер удержит 10%, а 3% нужно рассчитать, декларировать и оплатить самостоятельно. Форма W-8BEN касается только дивидендов от американских компаний. По дивидендам от акций других стран ставки могут быть другие. Выводы: без формы W-8BEN налог удержат по ставке 30%, с формой W-8BEN брокер удержит 10% налога, а 3% нужно будет заплатить самостоятельно. 3. Налоги с дохода от сделок Налог брокер удерживает только, когда инвестор продает ценные бумаги (акции, облигации, фонды). Если акция выросла в цене, но инвестор ее не продает, то налог он пока не платите. Доход – это стоимость продажу бумаги минус стоимость покупки. Налог составит 13% от дохода. Пример: Бумаги куплены по 100 000 руб., проданы по 150 000 руб., Доход: 150 000 – 100 000 = 50 000 руб., Налог составит 13% от 50 000 руб. это 6 500 руб. Налог от дохода со сделок удерживает брокер, как налоговый агент. Еще одна деталь: если инвестор купил акцию в валюте, например за 100 долларов и продал позднее за 100 долларов, вроде бы налог платить не надо, но это не совсем так. Если акция покупалась по курсу 70 руб., а продавалась по курсу 90 руб., то доход получился при продаже от разницы курса доллара и с него нужно заплатить налоги. На ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) налоги удерживаются при закрытии счета на стандартном брокерском счете налог удерживается при выводе денег или в начале следующего календарного года. Выводы: При продаже ценной бумаги дороже, чем она была куплена платится налог 13% от разницы. Доход от сделок всегда уменьшается на разницу комиссии. Если ценная бумага торгуется в валюте, доход для налога рассчитывается - в рублях. Продолжение а следующем посте

КАКИЕ НАЛОГИ ПЛАТИТ ИНВЕСТОР? И КАК ПЛАТИТЬ МЕНЬШЕ? НАЛОГОВОЕ РЕЗИДЕНСТВО часть 1 Каждый инвестор рано или поздно сталкивается с вопросом оплаты налогов. Какие платить и когда, как их посчитать? Как платить меньше? И делать это законными способами В большинстве стран физические лица платят налоги с доходов. Походного налога нет в таких государствах: ОАЭ, Каймановы острова, Бахрейн, Гавайские острова, Багамские острова, Монако, Кувейт, Оман, Катар, Британские виргинские острова другие. Многие не знают, что существует гражданство, налоговое резиденство и валютное резиденство, это не одно и то же. Можно быть гражданином одной страны и при этом налоговым резидентом другой. Важные тезисы: 1. Налоговый резидент РФ — это физическое лицо, пребывающее на территории РФ 183 дня и более. 2. Все доходы налогового резидента РФ облагаются НДФЛ (налог на доход физического лица) в основном по ставке 13% или 15%. 3. У налогового нерезидента РФ НДФЛ облагаются только доходы, полученные от источников дохода в России. При этом ставка составляет 30% (за исключением дивидендов от российских компаний — облагаются по ставке 15%). То есть если человек имеет паспорт РФ, но при этом не живет в России больше 183 дней, он платит от доходов в России налоги по повышенной ставке 30%, так как не является уже налоговым резидентом. Я знаю людей, которые не живут постоянно на территории РФ, но прилетают регулярно в РФ, чаще чем 1 раз в пол года, что бы сохранить ставку налога от доходов в РФ - 13% Чаще всего налоговым резидентом является брокер и налоги высчитываются удерживаются брокером автоматически при продаже бумаг. Важно: если знать правила налогообложения можно законными методами оптимизировать налоговую нагрузку, то есть платить меньше не нарушая ни какие налоги Разбор вариантов - в следующем посте

Налоговый календарь инвестора. Зачем его знать? Налоговая грамотность - сегодня это прямо тренд в сфере финансов и ему нужно следовать, что бы успешно вести бизнес, инвестировать, зарабатывать. Все вы слышали в новостях о делах по нарушению налогового законодательства с участием медийных людей, предпринимателей, блогеров и тех, кто далеко немало зарабатывает. Времена, когда подожди и «штрафы сгорят» давно прошли. Финансовая и налоговая грамотность - сегодня это важно как никогда. Налоги - это как «подписка», только на государство👌 Для инвестора важно ориентироваться в базовых требованиях налогового законодательства. Детали всегда можно делегировать грамотному специалисту, а вот общие вещи важно и нужно знать. Не стоит этого бояться, это не провод не инвестировать. Надо просто один раз разобраться. Традиционно, начало года - это жаркая пора подачи деклараций и отчетов о доходах за прошедшие периоды в налоговые инспекции Сегодня хочу уведомить вас о сроках сдачи налоговой отчетности в 2024 году 👇 🌐 Декларация 3-НДФЛ подается до 30.04.2024г. 🌐 ОДДС - отчет о движении денежных средств до 31.05.2024г. 🌐 Налоги с дохода по 3-НДФЛ за 2023г. необходимо заплатить до 15.07.2024г. Налоги по налоговому уведомлению - до 02.12.2024г. По российским брокерским счетам налоговым агентом является брокер (есть исключения), по зарубежным - не всегда и часть налогов оплачивается согласно декларации. Пример: по Interaktiv brokers, если вы налоговый резидент РФ, то 10% удерживает зарубежный брокер (как и в РФ) и 3% инвестор декларирует и оплачивает самостоятельно через 3-НДФЛ в РФ Существует понятие налогового резиденства (не путать с гражданством) - если вы не находились на территории России более 183 дней (актуально для релокантов и тех кто не живет регулярно в РФ), то налоговое резиденство РФ теряется и налог с доходов вырастает с 13% до 30%

