Хэштег #накопительный_счет | Тинькофф Инвестиции Пульс

Всем привет! Решил сегодня рассказать про свой метод распределения личных финансов (актуально на ближайший год) Я выстроил несколько «линий обороны» от различных финансовых форс-мажоров (непредвиденных трат): 1) Накопительный на ежедневный остаток - самые дешёвые деньги по тратам, закрывают большую часть форс-мажоров (обычно они не выходят за пределы месячных трат), поэтому тут лежит сумма примерно на месяц жизни (больше не вижу смысла). Самые дешёвые, т. к. при тратах я потеряю лишь проценты на время отсутствия средств (то есть за дни нахождения на счёте проценты сохранятся) 2) Обычный накопительный - уже более «дорогие» деньги, т. к. при снятии придётся пожертвовать всеми процентами за месяц (на сумму снятия). Это вторая волна, которая защищает накопления (лично я её сделаю в промежутке от 1 до 1.5 месячных трат), поэтому вместе с первым этапом она должна закрыть 90% возможных форс-мажоров, чтобы до реально дорогих денег шанс дойти был минимальным 3) Вклад в Совкомбанке (на 3 года под 21% годовых с возможностью снятия и пополнения) - я только недавно его открыл, поэтому проще вытащить деньги отсюда, нежели с других вкладов, которые придётся закрыть, или же с брокерских счетов, заточенных на долгосрок. Деньги тут дороже накопительных, т. к. проценты выплатят в конце, то есть через 3 года. Здесь у меня не особо много средств, т. к. сейчас держу их в более доходных и перспективных активах 4) Брокерские счета - конечно, зависит от сумм, возможно 5-й пункт будет выгоднее обналичить раньше. В основном у меня долгосрочный портфель, но есть позиции с горизонтом от полугода до полутора лет, которые обналичить гораздо проще, чем вклады с потерей всех накопленных процентов. До сюда, понятное дело, форс-мажор должен доходить только в самых крайних случаях 5) Вклады без пополнения и снятия - обналичивать больно, т. к. для этого надо полностью закрывать вклады, даже если сумма небольшая, относительно средств на счёте. Пока поставил их на последнее место, но это сильно ситуативно (к примеру, я бы лучше закрыл вклад на 50.000, чем продал активы с брокерского на эту сумму) При снижении ставки, нужно немного пересмотреть модель, чтобы не сильно потерять в доходности, но пока что-то глобально менять не планирую Конечно, у каждого могут быть разные «линии обороны» от форс-мажоров, я лишь рассказал о своих, чтобы передать саму концепцию - разделение накоплений по активам разной доходности для более дешёвого решения проблем. Также эту идею можно рассмотреть исключительно в рамках инвестиций, например - собирать активы, подходящие под каждый из пунктов, но это более рисково (вспоминаем 2022 год или любого подобного чёрного лебедя) Будет интересно почитать какие способы разделения финансов используете вы Хорошего дня/вечера :) P. s. внизу накидаю теги активов, которыми в последнее время интересовался/покупал, просто для охвата, сори, если это кому-то не понравится🥺

