Как вести бюджет и легко контролировать финансы

Зачем вообще вести бюджет

Менеджер по продажам Иван зарабатывал 60 000 ₽ в месяц и почти ничего не откладывал. После получения зарплаты деньги испарялись. Но Иван не слишком расстраивался, потому что накопления ему были не особо нужны, а финансовых целей он просто не ставил. Ему не нужно было копить на квартиру, потому что она досталась от бабушки, на развлечения и отпуск и так хватало.

Ивана повысили до руководителя отдела продаж, теперь он зарабатывает 100 000 ₽ в месяц. Но по‑прежнему тратит деньги хаотично, и, хотя зарплата выросла, отложить у него все равно не получается.

Ивану не помешает вести бюджет и контролировать, куда уходят его деньги. Так он всегда будет знать, сколько и на что тратит, сможет эффективнее распределять деньги и откладывать.

Базовые принципы ведения бюджета

Для налаживания отношений с бюджетом есть несколько шагов:

1. Составить общую картину доходов, расходов и остатка на конец месяца. К примеру, Иван получает 100 000 ₽, тратит 98 000 ₽ и оставляет на той же дебетовой карте 2 000 ₽.
2. Затем нужно разделить расходы на обязательные и необязательные. Обязательные — оплата коммунальных услуг, покупка продуктов и заправка машины бензином. Необязательные — походы в рестораны, подарки, покупка смартфона последней модели. Повлиять на необязательные траты проще: отказаться от доставки готовой еды проще, чем от обслуживания автомобиля.
3. Следующий шаг — оптимизировать необязательные траты. Оптимизировать — значит не сократить до нуля, а оценить, все ли вы делаете так, как считаете нужным, и можно ли отказаться от некоторых статей расходов. Например, часто ли вы совершаете спонтанные эмоциональные покупки или чувствуете, что тратите на что‑то слишком много денег. Нельзя посчитать, сколько денег правильно тратить на еду или транспорт, — ориентируйтесь на свои привычки и комфорт. Для одного человека ежедневные поездки на такси — излишняя роскошь, а для другого — экономия времени, которая позволяет зарабатывать больше.
4. Составьте примерный план расходов на ближайший месяц. Если траты из месяца в месяц примерно похожие и точно есть сезонные расходы, то попробуйте расписать план на полгода и даже год. Так получится учесть разовые крупные траты, например покупку зимней резины.

Кажется, что записывать расходы, доходы и планируемые покупки — нудно и долго. Отчасти так и есть: вносить в таблицу каждую покупку надоест уже через неделю. Но существуют инструменты, которые частично автоматизируют процессы: собирают аналитику трат, ограничивают ваши расходы и хранят накопления в нескольких «копилках». О них мы и расскажем.

Аналитика трат в приложении банка

Чем поможет. Вы везде расплачиваетесь картой, а банк собирает в приложении статистику: сколько и на что вы потратили. Аналитика не учитывает траты наличными, поэтому, чтобы видеть все расходы, старайтесь расплачиваться картой. Оплачивая наличкой, можно забыть записать траты и потом не вспомнить, что купили. К примеру, раз в месяц вы снимаете 10 000 ₽ для походов на рынок, но тратите гораздо меньше, а оставшиеся средства расходятся на мелкие необязательные покупки вроде кофе навынос или такси.

Как настроить. Список трат подгружается автоматически.

Нажмите на главном экране кнопку «Все операции» → выберите нужный период, например две недели или месяц. Справа появится общая сумма. Кликните на нее, и раскроется диаграмма с категориями расходов и суммами по каждой из них.

Иногда категории трат, предложенные банком, кажутся недостаточно детализированными. Например, приложение объединяет в «Остальное» расходы на такси, аптеки и услуги связи. Кликните на этот пункт в диаграмме, чтобы посмотреть, сколько потратили в каждой категории.

Несколько счетов на разные цели

Чем поможет. Если накопления лежат на той же карте, которой вы обычно расплачиваетесь, есть риск потратить лишнее. Сложно держать в голове, сколько можно тратить в течение месяца. Поэтому можно раскидать накопления по другим счетам, например перевести на накопительный счет или на несколько счетов, если цель не одна. К примеру, на одном счете копите на первоначальный взнос по ипотеке, на другом — собираете подушку безопасности. Тогда на вашей дебетовой карте будут деньги только на расходы в этом месяце.

Продвинутый вариант — «Метод четырех конвертов». Получив доход, отложите деньги на сбережения и на обязательные расходы: кредиты, коммуналку, аренду квартиры. Есть несколько подходов к тому, какую сумму откладывать, но эксперты рекомендуют хотя бы 10%. Оставшиеся деньги разделите на четыре виртуальных конверта — четыре счета. Один конверт — на одну неделю месяца. Деньги из конвертов можно тратить на себя и на развлечения, а обязательные платежи и накопления останутся нетронутыми.

Как настроить. На главной странице приложения → «Открыть новый счет или продукт» → «Накопительный счет». Открытие и обслуживание накопительного счета бесплатны. В Т‑Банке можно завести до 12 накопительных счетов и дать им любые названия, допустим «На оплату кредита», «На отпуск мечты», «На поход к стоматологу». На счет начисляется 10% годовых, а если есть подписка Pro — 13% годовых. Забирать деньги со счета и пополнять можно в любой момент — проценты не сгорят.

Лимиты на покупки

Чем поможет. В приложении можно ограничить сумму на траты и даже вовсе запретить покупки на время.

Вы не останетесь без денег: если понадобится срочно что‑то купить или снять деньги, ограничения можно в любой момент перенастроить или отключить. Но несколько действий для снятия ограничений дают возможность взять паузу и еще раз подумать перед покупкой.

Как настроить. Если хотите ограничить сумму расходов, на главном экране выберите карту в списке счетов → «Установить лимит» → выберите срок и сумму лимита. Если вы хотите запретить покупки в интернет-магазине, перейдите на экран карты, пролистайте страницу до настроек карты и переключите тумблер «Покупки в интернете».

Как не забросить ведение бюджета

Любое рутинное действие кажется нашему мозгу скучным, поэтому мы легко его бросаем или прокрастинируем. Чтобы не лениться вести бюджет, попробуйте задать себе вдохновляющую цель. Например, чтобы дисциплинированнее копить на путешествие, представьте, куда вы поедете, чем будете заниматься, какие впечатления получите. Так цель станет более ощутимой и реалистичной, а отказываться от спонтанных покупок будет легче.

Не вините себя, если совершили необдуманную трату или забыли положить деньги на накопительный счет. Продолжайте наблюдать за расходами и тестируйте новые инструменты для ведения бюджета, если нынешние неудобны или неэффективны для вас.