Топ-3 идеи для инвестиций в валюте Рубль обвалится за 2023 год на 45% и вошел в тройку худших валют развивающихся стран (по данным РБК со ссылкой на Bloomberg) на ровне с турецкой лирой и аргентинским песо. Поэтому если все ваши сбережения лежат дома в сейфе в рублях или на депозите в банке, лучше пересмотреть концепцию накоплений и найти альтернативу. Ключевое здесь – все накопления. Мы живем в рублевой стране и рубли должны составлять часть накоплений. Вторую часть могут составить валютные накопления. Если кто-то принципиально против доллара или евро или других валют отличных от рубля, вернитесь и прочитайте первое предложение этой статьи, оцените на сколько мы обеднели в рублях. Все зависти от целей конкретного человека. Спросите себя, чего вы хотите? Образование детям и отпуск, квартиру, машину, дом у моря, подставьте сюда свои желания. Если вас все устраивает, оставляйте все как есть, если нет, то эта информация для вас. Если нет, то стоит рассмотреть, вариант хранить часть денег в валюте и конечно инвестировать. Например, в долларах США или евро. Как раз сейчас выгодный момент, доллар упал до 90 руб. Причин, которые вызвали это несколько. Поднятие ключевой ставки, в след за ним были добавлены новые меры. «Работает» бюджетное правило, Указ президента о принудительной продаже валюты компаниями-экспортерами, причем перечень этих компаний засекречен (43 группы) - обязаны продавать свою выручку, полученную в валюте, указ действует на пол года и конечно налоговый период, что тоже направлено на сдерживание роста курса доллара и укрепление рубля. Можно использовать этот период, когда доллар снизился в цене, а на перспективу курс будет и дальше расти, как это происходило последние 25 лет. Кто уже инвестирует в валюте – будет правильным пополнять максимально все свои валютные стратегии. Вариантов инвестиций в валюте большое количество. Разберу топ-3 идеи валютных вложения. 1. Наличная валюта. Нежелательно хранить валюту на счетах в российских банках, от определенных сумм сегодня даже нужно платить банку процент за хранение валюты. Доллар считается «токсичной валютой». Но ограничений на покупку нет, можно пользоваться обменниками, покупать бумажную валюту, это не запрещено. Актуально, кроме прочего будет тем, кто часто путешествует. Для хранения части подушки безопасности, чтобы деньги меньше обесценивались и со временем выросли в цене. 2. Зарубежный брокерский счет. Разве можно сейчас открывать русским зарубежные счета? Да, можно. И инвестировать можно, никто это не запрещал. Поменялась «риторика» регулятора. Причем инвестировать через зарубежные площадки иногда безопаснее. Инфраструктурный риск (блокировки бумаг): российские активы нужно покупать через российскую инфраструктуру (брокера), зарубежные акции - через зарубежную. Тогда риск блокировок активов не страшен. Как выбрать брокера, как открыть счет, как его пополнять в современных условиях с ограниченными свифтами и прочими изменениями – предмет отдельного разговора 3. Трасты, страховая оболочка. Английский метод инвестирования Это еще один способ вложить в валюте. Это надежный способ купить зарубежные активы. Синонимом этого метода «unit linked». Вход в этот инструмент происходит через страховую оболочку (страховой контракт), не путать с классическим страховками. Это инвестиции в широкий класс активов (акции, облигации, товарные активы, ETF и пр.) Как это «работает»? Страховая компания меняет ваши деньги на ценные бумаги, например, паи крупнейших мировых фондов. Человек напрямую владеет ценными бумагами, они записаны на его имя в контракт (страховой полис). Это защищает ваши вложения. Важно помнить, что ликвидность денег ограничена и рассчитывать свои силы. Хорошо подходит для долгосрочных накоплений и людям без опыта в инвестициях. Деньги в данном случае не делятся при разводе, не отчуждаются и много других защитных механизмов. ВЫВОДЫ: Важно соблюдать диверсификацию и не хранить свои деньги в одной стране и одной валюте.