Вклады и накопительные счета являются популярными способами управления личными финансами, но у них есть принципиальные отличия, которые делают их подходящими для разных целей. Чтобы выбрать оптимальный инструмент, стоит понять их особенности, преимущества и ограничения. : гибкость и доступность Накопительный счет — это инструмент, который позволяет управлять средствами с минимальными ограничениями. • Гибкость операций. Накопительные счета дают возможность вносить и снимать деньги в любое время без потери накопленных процентов. Это удобно для повседневного использования, если деньги могут понадобиться в ближайшем будущем. • Подушка безопасности. Такой счет можно использовать для резервного капитала, который вы хотите отделить от текущих расходов, сохраняя возможность оперативного доступа. • Автономия от карт. Средства на накопительном счете не связаны с платежными картами, что делает их более защищенными от краж или мошенничества. • Ограниченная доходность. Процентная ставка по накопительным счетам часто ниже, чем по вкладам. : надежность и доходность Вклад, или , рассчитан на получение фиксированного дохода за определенный срок. • Высокая ставка. Процентные ставки по вкладам обычно превышают ключевую ставку, что делает их выгодным инструментом для долгосрочного сохранения средств. • Фиксация условий. Проценты и срок действия вклада фиксируются при заключении договора. Это означает, что доход предсказуем и не изменится, даже если рыночные условия ухудшатся. • Ограниченный доступ. Большинство вкладов нельзя пополнять или частично снимать средства без потери накопленного дохода. Сравнение: что выбрать? Выбор между вкладом и накопительным счетом зависит от ваших финансовых целей: • Если важна гибкость и вы хотите иметь доступ к средствам в любой момент, лучше выбрать накопительный счет. • Для долгосрочного хранения средств и получения высокого дохода подходит вклад. Влияние инфляции и ставки Если инфляция высокая, деньги на обычных счетах теряют свою реальную стоимость. В таких условиях вклады с фиксированной высокой ставкой помогают компенсировать инфляцию. Однако если инфляция замедляется, банки могут предлагать менее выгодные условия по вкладам. Альтернативы: облигации и флоатеры При росте ключевой ставки привлекательным инструментом становятся облигации с плавающей ставкой. Они обеспечивают доходность выше ключевой ставки с низкими рисками для надежных эмитентов. Итог: • Для оперативного управления финансами и создания финансовой подушки лучше выбрать накопительный счет. • Если цель — сбережение и защита от инфляции, то вклад или облигации станут оптимальным выбором.

❓ Финансовая подушка и накопительные счета. 🧠 В интернете можно найти массу информации про финансовую подушку, на мой взгляд это один из самых главных показателей финансовой грамотности, независимости и страховки от непредвиденных ситуаций в жизни. ❗️ Финансовая подушка - это денежная сумма на случай потери работы или внезапных крупных трат. Наличие сбережений позволит пережить непредвиденные ситуации, чувствовать себя спокойно и уверенно, не брать кредиты и не накапливать долги. 🤑 Кстати, один из плюсов финансовой подушки - возможность более эффективно пользоваться кэшбэком. Разберем на простом примере - у вас кэшбэк на аптеки, вы постоянно пьете лекарства - можно закупиться впрок и получить 5% выгоды и не расстраиваться в следующем месяце что нет этой категории. Рекомендованный размер финансовой подушки безопасности - от 3 до 6 ежемесячных расходов. Если вы молоды и здоровы - на мой взгляд можно ограничиться двумя. 🤔 В чем хранить подушку? Тут все очень просто - накопления должны быть ликвидными и доступными для снятия в любой момент. Нельзя, чтобы эти накопления теряли в цене (инфляцию не учитываем), поэтому на мой взгляд тут всего 3 варианта: кэш (наличка), накопительные счета и вклад. Лично я храню её на накопительных счетах. Кэш обесценивается, вклады я не люблю, т.к. проценты по ним обычно не сильно выше накопительных счетов, нужно думать про сроки, выбирать банк. Плюс вклада в том, что вы можете зафиксировать процентную ставку, но сейчас ставки относительно низкие, так что смысла в этом мало. 🔍 При открытии накопительного счета нужно внимательно изучать условия, я обращаю внимание на данные вещи: Процентная ставка Механизм начисления процентов (капитализация) Ограничения

