Как измерить качество страховой компании? Виды коэффициентов премий

Войти

? Существует множество способов оценить качество бизнеса: маржинальность, рентабельность активов или капитала. Каждая отрасль обладает специфичными показателями. В страховании такими являются четыре вида коэффициентов премий. Они позволяют оценить маржинальность и структуру расходов страховщика. Рассмотрим каждый из них: 1. Коэффициент убыточности (КУ) После заключения договора клиент переводит компании плату за полис — премию. При наступлении страхового случая страховая компенсирует ущерб из этих средств. Эта метрика показывает долю расходов на компенсацию убытков в страховых взносах, и поэтому является основным. То есть, если страховщик получил 100 миллионов премиями, из которых 45 миллионов потратил на выплаты компенсаций клиентам, то его КУ составит 45%. По данным ЦБ за 2023 год значение метрики в России уменьшилось почти на 2% до 51,5%, приблизившись к средним докризисным значениям 48-49%. 2. Комиссионное вознаграждение (КВ) Для привлечения клиентов страховщики часто пользуются услугами физических лиц, страховых брокеров, банков и других организаций. Хотя сейчас большее распространение получает прямой канал продаж, особенно через интернет, посредники привлекают 81% премий. За это страховые компании платят комиссию. Данный показатель говорит, насколько она велика относительно всех премий. Зачастую их доля составляет около 20-40% и статистически включается в следующий показатель — расходы на ведение дела. 3. Расходы на ведение дела (РВД) РВД включает траты на привлечение и обслуживание клиента: услуги посредников, составление договоров, системы их учёта, оценка ущерба и так далее. Развитие информационных технологий позволило оптимизировать эти процессы, поэтому ключевой статьёй расходов являются комиссии агентов. В России метрика РВД за 2023 год увеличилась на 1% и составила 41%. 4. Комбинированный коэффициент (КК) Комбинированный коэффициент оценивает долю всех операционных затрат в страховых премиях. Он является суммой остальных: компенсированные убытки, комиссии агентам и прочие расходы делятся на собранные премии. КК российских страховщиков за шесть последних лет остаётся стабильной и колеблется на уровне 92%. Оставшиеся 8% финансируют остальные траты и поддерживают прибыль страховщиков. Приближение КК к 100% или превышение этой границы говорит о нехватке средств и критической ситуации в компании. Коэффициенты страховых премий позволяют проанализировать как отдельную компанию, так и сектор целиком. В частности, Банк России использует их для оценки ситуации на страховом рынке. Они позволяют регулятору понимать, насколько большой у страховых компаний запас прочности и выявлять слабые места в их затратах.

Половина россиян считает зимние курорты опаснее летних При этом четверть опрошенных уверены, что отдых на зимних курортах скорее не несет сильной опасности для отдыхающих, а 4% точно в этом уверены. При этом свыше половины опрошенных относят зимний отдых к более опасному, чем летний, свидетельствуют результаты опроса, проведенного Группой Ренессанс Страхование (MOEX: RENI) и сервисом Ozon Travel среди более 1200 россиян старше 18 лет из крупных городов России. Почти половина опрошенных из числа тех, кто посещал зимние курорты, заявили, что сталкивались с травмами и экстренными ситуациями во время отдыха. Каждый третий (33%) отметил, что подобное случалось один раз, а у 14% – 2 раза и более. Чаще всего респонденты сталкивались с заболеваниями из-за холода или перепада температур – этот вариант ответа выбрал каждый второй респондент. В топ-3 опасных ситуаций также вошли травмы во время занятий горными лыжами и другими зимними видами спорта (46%) и потеря ориентации на местности во время прогулки/похода (25%). Каждый пятый также заявил, что получал травмы, когда гулял по пересеченной местности. Респонденты поделились рисками, которых опасаются сильнее всего на зимних курортах. Главным страхом оказались травмы при катании (на лыжах, сноуборде или тюбинге) – такой вариант ответа выбрали 68% опрошенных. В топ-3 также вошел риск поскользнуться и получить травму (45%) и вероятность заболеть из-за переохлаждения (41%). «Опасности в горах на самом деле могут оказаться более неожиданными. Крупнейший случай этого года, связанный с отдыхом в горах застрахованных туристов - травмы, полученные горными туристами в Дагестане, когда потребовалась эвакуация вертолетом после схождения камнепада, - комментирует управляющий директор “Ренессанс страхование” Артем Искра, - только стоимость эвакуации пострадавших вертолетом превысила 500 тысяч рублей». Интересно, что среди представителей возрастной когорты 46-55 лет наименьшее число тех, кто в целом опасается каких-либо травм и экстремальных ситуаций на зимнем курорте (22%), на втором месте – молодые люди в возрасте 18-25 (25%), на третьем месте – представители категории 26-35 лет (26%), а на четвертом – респонденты в возрасте от 36 до 45 лет (27%). Оптимальной длительностью отдыха на зимнем курорте 38% россиян считают 5-7 дней, еще 28% отмечают, что им хватит 3-5 дней, а 24% планируют поездки длительностью не менее 1-2 недель. RENI