ВЕНЧУРНАЯ ЗИМА. КАК БЫТЬ? Моя первая статья здесь Делюсь мнением, очень важно👇 *Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией Начнем с терминов В разных источниках вы найдете различные определения. Если просто, то венчурные инвестиции - это инвестиции в стартапы. Информация в этой статье не только про инвестиции в стартапы, но и про Pre IPO и Private Equity (PE) Pre-IPO (Pre-Initial Public Offering) - предварительное публичное размещение, это один из поздних этапов финансирования частной компании. Обычно это этап предшествует IPO - первичному публичному размещению IPO - это выход компании на биржу, она становится публичной и в нее могут инвестировать все желающие. Но деньги для развития нужны и раньше, до выхода на биржу, поэтому используют Pre IPO. Инвестиции в Pre-IPO — это покупка акций крупных частных компаний, которые уже занимают большую долю рынка, но способны вырасти еще в несколько раз, но не являются публичными и им нужны деньги для развития. Инвестиции в Private equity - покупка акций и долей в маленьких частных компаниях, которые еще не торгуются на бирже, но как правило это уже не стартапы. ВАЖНО! Pre IPO - это рисковый вид инвестиций, так же как вложения в Private equity и в стартапы. Доля таких вложений в портфеле инвестора не должна составлять более 5-10% от капитала. Важно учитывать всегда цели, риск-профиль. Еще важный фактор - это не ликвидность денег. Это не биржевые инструменты и акции на не публичном рынке продать сложнее. Поэтому важно учитывать, что вложения могут быть на несколько лет. Риски в данных инвестициях значительно выше среднего, это тоже нужно закладывать, соблюдать диверсификацию. Не всей «котлетой» в одну сделку. Можно заработать иксы или потерять все деньги. Публичный рынок не даст такую доходность, но и потерь таких не может быть и инвестировать на публичный рынок многие научились, а вот в такие следки нет. Но все это не значит, что нужно от таких инвестиций отказаться. Конечно, они подходят не всем. Ключевое – наличие стратегии и разумная оценка рисков. Не буду рассказывать про важность подушки безопасности, надежного источника дохода или нескольких и учета риск-профиля – это база для любых инвестиций. И важно понимать, что в таких инвестициях, чтобы не потерять деньги нужны компетенции и опыт и часто такие сделки подходят только квалифицированным инвесторам и людям с определенным размером капитала. И речь не о статусе «квал.инвестор» у российского брокера, а речь про практический опыт. Можно ли самому найти такие компании, да можно, но для этого нужны узкопрофильные компетенции, время и ресурсы, найти и проанализировать – этого мало, нужно знать, как оформить такие сделки. Всегда лучше делегировать опытной команде. 2023 год среди экспертов считается годом «венчурной зимы»; Всю первую половину 2023 года рынок падал, летом стабилизировался. Сейчас, соответственно, ожидается рост. Публичный рынок вырос. Например, индекс S&P500 (SPY) вырос более чем на 20% Nasdaq (QQQ) - на 50%, причем вырос за счет топ-7 компаний (имеют большой вес в индексе, в основном за счет искусственного интеллекта), второй-третий эшелон компаний должны подтянуться. Метрикой, влияющей на рынок венчурных инвестиций является публичный рынок. Дисконты на публичном и самое главное на венчурном рынке, все еще есть и эту возможность важно использовать. Непубличный рынок по практике обычно отстает от публичного где-то на пол года. Если в марте текущего года ФРС будет снижать ставки, то летом откроется «окно» IPO для индийских и американских компаний. Риски безусловно существуют, важно их просчитывать 2024 - ключевой год для формирования портфеля на венчурном рынке, чтобы в следующие 2-5 лет получить качественный результат при грамотном подходе. Эту «точку входа» важно видеть и использовать. Мы с клиентами инвестируем в Pre IPO и в Private Equity (Индия,США и РФ) Как считаете кому можно вложиться в эти инвестиции, а кому не стоит?