{$RU000A102DK3} Облигации МАКСИМАТЕЛЕКОМ-БО-П01 Об эмитенте. "МаксимаТелеком" - российская технологическая компания, которая создает, обслуживает и монетизирует инфраструктуру для цифровых городов. В 2013 году построили и запустили сеть Wi-Fi в подвижном составе метрополитена в Москве. Компания управляет Единой городской сетью Wi-Fi в Москве, сетями на городском транспорте Москвы и Санкт-Петербурга, Казани и Магадана, а также в региональных аэропортах России. Под управлением "МаксимаТелеком" находится порядка 32 тыс. точек доступа по всей России. До погашения облигации осталось 2,5 месяца, а облигация торгуется по цене 97,5% от номинала. Доходность по терминалу 25,8% годовых. В реальности 22,8% или 25% (если брокер вернет налог, удержанный с НКД). В любом случае доходность очень заманчивая. Что известно об эмитенте и выпуске: Дата оферты: 21.07.2023, цена выкупа 100%; Период предъявления: 12.07.2023-18.07.2023 (условия и порядок в офертах необходимо заранее уточнить у своего брокера); Ставка купона 10,75% годовых (53,6 руб); 11 апреля 2023 года НКР установило по кредитному рейтингу «МаксимаТелеком» прогноз «рейтинг на пересмотре – неопределённый прогноз»; Кредитный рейтинг компании продолжает действовать на уровне ВВВ+.ru; ( 26 декабря 2022 года Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (АКРА) в связи с окончанием срока действия договора отзывает ранее присвоенный АО «МаксимаТелеком» кредитный рейтинг на уровне BB+(RU), прогноз «Негативный», и ранее присвоенные выпускам его облигаций (RU000A101XD8, RU000A102DK3) кредитные рейтинги на уровне BB+(RU) без одновременного их подтверждения в связи с отсутствием достаточной актуальной информации о финансовом положении и бизнесе АО «МаксимаТелеком». ( Ссылка для открытия ИИС + подарок - www.tinkoff.ru/sl/4vdf3cLoN7o Ссылка на бесплатный тариф Тинькофф Премиум 2 месяца - www.tinkoff.ru/sl/6zDSucU71qZ Общая ссылка, которая позволяет получить подарки от Тинькофф воспользовавшись любым из их продуктов - www.tinkoff.ru/sl/6zDSucU71qZ

{$SU26215RMFS2} {$SU26223RMFS6} ОФЗ VS Накопительный счет Тинькофф Сегодня встречался со старыми знакомыми, которые продолжают трудиться в инвестиционном бизнесе. Между делом разговор зашел про альтернативу накопительному счету Тинькова, у меня там сейчас ставка 6%, но с учетом новых реалий, как я понял теперь по счету, будут удерживать 13% НДФЛ и получится 5,22% Мне предложили вместо накопительного счета покупать короткие облигации и вдогонку кинули два варианта ОФЗ26215 и ОФЗ26223, доходность, которую отображает терминал по этим облигациям 7,22% и 7,34%, соответственно. Я в таких моментах люблю посчитать сам, чем довериться терминалу. Ниже приведу расчет, как я считал доходность первой облигации. ОФЗ26215 Чтоб купить одну такую облигацию требуется 1014,72 руб. Взял базовую комиссию у брокера Открытия за покупку и продажу (0,08*2) =1,62 руб., если у вас тариф другой, то подставьте свои цифры. Сейчас НКД (накопленный купонный доход) равен 15,15 руб., налог с него придется уплатить вам, он составляет 15,15*13% =1,97 руб. Купон облигации составляет 34,9 руб., из них вы получите 34,9-15,15=19,75 руб. Плюс с этого тоже надо заплатить НДФЛ 13%, остается 19,75-13%=17,18 руб. Получили наш грязный доход из него нужно вычесть комиссию брокера и НДФЛ уплаченный за предыдущего держателя 17,18-1,62-1,97=13,59 руб. (наша чистая прибыль в рублях). Считаем годовую доходность. До погашения облигации осталось 104 дня. 13,59*100/1014,72=1,34% за 104 дня или (1,34/104)*365=4,7% годовых чистыми. Посчитав по такому же алгоритму доходность облигации ОФЗ26223 получил доходность 5,22%, что совпадает с доходностью накопительного счета. Получается накопительный счет у все равно выгодней, чем короткие облигации. P.S. Если я ошибся в расчетах укажите, пожалуйста, где. Ссылка для открытия ИИС + подарок - www.tinkoff.ru/sl/4vdf3cLoN7o Ссылка на бесплатный тариф Тинькофф Премиум 2 месяца - www.tinkoff.ru/sl/6zDSucU71qZ Общая ссылка, которая позволяет получить подарки от Тинькофф воспользовавшись любым из их продуктов - www.tinkoff.ru/sl/6zDSucU71qZ